Inleggen voor pensioen of niet-belastingvriendelijk sparen?

Mijn vriend, en die ene vriend van hem, zouden allebei extra geld in kunnen leggen voor hun pensioen. Ze hebben namelijk nog jaarruimte over; en ik denk ook dat ze allebei nog wat extra geld opzij moeten zetten voor later. Maar… Moeten ze dat op de officiële manier doen (hun jaarruimte gebruiken en het geld officieel wegzetten voor later), of kunnen ze beter gewoon privé sparen hiervoor? Kunnen jullie meedenken?

Met “inleggen voor pensioen” bedoel ik dus dat je soms in de gelegenheid bent om (extra) geld opzij te zetten voor je pensioen. Als je dit belastingvriendelijk wil doen, dan moet het geld bestempeld worden als pensioengeld, en dan mag je er ook niet meer aankomen totdat de wet zegt, dat het wel mag. Je kunt het geld dan wegzetten op een speciale pensioen-spaarrekening, in een pensioenbelegging, of je kunt het met een verzekeraar doen en dan heet het een lijfrente. In alle gevallen mag je dit  alleen maar doen als je jaarruimte hebt, of jaarruimte uit vorige jaren (dan heet het reserveringsruimte).

Je zou ook, in plaats daarvan, zelf geld opzij kunnen zetten. Zonder belastingvoordeel, maar dan kun je het zelf op een spaarrekening zetten of in een deposito storten, of beleggen.

Volgens mij zijn dit de voordelen van belastingvriendelijk inleggen voor het pensioen:

  • Minder inkomstenbelasting betalen. Op het moment van inleggen hoef je geen inkomstenbelasting te betalen over het geld wat je inlegt. Later, als je het geld weer uitgekeerd krijgt, zul je waarschijnlijk een lager percentage aan inkomstenbelasting betalen. Je zou nu bijvoorbeeld 42% betalen en later nog maar 24%.
  • Minder vermogensbelasting betalen. Het geld wat in dit speciale pensioenpotje zit, telt niet mee voor de vermogensbelasting. Mocht je meer dan ruim 21.000 euro bezitten (per persoon), dan scheelt het wegstoppen van een deel van dat geld in je pensioenpotje je elk jaar wat vermogensbelasting.
  • Het geld staat in principe vast tot aan je pensioen. Je kunt er alleen bij als je belastingen en een boete betaalt. Als je andere wilde plannen met dit geld zou hebben, dan kan zo’n boete je tegenhouden en je een beetje tegen jezelf beschermen – zodat je het geld later nog hebt als je met pensioen gaat.

Nadelen van belastingvriendelijk inleggen voor het pensioen:

  • Je bent erg afhankelijk van de wetten die over het pensioen gaan. En die wetten veranderen. De wet bepaalt onder andere vanaf welke leeftijd je het geld op mag nemen. Dit kan natuurlijk op latere leeftijd zijn of worden dan wat jij wilt!
  • Als je het geld in een pensioenpotje hebt gestopt, ben je volgens mij momenteel gedwongen om het na je pensioen om te zetten in een ander product wat regelmatig uitkeringen doet van jouw geld aan jou. Kortom, zelfs na je pensioenleeftijd ben je dus nog steeds niet helemaal eigen baas over dit geld.

En dit zijn de voordelen van “gewoon zelf” sparen of beleggen:

  • De vrijheid om het geld eerder op te nemen als dat echt nodig is. Dit kan een voordeel zijn als je het geld echt nodig hebt. (Nadeel: geen bescherming tegen het gat in je hand)
  • Meer vrijheid om te beslissen waar je het geld in stopt om het te laten groeien. Je kunt het in zonnepanelen stoppen, je kunt er je hypotheek verder mee afbetalen, je kunt het in het bedrijfje van een vriendin stoppen (wel risicovol!), of in precies die aandelen die jij interessant vindt. Als een bepaalde bank of instelling je niet meer bevalt, kun je het geld heel makkelijk verplaatsen.
  • Er zijn geen/nauwelijks wetten die bepalen hoe en wanneer jij dit geld mag gaan gebruiken. Dus je bent niet afhankelijk van wetten die veranderen kunnen.
  • Je bent vrij om, op welke leeftijd dan ook, een willekeurig bedrag op te nemen en te gaan gebruiken, of juist om het geld te laten staan zolang jij daar zin in hebt, ook als je al wel de pensioenleeftijd hebt.

Het nadeel van gewoon zelf sparen of beleggen is dat je dus geen belastingvoordelen krijgt (geen voordeel bij de inkomstenbelasting, en als je meer spaargeld hebt dan ruim 21000 euro, dan wordt er vermogensbelasting geheven).

Zie ik dingen over het hoofd? Kennen jullie andere voor- en nadelen van deze vormen van sparen?

