Overzicht krijgen over je pensioen

Ik ben recent door een vriend gevraagd om hem te helpen overzicht te krijgen in zijn pensioen. Ik weet dat hij altijd in Nederland gewoond heeft, en dus over ongeveer 25 jaar recht heeft op AOW. Verder werkt hij bij een bedrijf waar mijn vriend ook gewerkt heeft, en weet ik dus dat hij een pensioen opbouwt waarbij hij zelf mag kiezen welke beleggingen er gedaan worden, maar waarbij hij later ook alleen maar recht heeft op het bedrag dat hij zelf opgebouwd heeft.

Ik vind het een hele eer om te mogen helpen en ik vind het ook interessant en leuk om te doen. Ja, ik ben raar 🙂 . Verder vind ik het ook wel een verantwoordelijkheid. Maar overzicht krijgen kan nooit kwaad, dus wat ik ga doen is er voor zorgen dat hij een overzicht krijgt van zijn huidige situatie. Dat kan ik wel. Dan mag hij daarna zelf keuzes maken of hij iets wil veranderen.

Ik ga het volgende stappenplan met hem volgen:

0. Voor stap 1 moet hij over een DigiD beschikken. Deze moet hij nu eerst nog aanvragen. Het gaat een weekje kosten om deze te krijgen.

1. Ik ga hem naar mijnpensioenoverzicht.nl sturen. Als hij hierop inlogt met zijn DigiD, zal hij hierop een overzicht vinden van zijn AOW en opgebouwde pensioenen bij andere pensioenuitvoerders (pensioenfondsen en/of -verzekeraars). Waarschijnlijk heeft hij minimaal één klein “normaal” pensioentje uit de tijd dat hij een bijbaan had tijdens zijn studie. Handig om te weten hoeveel dat is.

2. Ik ga hem aanraden om de bedragen die genoemd worden op mijnpensioenoverzicht.nl met een korreltje zout te nemen. Op dit moment worden bepaalde bedragen beloofd vanaf bepaalde leeftijden, maar de afgelopen jaren hebben we toch al gezien dat de leeftijden opschuiven naar boven, en dat de bedragen opschuiven naar beneden (bijvoorbeeld niet geïndexeerd worden, wat koopkrachtvermindering betekent). Ik zal hem aanraden om een heel voorzichtige schatting te maken van het bedrag wat hij echt denkt te gaan ontvangen.

3. In zijn geval gaat het ook een belangrijke stap worden om te kijken naar zijn pensioenbeleggingen. Welke beleggingen heeft hij, en hoeveel legt hij per jaar in. Hij weet dat op dit moment eigenlijk niet. Dus ik denk dat het een hele goede stap is als we even doornemen wat er nu met zijn geld gedaan wordt. En ook, welke andere opties hij binnen zijn pensioenverzekering heeft. Ik denk dat dit ons zeker een uurtje tijd gaat kosten, maar het zal een welbesteed uur zijn!

NB. Als je op dit moment bijdraagt aan een pensioen van een pensioenfonds, dan kun je niet zelf beslissen waar je geld in belegd wordt; je kunt dan wel op je Uniform Pensioen Overzicht kijken naar welk bedrag ze voorspellen dat je kunt gaan halen als je blijft werken (en premie bij blijft dragen). Sommige fondsen bieden op hun website rekenmodules waardoor je ook kunt berekenen hoeveel je krijgt als je minder of meer uren wil gaan werken of eerder wil stoppen. 

4. Ik ga een berekening maken van wat voor bedrag hij kan verwachten van zijn pensioenbeleggingen, als hij dezelfde hoeveelheid premie blijft inleggen en een bescheiden beleggingswinst maakt. Deze berekening zou ik kunnen maken met een “compound interest calculator” zoals die op internet te vinden zijn, maar ik ga in plaats daarvan Excel gebruiken. Dat eindbedrag zegt nog niet zoveel: hij zal moeten weten hoeveel hij dan per jaar (of per maand) kan uitgeven. Een optie is aannemen dat hij 100 wordt, en het eindbedrag dan dus delen door 33 zodat hij tussen zijn 67e en 100e elk jaar evenveel uit kan geven. Dit is dan een heel voorzichtige schatting, omdat het waarschijnlijk is dat zijn vermogen ook na zijn 67e langzaam rente blijft opleveren, dus waarschijnlijk heeft hij op deze manier na 33 jaar nog steeds geld over. Maar goed liever voorzichtig dan blut, toch?

5. Nu hebben we een overzichtje van zowel de voorzichtig ingeschatte hoeveelheid AOW als aanvullend pensioen. Wel moeten we nog goed opletten op inkomstenbelasting (die je ook na je 67e nog moet betalen) en op inflatie. Over 25 jaar zijn euro’s minder waard dan dat ze nu waard zijn. Dus we moeten aannemen dat hij tegen die tijd meer euro’s zal moeten uitgeven om evenveel spullen en diensten te kunnen kopen. Ik wil me ook weer niet teveel in zijn financiën mengen (ik hoef niet per sé te weten of hij schulden heeft, of juist ook nog meer spaargeld), dus ik ga hem gewoon vragen of hij denkt dat hij van dat bedrag per maand een leuk leven zal kunnen leiden.

Als we zien dat hij niet op koers ligt, wat zijn pensioen betreft, dan zal hij aanvullende maatregelen moeten gaan nemen. Waarschijnlijk zelf een extra potje gaan aanleggen, buiten de pensioenverzekeraar om. Mogelijk heeft hij zelfs nog jaarruimte waardoor hij dat voordeliger kan doen. Maar ook als dat niet zo is, schat ik in dat er in zijn budget wel ruimte is om een paar extra euro’s opzij te zetten voor later. Of en hoe hij dat wil doen, dat zal hij dan trouwens zelf moeten bepalen.

Ik hoop dat ik door een paar uurtjes met hem de papierwinkel door te nemen, hem meer overzicht biedt over hoe zijn pensioen er nu uit ziet, en wat hij eventueel nog kan veranderen. Zodat we later samen met z’n allen in het bejaardentehuis computerspelletjes kunnen spelen zonder zorgen.

Advertenties

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

2 Reacties op “Overzicht krijgen over je pensioen

  1. Robb

    Ik ben zo bang dat de pensioenpolissen die gemaakt zijn met een beschikbaar premiestelsel met zelf gekozen beleggingen de volgende woekerpolisaffaire zal zijn. Alleen nog veel groter en gevaarlijker.

    • Ik deel je angst. Het is ook moeilijk voor mensen om de juiste keuzes te maken voor hun beleggingen. Sommige zullen bang zijn en te risico-vermijdend beleggen en daardoor maar een klein pensioentje krijgen, andere zullen misschien teveel risico nemen en dan niet of pas veel later met pensioen kunnen, als ze toevallig de pech hebben dat hun risicovolle beleggingen een duik nemen vlak voordat ze met pensioen zouden willen gaan.