De regel van 70 voor inschatten van groei van een geldbedrag

Als je ergens geld hebt ingelegd tegen een bepaald groeipercentage per jaar, en er wordt ook nog rente-op-rente gegeven, en je wilt weten, na hoeveel tijd je geld verdubbeld zal zijn, dan kun je dat bereken door het getal 70 te delen door het groeipercentage.

Dus bijvoorbeeld: als je 1% rente op je 1000 euro spaargeld krijgt, dan duurt het 70 jaar, voordat die 1000 euro gegroeid is naar 2000 euro.

Als je daarentegen 2% rente op je spaargeld weet te krijgen, dan duurt het nog “maar” 35 jaar voordat je geld verdubbeld is.

Stel dat je 5% groei krijgt per jaar (in de huidige tijd moet je dan trouwens wel gaan beleggen), dan kun je hopen op een verdubbeling binnen (70/5 is) 14 jaar tijd.

En na die eerste verdubbeling hoeft het natuurlijk niet op te houden. Stel dat jij die 5% groei krijgt per jaar, en je hebt nog ongeveer dertig jaar tot je pensioen, dan zitten daar met 5% groei per jaar dus twee verdubbeltijden in, dus dan kan het geld in 28 jaar tijd verviervoudigen: in de eerste 14 jaar van 1000 naar 2000, en dan in de tweede 14 jaar van 2000 naar 4000. Da’s dan het wonder van de samengestelde rente (dat is trouwens ook de reden, waarom je maar beter al op jonge leeftijd kunt beginnen met geld opzij zetten voor later: dan kan het geld vaker verdubbelen).

De regel van 70 kan dan dus helpen om wat hoofdrekenen te doen en alvast wat schattingen te maken… Ik heb net nog voor de zekerheid even met wat getalletjes zitten kijken, en tussen de 1% groei en 15% groei klopt de vuistregel heel aardig.

 

Advertentie

Rentepunten van de ING

Mijn vriend heeft een rekening bij de ING. Daardoor heeft hij intussen veel rentepunten.

Ik raad het niemand aan. Neem gewoon een bank met hogere rentes, dan krijg je namelijk écht extra geld in je portemonnee, en dan mag je helemaal zelf kiezen, wat je er mee doet.

Wat blijkt namelijk? Kijkend op de website van de ING blijkt dat je met je rentepunten een paar dingetjes kunt doen:

1. Je kunt gratis kaartjes krijgen voor bepaalde pretparken of dierentuinen. Misschien, misschien dat we dit nog wel eens doen, of dat we wat kaartjes weg gaan geven aan onze nichtjes en neefjes. Maar we worden hier niet echt superblij van.
2. Je kunt korting krijgen op het laten drukken van fotoalbums. Tja, misschien dat ik er dit jaar nog wel aan toe kom, om er weer eens eentje samen te stellen en te laten drukken. Ik heb er uit het verleden een paar. Ik heb er inmiddels al jaren niet meer in gekeken, maar goed.
3. Je kunt, naar mijn schatting, met de rentepunten zo’n 10-30% korting krijgen op een ander product. Keukenapparatuur, kleding, hebbedingetjes. Ze verkopen bijvoorbeeld een heteluchtcirculatieoventje (mooi woord voor scrabble) voor zo’n 110 euro (plus rentepunten), waar een vergelijkbaar oventje van een ander merk zo’n 140 euro kost. Dus je “bespaart” jezelf 30 euro als je de rentepunten gebruikt. Ik weet trouwens niet, of er dan nog verzendkosten bij komen.
4. Als je echt heel lang en veel gespaard hebt, en meer dan 100.000 punten hebt, kun je echt een superdeluxe barbecue kopen! Je moet dan trouwens wel 2800 euro of zo bijbetalen, maar dat is prima te doen, toch? Eventueel kun je trouwens ook kiezen voor een diamanten ring voor ook ongeveer datzelfde bedrag. Koopje.

