Urgente brieven van financiële instellingen

Mijn vriend heeft in 2002 een beleggingsproduct afgesloten voor zijn pensioen, omdat hij ZZP’er is. Braaf maakte hij in de afgelopen veertien jaar elke maand 89 euro over. Het bedrag wordt voor hem belegd, en zou volgens de instelling na dertig jaar zo’n 115.000 euro op moeten brengen (da’s dus een gemiddelde groei van 7% per jaar, best veel). De financiële instelling garandeert in ieder geval een opbrengst van ongeveer 50.000 euro, dit is ongeveer 2,2% groei per jaar. Mocht de echte waarde over vijftien jaar minder zijn, dan leggen zij het verschil bij.

Na veertien jaar staat het actuele saldo op 22.000 euro. Het lijkt er dus op, dat de daadwerkelijke groei in die tijd “maar” gemiddeld 4% per jaar is geweest. Dit komt ook, omdat er elk jaar weer 200 euro (!) aan doorlopende kosten worden ingehouden op de ingelegde premie, dus 18% van de jaarlijkse inleg verdwijnt aan kosten.

Mijn vriend heeft recent gekeken of andere instellingen hem meer konden bieden. Maar in de huidige financiële markt is een gegarandeerde groei van 2,2% per jaar, en een echte groei van 4% per jaar, ongekend. Dus blijft hij lekker zitten waar hij zit. En daarnaast stopt hij trouwens ook nog meer geld voor z’n pensioen in andere potjes.

Recent ging de financiële instelling hem bellen en brieven schrijven: “Geachte heer, u haalt mogelijk uw doelkapitaal niet. Wij willen u graag adviseren, hoe u het wél kunt halen.”  En inderdaad, de 115.000 euro eindopbrengst lijkt er op dit moment niet in te zitten. Maar was misschien vanaf het begin af aan ook al een beetje te hoog gegrepen. Mijn vriend is blij met de vooruitzichten van 50.000 euro gegarandeerde opbrengst en, als de gemiddelde groei 4% blijft, zelfs 67.000 euro.

Naar mijn idee is de instelling bang voor twee dingen:

  1. Dat ze straks moeten bijleggen, als de 50.000 euro niet gehaald wordt.
  2. Dat ze straks een proces aan hun broek krijgen van teleurgestelde mensen die hun doelkapitaal niet gehaald hebben.

Mijn vriend had een min of meer verplicht telefoongesprek met een adviseur van de financiële instelling, en kreeg vorige week een aangetekende brief thuisgestuurd, waarin iets stond als dat ze hem telefonisch hadden geadviseerd om anders te gaan beleggen, maar dat hij dat niet wilde. De instelling dekt zichzelf even lekker in, dus.

Je kunt uit dit verhaal een hoop leerpunten halen, vind ik:

  1. Een financiële instelling zal je in het begin een vrij hoge groei voorspiegelen. Reken zelf het geheel ook eens door met een lagere verwachte opbrengst, en kijk of je er dan nog tevreden over bent.
  2. Kosten zijn heel erg belangrijk voor het eindresultaat, vraag er altijd naar!
  3. Je hoeft niet altijd het advies te volgen van je financiële instelling. In het geval van mijn vriend adviseerden ze hem om nu toch agressiever te beleggen. Dit kan over zestien jaar een hogere opbrengst betekenen, maar net zo goed een lagere. Hij houdt het dus bij de huidige strategie en dat is prima.
Advertenties

5 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

5 Reacties op “Urgente brieven van financiële instellingen

  1. volgens mij boert hij nog helemaal niet slecht. Als er elk jaar 200 wordt ingehouden, dan heb je daar vooral nadeel van in het begin, omdat er dan relatief weinig geld in de pot zit. Eigenlijk kan je zeggen dat hij geen 89 per maand, maar ongeveer 72 per maand in de pot gooit, de rest gaat op aan administratiekosten.
    Als je uitgaat van dat bedrag, dan heeft hij ongeveer 6.5% rente gehad, en stevent hij af op een eindbedrag van rond de 80.000.

  2. Gewoon Vlijtig

    Wij hebben er 16 jaar geleden voor gekozen om in 2 polissen te storten zonder belegging. 285,40 in totaal per maand. Gegarandeerd eindkapitaal op dit moment is 123.000 euro. Het is nu twee jaar niet gestegen door een winstdeling i.v.m. de verliezen.

  3. Ik vind het ook wel een mooi resultaat. Het is ook maar net wat je zelf in gedachten had, he, wat het eindresultaat betreft.
    Ik ben het in ieder geval eens met je conclusie, het is zijn geld, en zijn beslissing, wat ze ook adviseren.

  4. Annie

    Volgens mij is het een woekerpolis en zijn ze verplicht om dit herstelgesprek aan te bieden. Vanwege die affaire, je weet wel, met die kosten. vermoedelijk zijn er in t begin (eerste 5 jaar) nog meer kosten ingehouden voor de provisie. wij hadden een dergelijk product voor onze hypotheek van 105000. Zou 200.000 opbrengen maar gegarandeerd 48000. Nu staat de teller op eindbedrag 50.000… Als je dan niet zelf al ontwoekerd hebt of (nog steeds, zoals wij eerder) geen verstand van zaken, dan heb je zonder dat advies een dik probleem aan het eind van de looptijd van je hypotheek. ik weet niet of agressiever beleggen dan een goed advies zou zijn. Maar dat is in elke situatie weer anders.