Inleggen in de spaarhypotheek

Ik zit er over te denken om mijn vriend te stimuleren om extra geld in te gaan leggen in de spaarhypotheek. Als hij dit jaar 10.000 euro extra inlegt, dan hoeft hij voor de resterende 22 jaren van de hypotheek 1250 euro per jaar minder in te leggen, volgens mijn berekeningen. Oftewel: hij heeft het er na acht jaar uit, en dat hij dan daarna nog steeds elk jaar 1250 euro per jaar minder hoeft in te leggen, is pure winst.

Bovendien bespaart hij zich zo elk jaar vermogensbelasting op die 10.000 euro. Inmiddels zitten zowel hij als ik ruim boven de grens voor ons spaargeld, dus die 1,2% vermogensbelasting, 120 euro per jaar, bespaart hij echt door zijn “vrije” spaargeld omlaag te brengen met 10.000 euro…

Ik heb begrepen dat er beperkingen zitten aan het inleggen in een spaarhypotheek. Dat namelijk het hoogste bedrag wat ooit in een jaar is ingelegd niet meer dan 10 x hoger mag zijn dan het laagste bedrag wat in een jaar wordt ingelegd. Volgens mijn berekeningen blijft hij met een eenmalige inleg van 10.000 euro ruim binnen alle marges. Maar ik neem aan dat hij contact op zou moeten nemen met de hypotheekverstrekker, die hebben er vast verstand van en kunnen deze berekening voor hem maken.

Het enige probleem hier is dat ik degene ben die gefascineerd is door dit soort dingen, terwijl hij het allemaal snel “gedoe” vindt, en zelfs bereid is om veel geld te betalen om maar “gedoe” te vermijden. Pff! In dit geval kan ik hem maar een deel van het gedoe uit handen nemen, de rest moet hij toch echt zelf doen. Ik ga het gesprek dus aan, en hoop dat hij inziet dat dit een prima strategie is die hem uiteindelijk veel geld zal besparen…

PS. Ik had zelf zitten rekenen met een spreadsheetprogramma… Blijkt natuurlijk dat er online meerdere calculators te vinden zijn die voor je uitrekenen wat een extra inleg in een spaarhypotheek voor je doet. Bijvoorbeeld deze (eerst invullen zonder extra inleg, dan krijg je een overzicht van hoe de hypotheek zou lopen zonder de extra inleg, en dan kun je daarna aan gaan geven in welke jaren je een extra inleg wil doen, en dan de berekening opnieuw laten doen).

Advertenties

12 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

12 Reacties op “Inleggen in de spaarhypotheek

  1. Ik heb al 3x keer een extra inleg gedaan op mijn spaarhypotheek om zo de looptijd te verkorten van 30 naar nu 24 jaar. Extra stortingen zijn altijd mogelijk indien er idd rekening gehouden wordt met de ratio 1-10 en vaak ook niet meer dan 10% van de totale hypotheeksom.

    Een extra storting is m.i. altijd voordelig. Enerzijds bespaar je idd de 1,2% vermogensheffing, maar tevens ontvang je meer rente over je inleg bij je spaarhypotheek (ik bijv. 4,6%) dan op je spaarrekening (ik nu maar 1,5%) en kan je je looptijd inkorten (besparing op hypotheekrente) of maandelijkse lasten verlagen (lagere maandelijkse inleg, zelfde rentelasten). Enige nadeel is uiteraard dat het geld dan niet meer vrij besteedbaar is, maar vastzit aan je hypotheek.

    Ik zou het als ik jou was idd gaan stimuleren! Ben benieuwd of het je gaat lukken!

  2. a

    Wij dachten ook extra in te leggen, heel wat rekenwerk gedaan en toen met voorstel naar de adviseur. Helaas bleek toen dat in onze hypotheek een clausule was opgenomen dat extra inleggen niet mogelijk is, behalve bij het aflopen van een rentevaste periode. Komt niet heel vaak voor, maar misschien is het wel handig om dat vast op te zoeken.
    Overigens hebben wij bij afsluiten de mogelijkheid tot extra inleggen wel besproken, dus extra balen dat dit niet kon. Wat ons betreft wel een fout van de adviseur, maar daar valt nu niks meer aan te doen helaas.

  3. Ri

    Wij gaan extra inleggen. eenzelfde bedrag als jullie. Scheelt € 55 aan aflossing p/maand. Hebben onze hypotheekverstrekker gesproken en zullen nu een offerte thuisgestuurd krijgen. Getekend terugsturen en het is voor de bakker. Aangezien dit gesprek met de hypotheekverstrekker onder het normale onderhoud viel (inclusief de berekeningen die hij voor ons uitvoerde) hebben we hier geen kosten aan gehad.

    Inderdaad moet je rekening houden met de bandbreedte en het feit dat een spaarhypo niet korte mag lopen dan 20 jaar. Daar komen wij met onze inleg echt nog niet aan.

  4. ik heb het vermoeden dat je berekening niet klopt, tenzij je 11% hypotheekrente betaalt (dat lijkt me onwaarschijnlijk). Bij 5% rente zou je ergens bij 750,- besparing per jaar uit moeten komen. Zie ook http://www.hypohype.nl

    • Nee, inderdaad 4% rente heb ik gebruikt in de berekening (in werkelijkheid is het 3,9 of 4,1, dat moet ik nog even nazoeken). Ik ga even kijken waar ik dan de fout in gegaan ben…

      Ik vrees dat ik de ellendige kosten vergeten heb goed te bekijken – overlijdensrisicoverzekering en “overige kosten”, zoals het jaarlijks zo mooi in het overzicht staat.

