De uitgaven van juni

Nou ja, het is nog maar de ochtend van de 30e, maar toch ga ik ze al opnoemen, de uitgaven van juni. Het totale bedrag aan uitgaven was bijna 1200 euro, dus dat is mooi weinig, daar ben ik tevreden over.(Maar in juli gaan we de vakantie betalen, dus ik weet al dat dat niet zo mooi blijft).

Hier is het overzicht, met dus in de allereerste kolom de categorieëen, in de tweede de geplande uitgaven, in de derde de werkelijke uitgaven in juni, en in de laatste kolom hoeveel ik voor- of achterloop op de planning voor  heel 2016.

Opvallende stukjes zijn misschien:

Huishoudpotje in de problemen
De extra 50 euro die ik in het huishoudpotje stopte (en mijn vriend deed dat ook). We kwamen even niet toe met het gewone bedrag deze maand. Hmm. Dat blijft een puntje.

Big spender wat kleding betreft
Ik gaf deze maand veel uit aan kleding. Ik ging uit winkelen en kocht een stuk of acht kledingstukken en kan nu hopelijk weer een hele tijd toe. Je ziet dus hier, dat ik over het jaarbudget heen ben nu, maar ik hoop dan dus weer een paar maanden bijna niks uit te hoeven geven (behalve voor de kapper). En dan komt dat vanzelf weer goed.

Achterstanden inhalen
Bij de categorieën vervoer, mobiele telefoon en vrij te besteden bleef ik onder het maandelijkse budget, waardoor het bedrag dat ik achterloop op de planning voor heel 2016 kleiner wordt, maar nog niet nul. Daar moet ik volgende maand dus weer verder aan werken.

Beleggen alsof ’t niets kost
Ik stopte veel geld in beleggen in juni. Dit ga ik de komende maanden minder doen, omdat mijn spaarrekening weer wat aangevuld moet worden (en die vakantie moet betaald…).
En ik stopte ook het laatste beetje geld in pensioenbeleggen voor dit jaar. Ik heb nu al mijn reserveringsruimte en al mijn jaarruimte op en moet dus weer wachten tot 2017. In de komende vijf maanden zul je dus het rode bedrag in deze categorie naar nul zien teruglopen.

 

Advertentie

Pensioen

Mijn pensioenoverzicht over 2015 is binnen. Nou ja, in mijn online mailbox dan 🙂 . Een mooi briefje weer, met een mooie groei van mijn aanspraken en een mooie factor A.

(Ik schreef vorig jaar trouwens al heel uitgebreid over wat je precies kunt lezen in zo’n uniform pensioenoverzicht.)

Ik zie toch elk jaar het bedrag wat mij beloofd wordt, groeien. En ben daar tevreden mee, hoewel de jaarlijks aan mensen beloofde groei tegenwoordig vast minder is dan tien jaar geleden. Want je mag tegenwoordig minder per jaar opbouwen, “omdat je toch langer doorwerkt”. En pensioenfondsen mogen minder gouden bergen beloven, als ze die niet waar kunnen maken.

Ik heb recht op zo’n 4500 euro per jaar, zegt het pensioenoverzicht. En elders heb ik nog voor zo’n 2000 euro per jaar aanspraken, weet ik ook. Nou, na mijn 70e jaar 6500 euro per jaar bruto, bovenop de AOW, ik vind het al heel wat. Als ik dan heel somber ben en zeg dat het misschien de helft hiervan écht wordt, dan is het ook nog steeds een heel bedrag.

Dus eigenlijk maak ik me helemaal niet zo druk over mijn pensioen ná mijn 70e. Ik doe mijn best met opbouwen, en meer kan ik niet doen.

Kom maar op, salaris

Deze maand komt er weer een gewoon salaris binnen, na het toch wel wat hogere salaris in mei met het vakantiegeld. Gisteren kon ik al op mijn werk het strookje inzien, en dus weet ik ook al, welk bedrag er binnen gaat komen. Soms komt het dan ook een dagje eerder binnen, maar deze keer niet. Dus dan komt het ergens vandaag vast wel binnen.

We moeten over een paar weken onze vakantie naar IJsland helemaal gaan betalen, dus laat ik het geld maar op de betaalrekening staan, want het gaat deze maand helemaal op, en dan nog een beetje spaargeld ook.

Tja. Als dat dan achter de rug is, kan ik weer gaan opbouwen.

Maar eerst moet het überhaupt de komende uren nog even binnenkomen. Dus eh …. kom maar op, hoor, eurootjes…

Binck verandert haar tarieven

Hè, ik baal. Binck stuurde mij gisteren een mail, dat hun tarieven gaan veranderen. Ik was net zo blij met 0% servicefee per jaar! Maar deze wordt helaas verhoogd naar 0,15% per jaar. In de mail worden de veranderingen (natuurlijk) gebracht als een verbetering, omdat de aankoopkosten wel iets dalen. Maar het is geen verbetering, zeker niet als je geen fanatieke aan- en verkoper bent, zoals ik.

