Een optiblogje van spaarolifantje

Wat schijnt het zonnetje toch lekker vandaag! De dakmannen waren vorige week klaar met het dak, dus ik heb vanmorgen de boel vóór eens goed geveegd en schoongemaakt. Nu ze klaar zijn, blijft het hopelijk weer een tijdje schoon.

Verder boodschappen gedaan en in huis de boel ook weer eens goed opgeruimd. De schilder kwam om tien uur en is bezig de buitenboel achter een tweede keer te verven.

En ik “mag” zometeen in dit stralende herfstweer een klein halfuurtje lopen naar mijn werk. Een kort dagje voor de boeg, en dan vanavond lekker samen met vriendlief op de bank kruipen en genieten van een schoon, niet-lek en geverfd huis!

Advertentie

Spaarolifantje en uitgaven in oktober

Deze maand dus even een gekke maand, met sommige uitgaven twee keer. Dat is, omdat ik vanaf nu gewoon het einde van de maand wil laten samenvallen met het einde van de maand, de 30e of 31e dus en niet de 22e of 24e, wanneer het salaris binnenkomt. Dus deze maand: dubbele huur, dubbele kosten voor eten en drinken, dubbele kosten voor de ziekteverzekering, maar alleen maar omdat ik de maand wat opgerekt heb, van 22 september t/m 31 oktober…

Datum	Soort uitgave	Gepland bedrag	Uitgegeven
23 sept en verder	reizen (OV-chipkaart)	120 euro	202 euro
23 sept e.v.	kleding/kapsel	75 euro	35,75 euro
23 sept e.v.	onverwachte/leuke uitgaven	75 euro	128 euro
28 sept + okt	naar huishoudrekening (voor boodschappen)	2 x 300 euro	631,25 euro
28 sept + okt	bijdrage woonkosten	2 x 400 euro	–
28 sept + okt	ziektekostenverzekering	2 x 92 euro	–
28 sept + okt	goed doel 1	2 x 13 euro	–
1 oktober	risicoverzekeringen (per 3 mnd)	75,60 euro	–
1 oktober	jaarabonnement bieb	62,50 euro	–
5 oktober	goed doel 2	50 euro	–
10 oktober	goed doel 3	0 euro	50 euro
19 oktober	mobiele telefoon	20 euro	26,70 euro
10 oktober	vooruitbetalen vakantie!	0 euro	355,92 euro
	totaal	2088,10 euro	2628 euro

Een streepje in de rechterkolom betekent dus dat ik inderdaad zoveel heb uitgegeven als ik van tevoren verwachtte.

Ik heb dus 540 euro meer uitgegeven dan wat de bedoeling was. De aanbetaling voor onze vakantie in december was de grootste hap hiervan, 356 euro. Maar voor een deel komt dit ook door hogere reiskosten (82 euro meer dan verwacht) en teveel leuke uitgaven, zoals dat extra goede doel, uit eten en snoep.

Het telefoonabonnement had het eerste jaar een korting, dit jaar is nu blijkbaar om. Het tweede jaar kost het abonnement waarschijnlijk rond de 25 euro per maand, ik had deze keer ook nog voor 1 euro en centen buiten het budget gebeld (namelijk naar betaalnummers die dan niet in je tegoed vallen, grr!).

Spaarolifantje leert programmeren

Programmeren is best leuk! Vorige week vertelde ik al dat ik een gratis beginnerscursus aan het volgen was via het internet. Het volgen van de lessen en het doen van de oefeningen kost me een paar uur per “week”, en omdat ik achter liep, kon ik de eerste “weken” in hoog tempo inhalen. Inmiddels kan ik al aardig wat dingetjes doen in python.