Nee, dan ben ik dus blij dat ik met mijn spaarrekeningen altijd waarschijnlijk minimaal 0,5% rente meer per jaar binnengehaald heb (al is dat nu het laatste jaar misschien een kleiner verschil geworden, gewoon omdat de rentes overal laag zijn). Dat is dus échte rente en dat zijn echte euro’s geweest, die ik zelf ter beschikking kreeg om zelf uit te geven (of verder mee te sparen).

“Je moet niet méér sparen dan 22.000, hoor!”

“Je moet echt niet meer sparen dan 22.000 euro, hoor, anders dan moet je belasting gaan betalen over je eigen geld!”

Dat is een citaat van een collega van mij, gisteren. We hadden het er over, hoe de pensioenleeftijd voor ons beiden verschoven is naar 67 jaar. Zij is 53, ik ben dus 37. Ik zei haar, dat ik van plan was om dan maar zelf enige jaren pensioen te financieren vóór mijn 67e – een beetje met de hoop dat zij dan ook nog in de komende 14 jaar of zo af en toe wat opzij zet. Ik gun haar ook, dat ze er toch wat eerder tussenuit kan dan 67-met-de-tong-op-de-schoenen… Maar toen kwam dus dit antwoord terug.

Misschien hier het lange antwoord, dan.

“Ja, je hebt gelijk. De grens is 24.437 euro trouwens (dat moest ik wel even opzoeken). En mocht je met z’n tweeën zijn, dan is het het dubbele voor jullie samen. Daarvan kun je toch zéker een jaar leven, en ik denk wel dat je daarna nog steeds een buffertje over houdt (wat wel zo prettig is). Dus dan kun je toch ook een jaar eerder met pensioen.

En dan, zelfs als je meer spaart, dan word je alleen belast over het meerdere. Dus stel dat je als single persoon 40.000 euro spaart (waarmee je bijvoorbeeld twee jaar eerder met pensioen kunt), dan betaal je op dit moment 1,2% belasting over de circa 15.000 euro die je meer hebt dan 24.437. Dus da’s ongeveer 180 euro extra belasting in het jaar, terwijl je dan wel mooi een spaarpotje hebt voor twee jaar pensioen. Laat de vermogensbelasting je alsjeblieft niet tegenhouden, om wat geld opzij te zetten.”

Ik heb dat gisteren niet gezegd; in feite was ik op dat moment even met stomheid geslagen. Misschien kom ik er later nog wel op terug, of misschien toch ook zij…

 

Belastingdienst heeft nu ook mijn aangifte verwerkt

Vannacht om kwart voor een kwam een bericht binnen op mijn postvak online van de overheid. Mijn belastingaangifte is verwerkt. Mooi. In de brief staat nu, dat ik inderdaad ruim honderd euro bij moet betalen, zoals ik al verwachtte. Dit moet dan gebeuren vóór begin juli. Nou, dat ga ik dan mooi doen ergens eind juni.

Gelukkig hoef ik geen betalingsregeling te treffen of iets dergelijks, dit kan er prima af.

Mijn vriend had van de week al bericht, dat hij, ook zoals verwacht, geld terug gaat krijgen. Dat gaat dan mooi op zijn spaarrekening.

Dankzij mijn bijverdiensten in 2015 kan ik dit jaar extra geld inleggen voor mijn pensioen (ik heb jaarruimte). Ik heb dit voor een deel al gedaan, en als de belastingdienst nou ook nog de calculator voor de lijfrente heeft aangepast voor 2016, dan weet ik helemaal precies hoeveel ik in 2016 in mag leggen. Maar goed, ze hebben het druk bij de belastingdienst … Ik kijk daar in juli nog wel eens naar.

Jammer… geen maandelijkse uitkeringen vakantiegeld

Ik krijg in mei vakantiegeld en in december een eindejaarsuitkering. Dat zijn leuke maanden. Maar ik zie ook op mijn salarisstrookje, dat dat bedrag zich gedurende een heel jaar langzaam elke maand opbouwt, en maar niet in mijn handen komt, totdat het december of mei is. En vroeger, toen ik nog een nulurencontract had, toen wel. Toen kreeg ik het er elke maand meteen bij!

Nu zag ik vorige week in mijn CAO staan, dat het vakantiegeld ook per maand uitbetaald zou kunnen worden, mits het bedrijf waar je werkt, dat voor je wil doen. Maandag snel met de HR-mensen gebeld, maar helaas: “dat is bij ons niet mogelijk”. Vertaling: “Ja, zeg, da’s extra werk voor de HR-afdeling en de salarisafdeling”.

Ik zou het geld best elke maand willen krijgen. Dan waren december en mei misschien net iets minder leuk, maar had ik wel elke maand ongeveer een tiende maandsalaris méér (als je de eindejaarsuitkering en het vakantiegeld allebei elke maand zou krijgen). Sommige mensen zouden met die luxe niet om kunnen gaan, en dat geld meteen uitgeven en niets meer over hebben voor de vakantie. Ik geef toe, dat ik vroeger ook tot die mensen behoorde. Maar intussen zou het kunnen, dan zou het geld gewoon elke maand, hop, de spaarpot in gaan. Kreeg ik er nog rente over. Dat is nu helaas niet zo.

Ach ja. Ik moet me er maar bij neerleggen.

Lezersvraag van Winnieandbuzz

Er kwam een vraag binnen van Winnieandbuzz (de vraag is te vinden onderaan deze pagina):

Wat ik je zou willen vragen is hoe jij het overzicht houdt over kosten die over een tijdje pas worden gemaakt maar waarvoor je maandelijks wel een reservering maakt? Wij hebben een aparte spaarrekening waarop we iedere maand een vast bedrag storten die samengesteld is uit 12 sub bedragen. Uiteindelijk betalen we hier dan ter zijner tijd bijv. de gemeentelijke lasten of de jaarlijkse ziektekosten premie (bespaartip: de korting bij betaling per jaar is hoger dan je aan spaarrente ontvangt). Wij worstelen met het houden van het overzicht over de status van het totaal aan sub bedragen (volg je me nog?). Als alternatief heb ik eraan zitten denken om een aparte spaarrekening te openen per besteding (bijv. 1 voor gemeentelijke kosten, 1 voor ziektekosten premie, 1 voor auto onderhoud etc) maar dat is ook zo wat.

Tja. Ik ben geen expert, want ik goochel niet met twaalf verschillende doelen. Ik stort slechts bedragen voor twee verschillende doelen op één rekening.

Je zou trouwens inderdaad kunnen werken met verschillende spaarrekeningen. Of met een spaarrekening bij een bank die je toestaat om binnen één spaarrekening met doelen of potjes te werken, zoals bij de SNS-bank en bij de ASN-bank bijvoorbeeld (al moet je daarvoor bij de ASN-bank wel met de app werken, online kan het niet).

Maar dit is hoe ik de doelen NN-jes (het verjaardagsgeld wat ik aan mijn nichtjes en neefjes geef) en zorgkosten (voornamelijk voor het in één keer kunnen betalen van de premie, in december) beheer. Ik heb een excelfile met daarin het overzicht:

Kortom, je ziet dat ik één kolom heb per doel, waarin ik bijhoud, hoeveel ik voor dat doel spaar en ook hoeveel ik wanneer voor dat doel uitgeef. In kolom D staat het totale saldo op die spaarrekening, waarmee ik natuurlijk kan kijken of het nog klopt (als het echte rekeningsaldo anders is, dan doe ik iets fout), en ook kan kijken of ‘ie niet op een bepaald moment in het jaar onder de nul zakt, dat zou niet goed zijn. Dit totale saldo laat ik ‘m trouwens berekenen door de veranderingen op de huidige regel (in kolom B en C) op te laten tellen bij het vorige totale saldo (een regel hoger in kolom D).

Elke maand leg ik tegen het einde van de maand 234 euro in totaal in, waarvan 84 euro bestemd is voor de neefjes en nichtjes, en 150 euro voor de zorgkosten. Als ik dan verwacht dat ik geld van de rekening af ga halen, zie je een extra regel (bijvoorbeeld op 27 april), waarbij ik aangeef dat ik er 250 euro af haal, en dat dat allemaal van het “NN-jes”-gedeelte moet komen, omdat ik er een uitgave voor de nichtjes en neefjes mee ga doen.