Een voorbeeld-berekening. Ik heb al 15.000 euro belegd via Binck, en ga volgend jaar ook nog vier keer voor 2000 euro per keer bijkopen.

Met de oude tarieven zou dat vier keer tien euro kosten voor het aankopen van de ETF’s. Met nul euro aan beheerskosten komt het totaal dan dus op 40 euro.

In de nieuwe situatie gaat dat vier keer zeven euro kosten voor het aankopen van de ETF’s (dus dat is minder), maar daarnaast zijn er ook nog eens die 0,15% kosten per jaar voor het beheerde geld. Stel dat er gemiddeld in dat jaar 19.000 euro op de rekening staat, dan kost dat dus ook nog eens 29 euro. Voor een totaal van 57 euro aan kosten.

En op de lange termijn wilde ik bijvoorbeeld 50.000 euro aan beleggingen bij Binck hebben en gewoon aanhouden. Niks kopen of verkopen. In de oude situatie zou me dat nul euro per jaar kosten, in de nieuwe wordt dat dus 75 euro per jaar aan beheerskosten.

Het is nog steeds heel weinig. Het is minder dan wat je bij veel andere partijen betaalt. Maar met de strategie die ik van plan was, gaan de kosten duidelijk wel omhoog. En dat is dan jammer.

Ik blijf dus ook op de uitkijk, stel dat er een betere optie langs komt (waarbij ik wel kan blijven beleggen in de fondsen die ik wil), dan switch ik misschien wel.

Vakantie-uitgaven

We gaan pas in de vroege herfst op vakantie naar IJsland, maar we moeten de reissom binnenkort toch al gaan overmaken (en we deden in mei ook al een aanbetaling). Een gigantisch bedrag, naar mijn idee, maar hopelijk wordt het heel erg leuk.

Ik moet er wel mijn spaarrekening voor gaan plunderen, want in mijn enthousiasme heb ik toch nog wat extra geld belegd. Als het geld voor de vakantie er af is, over een week of twee, dan zal het aardig leeg zijn op de spaarrekening. Gelukkig komt er elke maand salaris binnen, waardoor ik het weer langzaam zal kunnen aanvullen.

In de tussentijd geven we samen ook nog wat kleinere bedragen uit aan de vakantievoorbereiding. Zo kocht mijn vriend voor een euro of zes twee kaarten van IJsland, en besteedden we een leuk uurtje aan het uittekenen van de reis op één van die kaarten. IJsland kent echt moeilijke plaatsnamen! Zo reizen we naar Kirkjubæjarklaustur en naar Stykkisholmur. Nou ja, na wat gepuzzel lijkt het bij die eerste er op, dat we naar Kerk-jubeljaar-klooster gaan (ben niet zeker over dat middelste stukje), maar bij de tweede gaan we naar Stokjesholm of zo?

Gisteren bestelde mijn vriend ook nog de Lonely Planet reisgids van IJsland, omdat dat volgens hem de leukste reisgids is. Dus die komt er binnenkort ook nog aan.

Dus het plan is: over een paar weken effe snel dat bedrag overmaken… en dan weer vrolijk door met de voorpret, onder andere het uitpuzzelen wat we zéker willen gaan zien, onderweg.

Deze zullen we zeker wel tegen gaan komen? Foto door Anjali Kiggal

Wáár je in belegt

Ik probeer te beleggen in bedrijven die milieuvriendelijk zijn, mensvriendelijk en diervriendelijk (voorzover je diervriendelijk niet onder milieuvriendelijk vindt vallen). Ik zeg probeer, omdat een bedrijf natuurlijk stiekem toch nog slechter bezig kan zijn dan wat algemeen bekend is; en ook omdat de criteria die de beleggingsfondsen gebruiken misschien niet altijd 100% overeenkomen met hoe ik het zou willen.

Daarom staat een deel van mijn beleggingen bij de ASN bank, en daarom koos ik ook bij mijn beleggingen bij Brand New Day en bij Binck voor milieu/mensvriendelijkere varianten. En ook heb ik daarom gekozen om wat geld te beleggen in windenergie en in een producent van vegetarische vleesvervangers (dat laatste is ook eigenbelang, want jum, wat maken ze lekkere spullen).

