Voor- en nadelen van extra inleggen voor pensioen

Dat je iets moet sparen voor je pensioen, lijkt me logisch. De meeste mensen bereiken de AOW/pensioenleeftijd en kunnen daarna enige tijd van de AOW en het pensioen genieten. Veel mensen leggen ook verplicht geld opzij voor hun pensioen, omdat dat nu eenmaal in hun CAO of contract staat.

Dit stukje gaat er over, of je daarnaast nog iets extra’s wil inleggen, als je daar ruimte voor hebt (jaarruimte of reserveringsruimte).

Voordelen van het gebruiken van jaarruimte/reserveringsruimte door geld opzij te zetten in een speciaal pensioenpotje:

1. Nu aftrekbaar van je inkomsten zodat je minder belasting betaalt in je hoogste belastingschijf (vaak 40,4% of 52%) – later moet je wel inkomstenbelasting betalen over de uitkeringen, maar waarschijnlijk een lager percentage (bijvoorbeeld 22,5%).
2. Je betaalt geen vermogensbelasting over het geld wat in het pensioenpotje zit
3. Je kunt dit geld niet zomaar opnemen. Dat kan een voordeel zijn.

Nadelen van het gebruiken van jaarruimte/reserveringsruimte:

1. De overheid heeft regels over hoe en wanneer je het geld kunt gaan laten uitkeren, deze regels kunnen beperkend zijn én ze kunnen bovendien in de loop van de komende decennia veranderen.
2. Er is een beperkt aantal aanbieders van de specifieke pensioenproducten waar je gebruik van moet maken (pensioenspaarrekeningen, pensioenverzekeringen, pensioenbeleggen). Het kan hierdoor zijn dat je minder goede opties hebt dan buiten een pensioenpotje.
3. Je kunt dit geld niet zomaar opnemen. Dat kan een nadeel zijn.

Advertentie

Inleggen pensioen

Het einde van het jaar nadert. Dus het is ook tijd om even te kijken, of je dit jaar nog iets kán, en wil, inleggen voor je pensioen. Want dat moet vóór 1 januari gebeuren, als je het wilt laten meetellen voor dit jaar.

Of het kan en mag, hangt af van of je jaarruimte hebt of reserveringsruimte. Jaarruimte betekent dat je op basis van je inkomen in 2015 en je pensioeninleg in 2015 nog ruimte over houdt om belastingvriendelijk in te leggen voor je pensioen – en de “ruimte” is een bepaald geldbedrag wat je mag inleggen voor je pensioen en wat je dan af mag trekken van je inkomsten voor de inkomstenbelasting. De belastingdienst zette kort geleden de rekenhulp hiervoor online.

Reserveringsruimte is jaarruimte van voorgaande jaren die je nog niet gebruikt hebt. In 2016 mag je nog de oude jaarruimtes van de jaren 2009 t/m 2015 gebruiken. In 2017 vervalt alles wat je eventueel nog uit 2009 had, want dan mag je “alleen nog maar” naar reserveringsruimtes van 2010 t/m 2016 kijken. Dus: use it or lose it…

Ik schreef hier ook al meer over jaarruimte en reserveringsruimte.

Of je wil inleggen voor je pensioen, hangt natuurlijk van een hele hoop dingen af. Heb je er geld genoeg voor, bijvoorbeeld? Misschien heb je wel dingen waarvoor je spaart die je in de komende jaren hoopt te gaan doen. Geld wat je opzij zet voor je pensioen, daar kom je voorlopig niet meer aan. Dus het moet er echt af kunnen.

Voor je pensioen extra geld opzij zetten (naast wat je misschien sowieso al op je werk in een pensioenfonds of pensioenpotje stopt) heeft voor- en nadelen. Die besprak ik hier ook al een beetje. Misschien moet ik daar morgen nog eens een post over doen.

Zelf heb ik dit jaar al mijn jaarruimte van 2016 (gebaseerd dus op inkomsten uit 2015 en de factor A van mijn pensioenfonds uit 2015) al gebruikt. Bovendien kwam ik er achter, dat ik nog oude reserveringsruimte had, maar die heb ik nu ook volgegooid.