Vanmorgen daagde mijn vriend me uit: maak een programmaatje waarmee je kunt uitrekenen of er een acceptabel leeftijdsverschil zit tussen een koppel. Ik weet niet of jullie die formule ooit gehoord hebben, maar er wordt wel gezegd dat een man een relatie mag hebben met een vrouw die de-helft-van-zijn-leeftijd-plus-zeven is. Dus als je 18 jaar bent als jongeman, dan mag je vriendin (de helft van 18 is 9, tel daar 7 bij op) 16 jaar zijn, of ouder. Als je 24 bent, dan moet je vriendin minimaal (12+7)= 19 zijn. Als je dit in het extreme doortrekt, wordt het misschien weer een beetje raar. Als de jongeman 0 jaar is, mag hij al een vriendin hebben die 7 is (want de helft van 0 blijft 0, plus 7 is zeven). Als de meneer 80 is, zou zijn vriendin (de helft van 80 is 40, plus 7) 47 jaar mogen zijn. Een jonkie, dus. Ik zeg natuurlijk niet dat dit dé formule is en de enige manier om gelukkig te worden, maar het is een grappige manier om er naar te kijken.

En het was me gelukt om dit programmaatje te schrijven! Als je twee leeftijden invoert, geeft hij je “true” als de leeftijden aan de voorwaarden voldoen, en “false” als dat niet zo is. Trouwens, ik zou in plaats van “true” en “false” een tekstje kunnen laten verschijnen, maar dat heb ik nog niet geprogrammeerd.

Even wat code laten zien, ben er trots op!

En nu zat ik te denken aan een “probleem” met mijn deposito’s. Het is namelijk zo dat mijn bank het toestaat dat ik mijn deposito’s verbreek om een willekeurige reden, maar dan betaal ik wel een boete. De boete bedraagt per niet-afgemaakt jaar een bepaald percentage van het bedrag in de deposito, met een maximum-percentage van 5%. Je kunt je voorstellen dat het toch voordelig kan zijn om de deposito te verbreken, als de rente op een nieuwe deposito (of op de gewone spaarrekening) hoger wordt dan de rente op de oude deposito.

Een voorbeeldje of twee: stel je voor dat ik een deposito heb die 2% rente geeft  en dat deze nog bijna 2 jaar loopt en dat ik 1,5% boete per jaar moet betalen. En stel dat ik ineens op een nieuw deposito voor 2 jaar gegarandeerd 10% rente per jaar kan krijgen. Dan zie je dat het zinnig wordt om de deposito te verbreken, want je betaalt dan (2 jaar x 1,5% is) 3% boete, maar in ruil daarvoor kun je de komende 2 jaar elk jaar 10% verdienen in plaats van 2% verdienen. Ik reken nog niet eens precies uit hoeveel geld je dan “wint”, maar het is duidelijk dat het verbreken van de deposito zeer voordelig gaat zijn.

Maar natuurlijk zijn er moeilijkere gevallen te bedenken, gevallen waarbij het misschien net op het randje is, of het beter is om de deposito te verbreken of om ‘m aan te houden. Op dit moment heb ik het probleem zeker nog niet, want de rentepercentages zijn alleen maar gedaald sinds ik mijn deposito’s afsloot. (En dan weet ik zeker dat het verbreken van de oude deposito nadelig gaat zijn).

Toch ga ik nu eens even knutselen, of het me (al) lukt om een programmaatje te schrijven dat je kan vertellen wanneer het verbreken van de oude deposito voordelig kan zijn, ondanks de boete die je dan moet betalen.

Spaarolifantje’s beleggingen

Doorgaans moet je een beleggingsprofiel invullen voordat je mag gaan beleggen. Veel instellingen die je de mogelijkheid tot beleggen bieden, laten je een beleggingsprofiel opstellen door vragen in te vullen en geven je dan advies over hoeveel risico je kunt nemen met je beleggingen. Natuurlijk mag jij daarna als individu dat advies volledig in de wind slaan!

Ik heb meerdere beleggingsprofielen ingevuld in de loop van de tijd, en kom altijd uit op “defensief” of “voorzichtig”. “Voorzichtig” is dus op een dag dat ik me avontuurlijk voel en wel zin heb in een risico, op andere dagen is het “defensief”. Herken ik dat? Ja. Voel ik me daar het prettigst bij? Ja. Baal ik dat anderen, avontuurlijkere mensen, dan misschien meer winst maken? Neuh… Ooit, jaren geleden, keek ik misschien met afgunst naar de types die avonturen aangingen in hun leven. Maar als ik al zoiets probeerde, stond ik doodsangsten uit, raakte zeer gestresst en/of depressief. Voorzichtigheid past bij mij.

Dus ik beleg. Maar doe dat voorzichtig.

Ik beleg met het geld dat ik niet nu, of de komende vijf jaar, nodig denk te hebben. Het geld dat ik eerder nodig denk te hebben, staat “gewoon” op een spaarrekening.

Deposito’s
Op dit moment heb ik ongeveer 55% van mijn langetermijn-geld in deposito’s met een gemiddelde (stabiele en gegarandeerde) rente van 3,7%. Eigenlijk zou ik 40% van mijn langetermijngeld in deposito’s willen hebben. Maar ik merk dat ik graag een nieuwe deposito open, en toch moeite heb om het geld naar mijn beleggersrekening over te maken! Daar laat mijn “zeer defensieve” kant zich dus zien. Ik vind het zo lekker dat het geld in de deposito’s allemaal gegarandeerd is, dus dat ik dit geld zeker weten terug ga krijgen over een aantal jaren, als het deposito afloopt. Bij beleggingen ben ik toch bang dat ik mijn inleg kwijtraak, het geld waar ik zo hard voor gewerkt heb!

Aandelen
Maar toch… Ik had bedacht dat ik 20% van mijn langetermijngeld in aandelen wil investeren. Met het idee, dat aandelen veel groei kunnen geven, maar ook dat ze erg volatiel zijn, dat wil zeggen dat er ook jaren zullen zijn waarin je (veel) verlies maakt. Dus: wel een beetje blootstelling er aan, in de hoop op meer winst, maar niet teveel. Op dit moment heb ik 17% van mijn langetermijngeld in aandelen. Dus daar moet nog wat bij!

Obligaties
Tenslotte zou ik 40% van mijn langetermijngeld in obligaties willen steken. Obligaties worden geacht minder risicovol te zijn dan aandelen. Daar staat tegenover dat ze ook gemiddeld minder groei vertonen dan aandelen. Dus: minder, maar wel een stabielere, groei. Iets wat aantrekkelijk zou moeten zijn voor een risicomijder als ik. Maar op dit moment zit 28% van mijn langetermijngeld hier in. Ook hier moet er dus nog geld bij.

 

De verhoudingen in de gaten houden
Er wordt aangeraden om af en toe te kijken of de verhoudingen in je portefeuille (nog) kloppen met de gewenste verhoudingen. Is dat niet zo, dan zou je de balans terug kunnen brengen door op de ene plek te verkopen en op de andere aan te kopen. (Als je aandelen bijvoorbeeld teveel waard zijn en je obligaties te weinig, dan verkoop je wat aandelen en koop je obligaties van dat geld, net zolang tot de verhouding weer klopt). In mijn geval weet ik echter dat ik de komende maanden nog weer meer geld ga toevoegen aan de hele portefeuille. Als ik dat geld nu vooral in obligaties stop en ook een klein beetje in aandelen, dan komen de verhoudingen vanzelf ook weer beter te liggen.

