Maandelijks archief: augustus 2016

Urgente brieven van financiële instellingen

Mijn vriend heeft in 2002 een beleggingsproduct afgesloten voor zijn pensioen, omdat hij ZZP’er is. Braaf maakte hij in de afgelopen veertien jaar elke maand 89 euro over. Het bedrag wordt voor hem belegd, en zou volgens de instelling na dertig jaar zo’n 115.000 euro op moeten brengen (da’s dus een gemiddelde groei van 7% per jaar, best veel). De financiële instelling garandeert in ieder geval een opbrengst van ongeveer 50.000 euro, dit is ongeveer 2,2% groei per jaar. Mocht de echte waarde over vijftien jaar minder zijn, dan leggen zij het verschil bij.

Na veertien jaar staat het actuele saldo op 22.000 euro. Het lijkt er dus op, dat de daadwerkelijke groei in die tijd “maar” gemiddeld 4% per jaar is geweest. Dit komt ook, omdat er elk jaar weer 200 euro (!) aan doorlopende kosten worden ingehouden op de ingelegde premie, dus 18% van de jaarlijkse inleg verdwijnt aan kosten.

Mijn vriend heeft recent gekeken of andere instellingen hem meer konden bieden. Maar in de huidige financiële markt is een gegarandeerde groei van 2,2% per jaar, en een echte groei van 4% per jaar, ongekend. Dus blijft hij lekker zitten waar hij zit. En daarnaast stopt hij trouwens ook nog meer geld voor z’n pensioen in andere potjes.

Recent ging de financiële instelling hem bellen en brieven schrijven: “Geachte heer, u haalt mogelijk uw doelkapitaal niet. Wij willen u graag adviseren, hoe u het wél kunt halen.”  En inderdaad, de 115.000 euro eindopbrengst lijkt er op dit moment niet in te zitten. Maar was misschien vanaf het begin af aan ook al een beetje te hoog gegrepen. Mijn vriend is blij met de vooruitzichten van 50.000 euro gegarandeerde opbrengst en, als de gemiddelde groei 4% blijft, zelfs 67.000 euro.

Naar mijn idee is de instelling bang voor twee dingen:

  1. Dat ze straks moeten bijleggen, als de 50.000 euro niet gehaald wordt.
  2. Dat ze straks een proces aan hun broek krijgen van teleurgestelde mensen die hun doelkapitaal niet gehaald hebben.

Mijn vriend had een min of meer verplicht telefoongesprek met een adviseur van de financiële instelling, en kreeg vorige week een aangetekende brief thuisgestuurd, waarin iets stond als dat ze hem telefonisch hadden geadviseerd om anders te gaan beleggen, maar dat hij dat niet wilde. De instelling dekt zichzelf even lekker in, dus.

Je kunt uit dit verhaal een hoop leerpunten halen, vind ik:

  1. Een financiële instelling zal je in het begin een vrij hoge groei voorspiegelen. Reken zelf het geheel ook eens door met een lagere verwachte opbrengst, en kijk of je er dan nog tevreden over bent.
  2. Kosten zijn heel erg belangrijk voor het eindresultaat, vraag er altijd naar!
  3. Je hoeft niet altijd het advies te volgen van je financiële instelling. In het geval van mijn vriend adviseerden ze hem om nu toch agressiever te beleggen. Dit kan over zestien jaar een hogere opbrengst betekenen, maar net zo goed een lagere. Hij houdt het dus bij de huidige strategie en dat is prima.

5 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Uitgaven in juli

Ik heb in juli veel geld uitgegeven. Heel veel. In totaal ging er volgens YNAB 5597,25 euro de deur uit (zie de “Outflows”), hoewel 900 euro daarvan naar mijn beleggingsrekening ging, dus dan heb ik deze maand nog “maar” bijna 4700 euro uitgegeven.

Screenshot 2016-08-01 09.14.04

Korte uitleg: in de meest linkerkolom de categorieën uitgaven, dan als eerste daarna de geplande uitgaven, vervolgens het werkelijk in deze maand uitgegeven geld, en tenslotte in de laatste kolom hoeveel ik vóór- of achterloop op de jaarplanning.

De vakantie is de grootste uitgavenpost deze maand, ik betaalde bijna 2500 euro hiervoor. Het grootste deel hiervan is voor de reis naar IJsland die gepland staat (vlucht, auto, B&B’s onderweg). Maar ook een klein deel was voor een weekendje weg in de Ardennen een paar weken geleden. Ik had oorspronkelijk bedacht dat ik dit jaar 12 x 90 dus ruim 1000 euro zou willen uitgeven aan vakanties, maar dat was dus voordat we bedachten dat we naar IJsland gingen.

De tweede grote uitgavenpost zit ‘m in de goede doelen, waaraan ik bijna duizend euro uitgaf. Ik heb deze maand twee grote bedragen overgemaakt naar twee goede doelen. Dit zat ook in de planning, de rest van het jaar ga ik nu veel minder hieraan betalen. Hierdoor zal mijn “achterstand” op de jaarplanning helemaal of bijna helemaal goed gaan komen. Ik denk dat ik het volgend jaar wat meer over de maanden ga spreiden.

Bij bankkosten rekende ik deze maand weer de servicekosten af bij de ASN-bank. Daardoor is dat bedrag zo hoog. Ook hier sta ik dus nu in de min, maar dit wordt dan de volgende maanden ook weer beter.

De zeer oplettende lezer ziet misschien dat het bedrag bij “nichtjes en neefjes” verhoogd is. Ja, dit komt omdat mijn broer recent vertelde, dat zij begin volgend jaar nog een zoontje of dochtertje erbij hopen te krijgen. Mochten zij trouwens tien kinderen willen krijgen, dan ga ik trouwens niet elke keer mijn bijdrage verhogen. Maar drie kan nog wel 🙂

Hopelijk wordt augustus weer een goedkopere maand. Volgens de planning zit dat er wel in, maar nou nog gaan kijken hoe het écht loopt, natuurlijk.

5 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen