Voor- en nadelen van pensioenbeleggen voor mij

Ik heb dus weer gekozen om wat geld in te leggen in mijn pensioenbeleggingspotje. Daarmee maak ik gebruik van de jaarruimte die ik nog had. Maar daar tegenover staat, dat ik het geld tot mijn officiële pensioenleeftijd niet meer aan mag raken. En officiële pensioenleeftijd, dat kan 67 jaar zijn, 70 jaar, of wie weet, nog wel ouder.

Ik ben er eens even aan gaan rekenen. Ik ben nu 37 jaar. Stel dat de pensioenleeftijd op 72 jaar komt, dan mag ik nog 35 jaar niet aan dit geld komen. Maar de voordelen zijn: ik hoef er geen inkomstenbelasting over te betalen nu, en ik betaal er nu geen vermogensbelasting over.

Stel dat de groei gemiddeld vier procent per jaar is, na inflatie, voor die komende 35 jaar. In het pensioenpotje groeit 100 euro dan door naar 395 euro (ik gebruik even een gratis compound interest calculator zoals je die online kunt vinden). Als je het dan laat uitkeren, moet je er misschien 42% belasting over betalen (misschien minder, misschien meer, wie weet hoe dat tegen die tijd is). Bij 42% belasting hou je dan 230 euro over na belasting.

Buiten het pensioenpotje zou je beginnen met 58 euro, de rest heb je dan al afgedragen aan inkomstenbelasting. Ik ga uit van dezelfde groei van 4%, maar daar moet 1,2% van af, in mijn geval, want ik betaal vermogensbelasting. Dan hou je dus een jaarlijkse groei over van 2,8%. Het eindresultaat is dan 152 euro, dit is natuurlijk al na belastingen. Toch veel minder rendement dus, en ik denk met name doordat het pensioenpotje beschermd is tegen de vermogensbelasting.

Dus ik kan veel meer groei krijgen, als ik het geld beschermd binnen het pensioenpotje laat groeien. Voor mij is dat de moeite waard.

Het wordt op een gegeven moment misschien niet meer de moeite waard. Stel dat je al je geld wegstopt voor na je officiële pensioenleeftijd, en dat je dan meer zult hebben dan je uit kunt geven, en vóór die tijd heb je te weinig en is het sappelen. Dat is zonde. Ik zie dat voor mijn vriend op een gegeven moment belangrijk worden, hij heeft een eigen bedrijf en mag dus zelf beslissen of hij spaart voor later en hoe. Daardoor zou hij op een gegeven moment teveel geld weg kunnen leggen voor later, en te weinig overhouden voor nu. Op dat punt is hij nog niet, hoor, hij mag best nog wat jaren flink inleggen, maar op een gegeven moment mag het ook ophouden.

Ook ben je afhankelijk van de overheid en van wetten: wat wordt de officiële pensioenleeftijd? Hoe verandert de vermogensbelasting door de tijd heen? Wat is het percentage inkomstenbelasting wat je straks gaat afdragen? Hoe mag je straks aan dat geld komen, wat je toch zelf bij elkaar gespaard hebt?

Maar voor mij, voor deze kleine bedragen, doe ik het graag. Een beetje wegleggen voor later, nu minder inkomstenbelasting betalen, en dan tegen die tijd een leuk extraatje. Het geld blijft overigens ook altijd van mij, dus stel dat ik de officiële pensioenleeftijd niet zou halen, dan gaat het naar mijn erfgenamen. Ook fijn.

Advertenties

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

2 Reacties op “Voor- en nadelen van pensioenbeleggen voor mij

  1. Voor kleine bedragen is het inderdaad prima. Ik krijg er over een paar jaar waarschijnlijk ook voor grotere bedragen mee te maken. Ik ben er nog niet over uit of dat ik het buiten bereik van de VRH in een pensioenpotje stop of kies voor de vrijheid en onafhankelijkheid van de overheid om zelf te beslissen wat ik met mijn eigen geld ga doen.

  2. Incitatus

    Duidelijk verhaal! Thanks! Snap ik het weer een stukje beter.