Wat je trouwens in Excel ook nog kan doen, is het selecteren van meerdere cellen tegelijk. Als er getallen staan in die cellen, dan zal Excel die optellen en zal rechts beneden ergens een “som” staan. Dit helpt ook een beetje. Als ik bijvoorbeeld wil weten of ik nog geld over heb voor het potje NN-jes specifiek, dan kan ik de cellen selecteren vanaf de eerste cel voor de NN-jes (B2) tot en met bijvoorbeeld de cel van 2 december (B17). Dan zie je in dit geval, dat het saldo op dat moment voor deze categorie in de min staat:

Gelukkig zie je in één oogopslag dat het totale saldo op de rekening op dat moment nog steeds positief is (cel D17). En er komt op 23 december weer wat geld bij, waardoor ik het jaar voor wat betreft de neefjes en de nichtjes ga eindigen met plus 8 🙂 .

Kun je dit ook zo doen met twaalf verschillende potjes? Vast wel. Dan wordt het wel een wat bredere en ook ingewikkeldere tabel. Maar ik denk wel dat dat kan, en ook dat het dan redelijk gemakkelijk inzichtelijk is, hoeveel je in elk potje hebt zitten.

Je zou het trouwens ook nog anders kunnen doen. Je zou ook gewoon per potje in een kolom bij kunnen houden, hoeveel er op een bepaald moment in dat potje zit. Dus dat je elke maand voor de NN-jes 84 euro optelt bij het vorige bedrag van dat potje, en dat je er 250 euro vanaf trekt als er 250 euro uit gaat. Dat is ook helemaal niet zoveel moeilijker dan wat ik gedaan heb, en in Excel kun je ook daarvoor formules maken, zodat je het niet elke keer handmatig hoeft op te tellen of af te trekken. Maar je zou het zelfs gewoon op papier kunnen doen, dan krijg je ongeveer zoiets:

Dan moet je misschien elke maand even met een rekenmachientje aan de slag (zeker als het niet zes maar twaalf potjes zijn), maar dan hou je toch ook redelijk gemakkelijk het overzicht, ook door het jaar heen.

Hoe doen anderen het, vraag ik me af? Bij welke banken heb je nog meer dat je sub-spaarrekeningen kunt maken of spaarpotjes of iets dergelijks?

Hoeveel jaar eerder kan ik nu al stoppen met werken?

Tweeëneenhalf jaar geleden schreef ik een blogpost over hoeveel jaar eerder ik al kon stoppen met werken dankzij mijn spaargeld. Vandaag schrijft Zuinigaan over haar berekeningen over hoeveel eerder zij zou kunnen stoppen met werken, en verwijst daarin naar mijn post (wat leuk 🙂 ).

Ik vind dat ze er heel goed voorstaat om een paar maanden tot paar jaar eerder te kunnen stoppen met werken, zeker ook omdat ze een ster is in het hebben van een heel leuk en aangenaam leven met relatief weinig geld. Als ze haar restje hypotheek aflost, dan kan ze comfortabel leven van zo’n 900 euro in de maand (volgens dit lijstje). Dat lukt mij echt niet; en ik vind het knap.

Zelf geef ik jaarlijks gemiddeld zo’n 20.000 euro uit, wat trouwens dus best veel is voor de helft van een tweepersoons huishouden. Maar toch is het me ook gelukt om de afgelopen jaren verder door te sparen. Hierdoor zit ik nu bijna op 90.000 euro spaargeld (als het vakantiegeld volgende week komt, dan gaat dat gebeuren). Inmiddels kan ik dus al vier-en-een-half jaar eerder stoppen met werken. Dus niet met 70 jaar en drie maanden, maar met 65 jaar en negen maanden. Kijk, dat begint al ergens op te lijken. En natuurlijk ga ik rustig door.

Om me heen kijkend, op m’n werk bijvoorbeeld, zie ik trouwens dat er meer mensen zijn, die toch eerder stoppen met werken dan de huidige officiële pensioenleeftijd van 65 jaar en zes maanden. Mensen willen toch graag wat eerder stoppen, en gaan dan waarschijnlijk dingen doen als wat spaargeld aanspreken, of hun pensioen al wat eerder laten ingaan (en dan maar accepteren dat het maandbedrag daardoor wat lager wordt), en misschien gaan ze ook maar wat zuiniger leven. Een combinatie van die dingen blijkt dan toch vaak ervoor te zorgen, dat ze wat eerder het werkzame leven achter zich kunnen laten. En dat gun ik ze van harte.

Dat is bij mij voorlopig nog niet zo ver, maar ik blijf er wel naartoe werken. Ik hoop dat ik anderen ook inspireer om hier over na te denken. Het helpt ook al, als je maar kleine bedragen opzij kunt zetten. Stel dat je 5% van je nettosalaris weet te sparen (dat is bijvoorbeeld 75 euro van je 1500 euro netto salaris), dan heb je na twintig jaar toch ook genoeg op de spaarrekening staan om zeker een jaar van te kunnen leven… Dat is toch niet niks.

Bijbaantje

Ik heb nog steeds mijn bijbaantje (zie hier voor de vorige update). Ik transcribeer thuis, “op mijn luie bank”, teksten. Dat wil zeggen, ik typ geluidsbestanden uit waar en wanneer ik er zin in heb. Dus soms bijvoorbeeld ook in de trein naar mijn “echte” werk, ha. Dat voelt als twee vliegen in één klap.

De eerste maanden van dit jaar waren er wat minder opdrachten beschikbaar, maar dat is inmiddels weer helemaal goed gekomen. Tot nu toe heb ik van januari tot en met nu 1100 euro binnengekregen, waarover ik nog wel 40,4% belasting zal moeten gaan betalen. Dus in vier maanden tijd heb ik netto zo’n 655 euro bij elkaar getypt.

Dat is ook iets meer dan ik me voorgenomen had, trouwens. Ik werk er toch vaker aan, dan wat mijn eigen bedoeling was in december. Maar ja, het is wel een beetje verleidelijk. Dan zie ik zo’n opdracht voorbij komen, en dan weet ik dat ik over een paar dagen of weken al uitbetaald krijg, en dan neem ik ‘m toch maar weer aan.

Ik moet er misschien nog iets meer de balans in zien te krijgen. Af en toe zie ik mijn vriend wel met z’n ogen rollen: zit ze daar weer met haar koptelefoon op, zie ik ‘m denken.

Dus ná de opdracht die ik nu nog uit moet werken, zit het er weer even op, neem ik me voor. En ga ik heerlijk van de vrijheid van de rest van deze Tweede Pinksterdag genieten…!

Rente van spaardeposito weer gekregen

Vandaag kwam de rente op een spaardeposito weer binnen.

Ik legde in mei 2012 namelijk 2000 euro in voor 10 jaar, tegen een rente van 3,8% per jaar. (Dat waren nog eens tijden, mensen, tegenwoordig is de hoogst mogelijke rente voor die termijn slechts 1,95% per jaar volgens de website Vanspaarbankveranderen).

Ik kreeg dus in mei 2013  76 euro aan rente over die 2000 euro. Maar dat bedrag werd bij het oorspronkelijke bedrag gevoegd, en ging ook rente trekken. Daarom kreeg ik in mei 2014 al bijna 79 euro aan rente over de 2076 ingelegde euro’s op de rekening. Die kwamen ook weer bij het totaal en daarom werd het in mei vorig jaar nog ietsjes meer, 82 euro. En vandaag is het ruim 85 euro. Als je alleen zou kijken naar het oorspronkelijke bedrag, zou je na tien jaar tien keer 76 euro rente gekregen hebben, dus 760 euro aan rente. Maar dankzij het rente-op-rente effect zal er in werkelijkheid in die tijd 904 euro aan rente bijgeschreven gaan worden. En da’s toch mooi meegenomen 🙂

Beleggen bij Binck

Op de lange termijn wil ik niet al mijn beleggingen bij de ASN-bank, noch bij de Brand New Day houden. Ik ben daar wel klant, en ik wil ook zeker een deel van mijn geld daar beleggen, maar ik wil het ook een beetje spreiden.

ASN-bank

De ASN-bank vraagt per jaar 0,3% aan beheerskosten, en dat is niet niks (ook al lijkt het een heel laag bedrag, over de jaren heen telt het toch op). Daarnaast zijn ook de fondsen die ze bieden niet goedkoop (bijvoorbeeld het obligatiefonds vraagt nog eens 0,56% per jaar en het aandelenfonds zelfs 0,86% per jaar).

Dit komt waarschijnlijk deels, doordat het actieve fondsen zijn. Er wordt door professionals actief gekeken: 1. of de bedrijven waarin belegd wordt aan bepaalde eisen voldoen qua milieu- en mensvriendelijkheid en 2. welke bedrijven het goed doen en hoeveel geld van het fonds daar dan in belegd gaat worden.

Met puntje 1 ben ik het helemaal eens, ik wil graag dat mijn geld niet belegd wordt in bijvoorbeeld bedrijven die wapens produceren of die mensen uitbuiten. Dus dat blijft een belangrijk punt bij al mijn beleggingen.
Maar punt 2 hoeft van mij niet. Sterker nog, volgens mij is punt 2 weinig zinvol (het is al bewezen dat zelfs goede professionals niet kunnen voorspellen wat de beste aandelen gaan zijn voor de komende vijf of tien jaar) en kost alleen maar geld.

Brand New Day

Brand New Day is goedkoper. Geen jaarlijkse beheerskosten, en ik heb een Vanguard aandelenfonds geselecteerd wat let op duurzaamheid, maar wat “maar” 0,65% kosten per jaar vraagt. Het is een passief indexfonds, maar omdat er op duurzaamheid gelet wordt, zijn er toch wel wat extra kosten vergeleken met Vanguard’s gewone indexfondsen.

Ook hier beleg ik in. Ik maak maandelijks wat geld over naar mijn gewone portefeuille bij hen, en ik heb ook een pensioenbeleggingsrekening bij hen lopen.

Nadeel van hen vind ik dat er maar één keer per maand belegd kan worden.
En het kostenpercentage kan toch nog lager.

Dus ben ik op zoek gegaan naar een andere, goedkopere aanbieder. Waar ik in passieve indexfondsen kan beleggen, maar wel ook de mogelijkheid heb om dan voor een fonds te kiezen met bepaalde uitsluitingscriteria, want dat blijf ik belangrijk vinden.

Binck Bank

Ik vond als “fonds”, of eigenlijk als ETF, de ETF Think Sustainable World UCITS. De jaarlijkse kosten hiervan zijn 0,3%. Een ETF is erg vergelijkbaar met een fonds, behalve dat het continu verhandeld kan worden op de markt (een fonds handelt maar één keer per dag). Deze ETF belegt passief en volgt een index, maar er worden toch ook weer bepaalde criteria toegepast op het gebied van duurzaamheid.

Om hierin te beleggen, heb ik nu een account aangemaakt bij Binck en ik heb gekozen voor Binck Basic. Er zijn geen jaarlijkse beheerskosten (update: vanaf de tweede helft van 2016 helaas wel: 0,15% jaarlijkse kosten). Je betaalt wel aankoopkosten, die minimaal 10 euro per transactie bedragen. Dus je moet geen transacties van 100 euro hier, 100 euro daar willen doen.
Ik heb nu mijn aandelen in het duurzame aandelenfonds bij de ASN-bank verkocht en Think Sustainable World ETF gekocht met de opbrengst daarvan. Ook in de toekomst zal ik hier alleen maar in inleggen met grote happen tegelijkertijd, zodat de totale transactiekosten niet te hoog oplopen. Dus dat betekent dat ik zal moeten sparen tot ik minimaal 2000 of 3000 euro of zo tegelijkertijd kan inleggen.

Voorlopig denk ik dat ik eerst maar weer mijn portefeuille bij de ASN-bank ga laten groeien. Vanwege de milieuvriendelijkheid et cetera wil ik zeker ook bij hen een deel van mijn geld laten staan.