Inleggen voor pensioen of niet-belastingvriendelijk sparen?

Mijn vriend, en die ene vriend van hem, zouden allebei extra geld in kunnen leggen voor hun pensioen. Ze hebben namelijk nog jaarruimte over; en ik denk ook dat ze allebei nog wat extra geld opzij moeten zetten voor later. Maar… Moeten ze dat op de officiële manier doen (hun jaarruimte gebruiken en het geld officieel wegzetten voor later), of kunnen ze beter gewoon privé sparen hiervoor? Kunnen jullie meedenken?

Met “inleggen voor pensioen” bedoel ik dus dat je soms in de gelegenheid bent om (extra) geld opzij te zetten voor je pensioen. Als je dit belastingvriendelijk wil doen, dan moet het geld bestempeld worden als pensioengeld, en dan mag je er ook niet meer aankomen totdat de wet zegt, dat het wel mag. Je kunt het geld dan wegzetten op een speciale pensioen-spaarrekening, in een pensioenbelegging, of je kunt het met een verzekeraar doen en dan heet het een lijfrente. In alle gevallen mag je dit  alleen maar doen als je jaarruimte hebt, of jaarruimte uit vorige jaren (dan heet het reserveringsruimte).

Je zou ook, in plaats daarvan, zelf geld opzij kunnen zetten. Zonder belastingvoordeel, maar dan kun je het zelf op een spaarrekening zetten of in een deposito storten, of beleggen.

Volgens mij zijn dit de voordelen van belastingvriendelijk inleggen voor het pensioen:

• Minder inkomstenbelasting betalen. Op het moment van inleggen hoef je geen inkomstenbelasting te betalen over het geld wat je inlegt. Later, als je het geld weer uitgekeerd krijgt, zul je waarschijnlijk een lager percentage aan inkomstenbelasting betalen. Je zou nu bijvoorbeeld 42% betalen en later nog maar 24%.
• Minder vermogensbelasting betalen. Het geld wat in dit speciale pensioenpotje zit, telt niet mee voor de vermogensbelasting. Mocht je meer dan ruim 21.000 euro bezitten (per persoon), dan scheelt het wegstoppen van een deel van dat geld in je pensioenpotje je elk jaar wat vermogensbelasting.
• Het geld staat in principe vast tot aan je pensioen. Je kunt er alleen bij als je belastingen en een boete betaalt. Als je andere wilde plannen met dit geld zou hebben, dan kan zo’n boete je tegenhouden en je een beetje tegen jezelf beschermen – zodat je het geld later nog hebt als je met pensioen gaat.

Nadelen van belastingvriendelijk inleggen voor het pensioen:

• Je bent erg afhankelijk van de wetten die over het pensioen gaan. En die wetten veranderen. De wet bepaalt onder andere vanaf welke leeftijd je het geld op mag nemen. Dit kan natuurlijk op latere leeftijd zijn of worden dan wat jij wilt!
• Als je het geld in een pensioenpotje hebt gestopt, ben je volgens mij momenteel gedwongen om het na je pensioen om te zetten in een ander product wat regelmatig uitkeringen doet van jouw geld aan jou. Kortom, zelfs na je pensioenleeftijd ben je dus nog steeds niet helemaal eigen baas over dit geld.

En dit zijn de voordelen van “gewoon zelf” sparen of beleggen:

• De vrijheid om het geld eerder op te nemen als dat echt nodig is. Dit kan een voordeel zijn als je het geld echt nodig hebt. (Nadeel: geen bescherming tegen het gat in je hand)
• Meer vrijheid om te beslissen waar je het geld in stopt om het te laten groeien. Je kunt het in zonnepanelen stoppen, je kunt er je hypotheek verder mee afbetalen, je kunt het in het bedrijfje van een vriendin stoppen (wel risicovol!), of in precies die aandelen die jij interessant vindt. Als een bepaalde bank of instelling je niet meer bevalt, kun je het geld heel makkelijk verplaatsen.
• Er zijn geen/nauwelijks wetten die bepalen hoe en wanneer jij dit geld mag gaan gebruiken. Dus je bent niet afhankelijk van wetten die veranderen kunnen.
• Je bent vrij om, op welke leeftijd dan ook, een willekeurig bedrag op te nemen en te gaan gebruiken, of juist om het geld te laten staan zolang jij daar zin in hebt, ook als je al wel de pensioenleeftijd hebt.

Het nadeel van gewoon zelf sparen of beleggen is dat je dus geen belastingvoordelen krijgt (geen voordeel bij de inkomstenbelasting, en als je meer spaargeld hebt dan ruim 21000 euro, dan wordt er vermogensbelasting geheven).

Zie ik dingen over het hoofd? Kennen jullie andere voor- en nadelen van deze vormen van sparen?

Advertentie