Mogelijk kies ik daardoor voor beleggingen die wat minder winst opleveren. Hoewel dat trouwens misschien nog wel meevalt, ook. Uiteindelijk zijn het natuurlijk toch goede, gedegen bedrijven waar je in belegt, dus die maken ook gewoon winst. En wie weet worden ze in de toekomst als bepaalde hulpbronnen zoals olie duurder worden, of als milieuschade strenger bestraft wordt door overheden, wel winstgevender, omdat ze minder afhankelijk zijn van die hulpbronnen en/of minder boetes hoeven te betalen.

Hoe dan ook maakt me dat niet zoveel uit. Ik wil wel graag dat mijn beleggingen in waarde stijgen, maar niet ten koste van alles.

Dit is trouwens een keuze die ik gemaakt heb voor mezelf. Dat wil niet zeggen dat iedereen dat zo moet doen, maar misschien zijn sommige mensen die dit lezen wel blij om te lezen dat het kán. (Ik kwam trouwens tijdens mijn zoektocht ook een beleggingsfonds tegen, dat belegde in de bedrijven van de S&P500 die voldeden aan bepaalde katholieke criteria, dat kan dus ook).

Fijne vaderdag, allemaal.

Geld uitlenen via geldvoorelkaar – eerste update 2016

Twee keer per jaar geef ik een update van mijn leningen bij geldvoorelkaar.nl, een website waar je geld kunt uitlenen aan personen of bedrijven, en waar je dan rente voor krijgt. De vorige update was in december 2015, dus tijd voor een nieuwe.

Helaas kreeg ik gisteren een mailtje, dat een derde lening van mij niet meer terugbetaald gaat worden. Die (lening nummer 15) heeft dus nu ook een oranje balkje gekregen in het onderstaande overzicht. Van de eerdere twee leners die niet meer terugbetalen, heb ik tot nu toe ook echt niets meer gekregen. Helaas.

Hieronder dus het overzicht van hoe het er nu voor staat met de leningen:

De meeste leners betalen dus, zoals jullie zien, wél netjes terug. Maar omdat ik van lener nummer 15 nog maar 49 euro van de uitgeleende 100 euro teruggekregen had, moet ik de 51 euro die ik verlies op deze lening hopelijk terugverdienen met de andere leningen, voordat ik überhaupt kan gaan spreken over winst. Oh ja, dat komt bovenop de 143 euro die de andere twee leners die niet meer terugbetalen, me nog zouden betalen. Dus ik krijg al 194 euro minder dan wat er oorspronkelijk beloofd werd.
Als voor de rest iedereen alles betaalt, leert een berekening in Excel mij dat ik uiteindelijk nog 1,7% rente of winst per jaar kan halen uit dit avontuur. Dat verschilt flink van de oorspronkelijk voorspelde 7-8%!  Nou, duimen dat de rest het volhoudt, en dat het niet nóg minder wordt…

Ik ben gestopt met het aangaan van nieuwe leningen en wacht nu gewoon, totdat alle leningen terugbetaald hebben. Dit, omdat het risico bij deze beleggingen dus best groot is, dat moge duidelijk zijn. De uiteindelijk opbrengst kan dus ook veel lager zijn, dan wat er beloofd werd, dat blijkt ook maar weer.

Over een half jaar weer een update!

Sparen voorbij

Gisteren had ik het over sparen.

Als je je buffer vol hebt zitten, en ook andere spaardoelen voor korte termijn gewoon geregeld zijn… en als je dan nog geld over hebt, dan wil je misschien kijken of je met een deel van dat extra geld meer risico wil lopen, in ruil voor mogelijk een hogere opbrengst.

Wat te doen?

Lager risico, en een kans op een redelijke opbrengst.

Hier zou ik willen denken aan twee dingen:

• Als je een hypotheek hebt, dan kun je deze misschien versneld afbetalen. Dat scheelt rente. Misschien heb je (ook) nog een andere schuld die je sneller af kunt lossen.
• Investeren in verbeteringen van je huis (als je een huis hebt) of je spullen, waardoor je minder doorlopende kosten hebt. Bijvoorbeeld isolatie aanbrengen in je huis, zonnepanelen laten leggen, of een oude slecht functionerende koelkast vervangen door een nieuwe, goed werkende en zuinige.

Hoger risico, en een kans op een hogere opbrengst.

Hier zou ik allerlei soorten beleggen onder willen scharen:

• Beleggen in aandelenfondsen of obligatiefondsen of mixfondsen.
• Beleggen in crowdfunding-projecten. Ik zou hier zeker met een beetje pessimistische blik kijken naar de beloftes die vaak gedaan worden. Dan kan het nog een beetje meevallen.

Heel hoog risico

Eh, naar het casino en alles op rood .