  5. peggy-sue

    Wij hebben het vorig jaar gedaan. Helaas konden we niet echt veel extra inleggen omdat de hypotheek zo laag is (39.000 euro, je hoort mij niet klagen verder) en daardoor die bandbreedte ook beperkt is. Heb overwogen of het dit jaar nog de moeite loont, maar ik ben bang van niet. Tja, dat is toch wel het grote nadeel van een spaarhypotheek, van een andere hypotheek waren we al lang af geweest. Maar goed, deze laatste 3 jaar houden we het dan maar zo.

  6. ano

    Thx voor de link naar die site. Ik ben ook zelf bezig geweest met berekeningen. Wij hebben een aantal jaren terug een extra storting van zo’n 9000 euro gedaan, dan leverde maandelijks een besparing op van ongeveer 50 euro. Onze rente staat ook op 4.2%.
    Ik zou twee berekeningen maken, wat bespaar je door nu extra te bij te storten en wat levert het op als je niet extra bijstort maar door spaart. Ik heb de situatie van agressief bijstorten en hypotheek na 20 jaar kunnen stoppen vergeleken met niets extra bijstorten en hypotheek 30 jaar laten lopen en geld gewoon sparen. Het leek erop of gewoon doorsparen toch meer op leverde dan extra bijstorten eerder van hypotheek afzijn en het bedrag aan hypotheekkosten vervolgens sparen. Maar goed, ik heb het allemaal met pen en papier berekent dus ben blij met je site.

    • Hey ano,

      het lijkt me goed om die berekening nogmaals uit te voeren. Het is in mijn ogen nml altijd verstandiger om je hypotheek versneld af te lossen. Elk jaar dat je minder hoeft af te lossen scheelt je nml veel hyoptheekrente. In mijn geval betaal ik jaarlijks bruto 10k aan rente. Netto betekend dit 6-7k aan jaarlijkse lasten die ik dan bespaar. Hier kan geen spaarrekening tegenop!

  7. NV

    Ik ben vandaag bij de hypotheekadviseur geweest, ik had zelf een bedrag in mijn hoofd wat ik max. wil lenen om vervolgens de rest met mijn spaargeld te financieren. Ik kan een behoorlijk lage rente 2,9% krijgen voor 10 jr vast maar krijg dan vrij weinig hypotheekrenteaftrek terug van de belasting. Al met al scheelt me dat na de berekeningen 15 euro per maand of ik er bijv 10000 meer bijleg. Mijn hart zegt ga voor een lagere hypotheek ipv meer spaargeld. En de hypotheekrente nog langer vastzetten bijv 20 jr tegen 3.8%, of gaan voor 10 jaar 2,9%, zo maak ik mezelf wel gek 😉 Wat is wijsheid in deze tijd?

    • Hypotheekrenteaftrek betekent dat je een deel van de door jou betaalde rente terug krijgt. Als je 2,9% rente betaalt, en je hebt genoeg inkomen om 42% belasting te betalen over een groot deel van je inkomen, dan betekent dat dat je 42% van 2,9% rente terug krijgt, dus dan is je “echte” rente 58% x 2,9% oftewel 1,7% . Je moet natuurlijk wel je inkomen houden in de toekomst; stel dat je werkeloos raakt, dan kun je misschien veel minder aftrekken en dan gaat de echt betaalde rente toch weer meer naar 2,9% dan 1,7% .

      Hypotheekrenteaftrek is dus best leuk, maar meer geld lenen betekent dus nog steeds meer rente betalen. Je moet je misschien afvragen of je elders meer kunt krijgen voor je geld: kun je je geld ergens anders meer dan 1,7% per jaar laten verdienen, zonder al teveel risico? (En als je vermogensbelasting betaalt over een deel van je spaargeld, dan moet je daarmee, 1,2% per jaar belasting, ook nog rekening houden).

    • Ik denk dat een behoorlijke financiële buffer wel wijs en handig is. Zeker omdat een koophuis soms onverwachte kosten met zich meebrengt. Maar verder een zo laag mogelijke hypotheek.
      Nu is er nog hypotheekrente aftrek, maar het neemt elk jaar iets af. Wie weet wat de politiek over 5 jaar doet, opeens met grote sprongen afbouwen zou me niets verbazen. In dat geval ben je blij met een lage hypotheek lijkt me.
      Succes met kiezen!

  8. NV

    Ik ben eruit, ga het toch doen zoals ik in 1e instantie had bedacht. Ik betaal inderdaad over die 10000 euro ook 1.2% vermogensbelasting en heb het geld niet direct nodig. Een lage rente voor 10 jaar vast is natuurlijk ook erg fijn. Ook huurwaardeforfait beïnvloedt overigens wat je terugkrijgt, in mijn geval ook een behoorlijk bedrag 😦 jammer. Ik ga wel besparen t.o.v mijn huidige huur dus dat is weer een plus. Ben trouwens ook benieuwd mocht de politiek de HR afschaffen of de rente dan nog meer daalt