Beleggingsfondsen
Ik heb niet belegd in enkele aandelen of in enkele obligaties. Omdat ik begonnen ben met een eurootje of duizend aan inleg, zou dat hebben betekend dat ik mijn risico niet genoeg kon spreiden. Mijn geld zit dus in beleggingsfondsen, die het geld voor mij verspreiden over veel verschillende aandelen en obligaties. Daarmee is mijn risico kleiner: als er al een bedrijf failliet gaat, dan verlies ik daar hoogstens 2% van mijn geld aan. Waarschijnlijk wordt dat dan ook gecompenseerd door de winsten gemaakt door de andere 50-100 bedrijven waar ik via de fondsen in beleg. Deze fondsen maken meestal ook actieve beslissingen: bijvoorbeeld om aandelen te verkopen als ze wel erg wegzakken, of juist om nieuwe beloftevolle aandelen te kopen. Dat beheren van mijn geld hoef ik dus verder niet zelf te kunnen of zelf te doen. Zo’n fonds vraagt wel jaarlijks een bedrag om mijn geld te beheren. Hier moet je mee uitkijken, want als dit een aantal procenten van het beheerde bedrag is, zou je al snel de helft van je winst kwijt kunnen zijn! Ik zit meestal op 1-1.5%, wat nog wel wat veel schijnt te zijn.

Misschien dat ik ooit nog zelf aandelen of obligaties ga kopen, maar ik denk dat je dan minimaal 10.000 euro te besteden moet hebben, om zelf een beetje spreiding te kunnen aanbrengen in je portefeuille. Ook moet je dan meer weten van de markt en moet je er waarschijnlijk vaker tijd aan besteden. Dat zie ik mezelf voorlopig nog niet doen, dus zo gaat het goed…

Heeft het zin om vooruit te denken over grotere aankopen?

In ons huis hebben we: een oude koelkast, een oude CV-ketel en een oude auto. Op een dag gaat één van deze dingen het vast begeven. En dan hebben we “ineens” iets nieuws nodig. Zou het zin hebben, als ik me nu alvast verdiepte in de CV-ketel-markt, de koelkasten-business en de autoverkoperij?

Onze koelkast, ongeveer dan…

Ik kan me scenario’s voorstellen waarin het loont. Stel dat de CV-ketel midden in de winter stuk gaat. Paniek! We kunnen douchen bij een vriend, maar het huis wordt ook steeds kouder. Er moet dus met spoed een nieuwe komen. Als ik niets voorbereid zou hebben, zouden we waarschijnlijk op dat moment in het telefoonboek gaan kijken bij de C van CV-ketel monteur en een paar uurtjes surfen op internet en snel een nieuwe ketel uitkiezen. Misschien zouden we er dan later achter komen, dat het elders goedkoper had gekund, of dat we een CV-ketel gekocht hebben die niet het beste rendement biedt voor z’n geld, of die bijvoorbeeld te groot is voor ons huis. In het alternatieve scenario trek ik na constatering van het stuk zijn van de oude ketel een stapel papiertjes uit een laatje, zeg: “Ok, we moeten Hans bellen, want Hans is de meest aanbevolen CV-ketel plaatser in onze regio. Laten we kijken of model Warmer x71 nog te koop is, want een half jaar geleden was dit model de beste keus voor ons huis, rendement zoveel procent, capaciteit dit of dat, passend bij ons huis.”.

Het lijkt me, dat je op deze manier makkelijk geld kunt besparen. Je maakt de keuzes op een rustig moment, een moment dat er nog geen spoed bij is en dat je effe rustig de tijd kunt nemen om de hele situatie te overzien.  Aan de andere kant betekent het wel dat je nu bijvoorbeeld een paar uur investeert in het vinden van de beste CV-ketel, en dat je dit misschien elk jaar moet herhalen, omdat de modellen weer veranderd zijn en de oude “beste keuze”  er dus niet meer bij zit. Al die tijd die je er dan in steekt, moet wel de moeite waard zijn… En ik ben ook bang dat ik eerder een nieuwe koelkast of nieuwe CV zal kopen, omdat ernaar kijken me misschien prikkelt om ook te kopen.

Wat vinden jullie? Hebben jullie misschien ergens een laatje met gegevens over mogelijke toekomstige aankopen? Is het bij jullie vaak een last minute beslissing? Of zijn jullie misschien zo proactief dat spullen vervangen worden voordat ze op hun laatste pootjes lopen?

Lichtpuntjes

Vanmorgen moest ik er erg vroeg uit. Twee mooie lichtpuntjes kwam ik tegen op het korte stukje wandelen naar het station:

 

Bedankt, onbekende voorbijganger, die de verloren fietsensleutel van mijn vriend vond, en deze op de vensterbank van onze buren legde, zodat ik ‘m zag. Gisteravond was mijn vriend zijn sleutel kwijt geraakt en had toen maar de reservesleutel gepakt. Het is fijn om de originele sleutel nu toch weer te hebben. Dankzij een anonieme voorbijganger!

Bedankt, mevrouw die in het donker haar hond uitliet. Eerst schrok ik een beetje toen ik jou daar zo stil zag staan, maar toen zag ik de hond, en daarna bukte je om de uitwerpselen van je hond op te rapen. Dat is heel fijn in een drukke stad, dus bedankt!

Drukke week weer

… en dus even niet zoveel te melden.

De reparatie van het dak zal hopelijk vandaag afgerond worden. Ik hoop ook deze week definitief te horen of ik aan die nieuwe baan kan gaan beginnen en zo ja, voor welk salaris 🙂 . Vanochtend wil ik eten vooruitkoken voor morgen en overmorgen, dat scheelt weer stoommaaltijdjes en dus geld, bovendien liggen er nog wat oude aardappelen die nodig verwerkt moeten worden. De boodschappen zijn in ieder geval alweer gedaan. En een wasje staat in. Ik verwacht mijn salaris vandaag of morgen, maar hou het tot die tijd ook nog wel uit.

Dus even drukke groeten, en tot een rustiger moment!

Spaarolifantje en Kiva

(nog eens…).

De 15e oktober kwamen de terugbetalingen binnen op Kiva. En dat vind ik altijd zo heerlijk 🙂 . Het is het einde van de maand voor mij, dat wil zeggen dat ik alle vaste lasten heb betaald en ook de meeste ‘lopende’ lasten (bijv. reiskosten, kleding, kapper etc). Dus wordt het een beetje saai op geldgebied: niets komt binnen, niets gaat er uit. Maar dan, ineens, is het op de 15e van de maand weer Kiva terugbetaaldag! En kan ik dus gaan “winkelen” op zoek naar een nieuwe lening die ik wil aangaan. Deze maand koos ik voor deze kleurrijke dames:

De meest linkse mevrouw is 47 jaar oud, is niet naar school geweest, heeft 11 kinderen van wie er 3 nog op school zitten. Ze verkoopt kleding om geld te verdienen en doet dit nu al zo’n 20 jaar. En ach, weet je, dat zet mijn eigen leventje (34 jaar, geen kinderen die een aanslag doen op het huishoudbudget, in totaal ehm zo’n 20 jaar naar “school” geweest) ook weer even in perspectief…

Ik weer even blij met mijn leventje, en met het feit dat ik kan helpen. Zij hopelijk blij met het geleende geld.

Tip: gratis iets nieuws leren

Ik heb me vandaag, op mijn vrije zondag, heerlijk vermaakt met een gratis cursus. Er zijn vast meerdere cursus-websites op internet te vinden die gratis cursussen geven, maar deze website kan ik in ieder geval aanraden. Het is wel in het Engels, dus helaas moet je wel een beetje kennis hebben van deze taal, anders heeft het niet zoveel zin. Ik denk ook dat het erg moeilijk wordt om een cursus van deze website op je cv te zetten, je kunt niet bewijzen dat jij deze cursus gevolgd hebt en het examen met goed gevolg hebt afgelegd. Maar… de kennis en ervaring die je opdoet, is mogelijk niet voor niets.

De cursus die ik koos is een basiscursus om te leren programmeren op een computer. Ze leren je de computertaal python. Ik koos voor deze cursus omdat ik wel nieuwsgierig ben naar wat er nou “achter” de (tegenwoordig gladgelikte) computerprogramma’s zit. Ik denk niet dat ik er ooit de kost mee kan verdienen, maar voor mijn beroep zou het soms wel handig zijn als ik een beetje de achtergrond begrijp van sommige programmeertalen. Ik verwacht dus geen rechtstreeks geldelijk gewin van deze cursus, maar wie weet scheelt het me ooit wel een hoop geploeter op mijn werk, of denkt mijn baas een keertje: “zo, dat kan ze dus ook al”. Zou mooi zijn. Week 1 en 2 heb ik nu gedaan, er volgt nog genoeg materie voor nog vijf weken, dus volgend weekend weet ik ook alweer iets leuks om te doen.

Er zijn ook cursussen over financiën, biologie, economie, voeding, het milieu, muziek, aardrijkskunde, onderwijs… Ik zou zeggen: kijk er eens rond. Je kunt ook instappen in cursussen die al begonnen zijn, alleen is het dan niet meer mogelijk om hun officiële diploma te halen, maar zoals ik al zei kun je daar waarschijnlijk toch al niet zoveel mee. De organisatie heet Coursera en hun website is hier te vinden.

Andere manieren om gratis/goedkoop iets te leren:

• leen een of meerdere boeken uit de bieb
• youtube, blogs, websites (zoeken met google)
• zoek op marktplaats naar leerboeken en/of cursussen die mensen wegdoen nadat ze zelf de cursus afgerond hebben (of er mee gestopt zijn)
• veel universiteiten hebben gratis avondcolleges voor het algemene publiek, als je in / vlakbij een universiteitsstad woont, kun je dus geluk hebben. Zoek op “studium generale”…

Evaluatie maandfocus

De afgelopen maand, van 21 september t/m 21 oktober, hield ik bij hoeveel geld we uitgaven van de huishoudrekening. Een citaat van een maandje geleden:

Gedurende deze maand wil ik proberen zo weinig mogelijk geld uit te geven van de gezamenlijke huishoudrekening. (…) Ik wil graag deze maand van €500 rond zien te komen. Zelf heb ik dus €250 overgemaakt, mijn vriend heeft €300 overgemaakt waarvan ik dus hoop aan het einde van de maand €50 terug te kunnen storten.

De eindconclusie is, dat dat net aan gelukt is.

Aan het begin was het saldo €552,89, nu is het saldo €63,64. Dus in 30 dagen tijd hebben we €489,25 uitgegeven.

Daarvan ging afgerond €330 naar eten en drinken, €74 naar uit eten en afhaaleten, €25 naar huishouduitgaven, €38 ging naar cadeautjes en €23 ging naar “overig”.

Het is (net) gelukt om onder de €500 te blijven en dus kan ik €50 terug overmaken naar mijn vriend, zodat we deze maand allebei “slechts” 250 euro hebben hoeven te betalen aan huishoudkosten/eten en drinken in plaats van de gebruikelijke 300 euro. Dus dat is goed, we hebben 100 euro bespaard ofwel zo’n 16% minder uitgegeven dan normaal. Maar… Aan het begin van de maand dacht ik even dat we makkelijk van 60-80 euro per week zouden kunnen rondkomen, dus dat het eindresultaat ergens rond de 350 euro uit zou komen, en dat is duidelijk niet gelukt. Er valt dus nog veel te verbeteren.

Dat is natuurlijk ook positief: als ik redelijk mijn best doe (want dat heb ik toch gedaan), dan kan het van 500 euro per maand. Als ik m’n stinkende best doe (en er niet teveel tegenzit), dan kan het van (veel) minder. Dat gaan we nog eens proberen, maar niet de komende maand, want ik ben het wel eventjes zat. Ik blijf wel meer vooruitkijken (hoe gaat de week er uit zien, en wat is dan zinnig om in te kopen / vooruit te koken etc) en ik koop geen staatsloten meer 😛 .