Advertenties

9 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

9 Reacties op “Inleggen voor pensioen of niet-belastingvriendelijk sparen?

  1. Ondanks dat het belastingvoordeel leuk is, vind ik het verlies aan vrijheid een groot nadeel. Niet alleen kan je er niet meer bij tot je een bepaalde leeftijd hebt bereikt, maar als je die leeftijd hebt ben je nog niet vrij om het op te nemen zoals jij wilt.
    Er kunnen zoveel dingen veranderen, wat als hij nu ineens een enstige ziekte blijkt te hebben en hij wil nog een wereldreis maken (ik zeg maar wat, ik hoop het niet natuurlijk). Dan zou je eigen spaargeld gewoon kunnen gebruiken.
    Lees ook erica: http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/892

    Ik persoonlijk zou het niet zomaar doen, tenzij ik heeel veel geld teveel zou hebben.

  2. peggy-sue

    Wij hebben het wel gedaan, op mijn man z’n jaar- en reserveringsruimte. Die hebben we van de afgelopen jaren helemaal benut [in 2x ivm maximaal bedrag]. Niet helemaal vrijwillig, zou er véél liever zelf voor sparen, maar heb het gevoel dat die stomme overheid me er toe dwingt. Wij zijn in de gelukkige omstandigheid dat we vermogensbelasting [zouden] moeten betalen, en daar heb ik nogal de pest over in. Het is nou niet bepaald zo dat we met beleggen super winsten hebben gemaakt. De enige reden voor een vrij hoog bedrag aan spaargeld is…sparen, en dat gaat met de rente van nu tergend langzaam. Als ik dan 1,7 % rente krijg en ik moet 1,2% daarvan aftikken aan belasting baal ik daar goed van. Dus uiteindelijk via brand new d. toch maar pensioen aangevuld. Maar al die regeltjes staan mij ook tegen.

    • Misschien veranderen die regeltjes ook nog ten goede voordat wij zo oud zijn dat we ze nodig hebben. Of heeft de overheid straks ook weer een keer dat ze zeggen: “als je het dit jaar laat uitkeren, krijg je 20% korting op de belasting” of zoiets. Maar… Tja… Het kan natuurlijk ook zijn dat de regels alleen maar erger worden. We zullen zien.

  3. Maria

    Nog een nadeel van zelf sparen: als je lekker gespaard hebt, vervalt je recht op zorgtoeslag. Maar ik ben desondanks blij dat ik voor vrijheid heb gekozen. Ik heb op dit moment weinig opdrachten en heb nu gelukkig de mogelijkheid om mijn inkomen aan te vullen met een deel van mijn spaargeld. Lijkt me heel vervelend, als je op een houtje moet bijten terwijl je nog wel geld hebt, maar er niet aan mag komen. Ik heb wel ooit een klein bedrag op een bankspaarrekening gezet en ik heb een beetje pensioen opgebouwd toen ik in het verleden in loondienst werkte, dus ik ben wel verzekerd van een klein extraatje na mijn pensioenleeftijd.

  4. WG

    Mijn eerste gedachte was ook: stel dat hij te horen krijgt dat hij nog maar kort te leven heeft… dan kan hij er nog steeds niet bij zijn geld om met het laatste deel van zijn leven dat te doen wat hij (eventueel) wil doen.
    Daarbij gaat het bij de pensioenfondsen ook niet altijd erg goed met de beleggingen en weet je niet zeker wat het daar opbrengt. Ikzelf heb niet zoveel vertrouwen in pensioenfondsen en verzekeraars: die willen vooral zelf geld verdienen.

    WG

    • Hij zou ofwel zelf gaan beleggen (dus niet via een pensioenfonds), ofwel gaan sparen (met een gegarandeerde rente).

      Maar je eerste argument is waar: lijkt me vrij zuur als je bijv. op je vijftigste te horen krijgt dat je nog maar een paar jaartjes hebt, en dat je dan niet bij je geld kunt om er nog iets leuks mee te doen…

  5. Willemien

    Niet alleen je toeslagen kunnen komen te vervallen, eventuele eigen bijdragen worden bij een hoog vermogen ook hoger. Wat dat betreft kun je je eigen geld het beste beperken.

  6. Annamarie

    Ik vind het ook lastig. Nu 20 jaar vastzetten tegen een rente van 4,1 % is niet zoveel. Ik heb het een keer gedaan bij reaal en dit moest dan weer via een tussenpersson. Kassa 150€. Als ik het dit jaar weer wilde € 75!
    Bij je geld kunnen klinkt leuk maar mocht je in de bijstand komen dan kun je het opeten. Maar ik twijfel zelf dus ook. Groet Annamarie

  7. julia

    Je toeslagen vervallen pas bij een ton eigen geld. En over die vermogensbelasting, tja balen maar geen reden om niet lekker door te sparen, ik denk er gewoon niet over na. Ik zet wel alles vast in deposito’s tegen een goede rente. Nee, ik zou het nooit in een pensioenpot vastzetten. Julia