 

PS, ik kreeg recent een mailtje dat weer een lener van mij niet meer kan betalen. Dat is nummer drie van de door mij gecrowdfunde projecten…

Sparen

Ik heb in de afgelopen jaren veel geld in deposito’s gezet. Daar ben ik nu wel blij mee: dit geld heb ik niet nodig, en gemiddeld geven mijn deposito’s (meestal voor tien jaar afgesloten) mij circa 3% rente per jaar.

Die 3% haal je tegenwoordig helaas nergens meer. (Bij vastzetten voor twintig jaar biedt de beste aanbieder 2% rente (bron)). Tja. Niks aan te doen! Maar wat kun je nog wel doen?

1. Je kunt kijken, waar je de hoogste rente krijgt op je spaarrekening. Kijk bijvoorbeeld eerst bij je eigen bank, of jij wel de mooiste spaarrekening hebt die jouw bank aanbiedt. Sommige banken bieden verschillende spaarrekeningen aan met verschillende rentes. Misschien met wat extra voorwaarden (bijvoorbeeld elk kwartaal groei), maar wie weet kun jij ook wel aan die extra voorwaarden voldoen? Daarnaast zijn er diverse vergelijkingssites waarbij je spaarrekeningen bij verschillende banken en financiële instellingen met elkaar kunt vergelijken, bijvoorbeeld via Vanspaarbankveranderen.nl .
2. Je kunt kijken, of je een deel van je geld voor langere tijd weg kunt zetten in een spaardeposito. Hierbij moet je weten, dat je in principe écht niet aan dat geld kunt komen, tijdens de termijn waarvoor je het weggezet hebt. Dus een deposito voor vijf jaar, vandaag afgesloten, betekent dat je tot 12 juni 2021 niet bij je geld zult kunnen. Dus dit moet echt geld zijn, wat je gedurende die termijn kunt missen. (NB Sommige banken hebben bepaalde uitzonderingen, en dan mag je wel bij het geld, bijvoorbeeld bij arbeidsongeschiktheid. Maar lees die voorwaarden altijd heel, heel goed!).

Ik zou geld voor de buffer niet anders bewaren dan op een spaar- of betaalrekening. Je buffer is bedoeld om onverwachte kosten op te vangen, en op het moment dat er dan onverwacht kosten gemaakt moeten worden door jou, moet je dus gewoon bij dat geld kunnen. Dus het moet ook niet op een deposito-rekening staan. Soms kun je niet wachten.

Als je spaardoelen hebt voor de komende paar jaar, bijvoorbeeld die fantastische vakantie die jullie in 2019 willen maken, of de nieuwe auto die er waarschijnlijk in 2020 ongeveer aan moet komen, dan is het verstandig om het geld ook op de spaarrekening te houden.

Een deposito-rekening kun je wel gebruiken voor geld wat echt over gaat zijn. Of wat je bijvoorbeeld voor een bepaald doel wegzet wat nog verder weg is, voor over zeg 10 of 15 jaar. (De studie van de kinderen of zo?). Dan kun je (bijna) met zekerheid zeggen, dat je het geld niet nodig hebt, voordat het deposito weer vrijkomt. Let dan trouwens wel nog voor één ding op: je spreekt bij een deposito de rente af voor de hele termijn. Stel dat de rente in de komende jaren toch weer gaat stijgen (wie weet?), dan zit je met een deposito met een lagere rente dan wat je gewoon op je spaarrekening kunt krijgen, op dat moment.

Heb je echt (veel) geld over, dán kun je wel gaan nadenken over of je een deel van het geld nog op een andere manier wil laten rentenieren. Daarover … morgen meer 🙂

 

Code geel

Ik moest net lachen. De KNMI heeft weer eens code geel afgegeven, en het schiet mijn vriend intussen in het verkeerde keelgat. Misschien wordt het inderdaad wel “onstuimig weer”, maar dat daar voor gewaarschuwd moet worden met een kleurencode…

Ik zit te bedenken om ook maar een paar kleurenwaarschuwsystemen in te voeren in mijn leven:

“Lieverd, het EMS* geeft vanavond code oranje, het was een lange en drukke dag op het werk, dus één opmerking over mijn nieuwe kapsel kan al gevaarlijk zijn.”

“Het is vandaag code blauw hier op ons werk. Dat betekent dat er vanwege omstandigheden een gerede kans is dat onze computers het niet doen, met daarnaast ook een grote kans op trager werkende computers.”

“Ach, meneer de verkoper, het is code paars op mijn bankrekening, hè? Dat betekent: voorzichtig doen met uitgaven tot de volgende salarisdag. En dus ook: niets kopen wat je niet absoluut nodig hebt. Helaas.”

Tenslotte is het code donkerrood op mijn weegschaal. Daar moet dus dringend wat aan gebeuren…

 

*EMS is dan natuurlijk het Emotie Meet Systeem…