Dus ik hoef dit jaar niets meer te doen. Maar dat geldt misschien niet voor sommige lezers van mijn blog…

En nu?

Dus. Eerste doel bereikt. Ik kom van nul euro (of eigenlijk, circa min 5000 euro, dat was zo’n tien jaar geleden) en nu heb ik 100.000 euro en centen. Wat wordt het nieuwe doel?

Eigenlijk had ik dat doel al lang en heb ik het ook al wel eerder aangegeven. Ik wil … eerder stoppen met werken!

Ik liet in mei al eens de berekening zien, dat ik op dat moment al 4,5 jaar eerder kon stoppen met werken. Op dit moment is daar dus nog een half jaartje bij gespaard.

Maar ik wil graag nóg eerder. Hoewel ik best leuk werk heb, denk ik dat niet moeten werken nog leuker kan zijn. En ook zie ik dat werk niet altijd gegarandeerd is (sommige bloggers kunnen daar helaas over meepraten).

Dus… blijf ik een mooi deel van mijn inkomsten opzij zetten. Voor “later”. En hopelijk komt dat later over niet al te lange tijd.

De algemeen heersende mening in de VS is dat je 25 keer je jaaruitgaven nodig hebt om voor altijd van je vermogen te kunnen leven (omdat je dan elk jaar 4% van je geld kunt uitgeven en men hoopt dat dit over het algemeen en gemiddeld over de jaren heen weer vanzelf aangevuld wordt door rente, koerswinsten, dividend etc). Dit heet de “safe withdrawal rate” van 4%, en is gebaseerd op de Trinity studie, voor diegenen die er meer van willen weten. (Hoe vertaal je safe withdrawal rate? Veilig uitgavepercentage?)

Daar ben ik dus nog lang niet, met de 5 keer jaaruitgaven die ik nu heb. Mijn volgende tussendoel gaat dus gewoonweg zijn, om de 200.000 euro te bereiken… Als alles een beetje soepel loopt, zou dat in vier jaar tijd moeten lukken. Sneller dan de eerste 100.000 dus, en dat komt zeker voor een deel door het rente-op-rente-effect.

Onderstaand wordt de nieuwe streefgrafiek. Je ziet dat ik het “geplande vermogen” nu even gelijkgetrokken heb met mijn huidige vermogen. Ook heb ik mijn verwachtingen van wat ik er telkens bij kan sparen wat optimistischer gemaakt, of je zou ook kunnen zeggen: wat uitdagender. Kijken of het lukt!

Berekenen jaarruimte 2016

De belastingdienst heeft eindelijk de rekenhulp aangepast voor 2016. Je kunt nu ook bij hen uitrekenen, hoeveel jaarruimte je in 2016 hebt voor het aanvullen van je pensioen.

Rekenhulp lijfrentepremie 2016

Ik had de berekening al eens gemaakt via de site berekenhet.nl, maar de site van de belastingdienst is natuurlijk officiëler. Ik neem aan dat ze het dit jaar erg druk hadden met andere dingen bij de belastingdienst, maar ik ben blij dat het nu dan toch gelukt is.

Hebbes

Ik heb ‘t. Honderdduizend euro. Ze zijn van mij alleen (het is niet een bedrag dat ik samen met m’n vriend gespaard heb, al betekent samenwonen met hem wel, dat we allebei minder geld uitgeven per maand).

Ik heb deze euro’s grotendeels zelf bij elkaar gespaard, al zit er ook wel hier en daar een gift van mijn ouders bij.

De komende week gaat het bedrag dan ook nog weer eens onder de 100.000 euro zakken, omdat ik de maandelijkse rekeningen weer ga betalen. En omdat een deel van mijn geld in aandelenfondsen zit, kan de waarde ook wel eens een keertje zakken, dus misschien zie ik in de toekomst ook nog wel weer een keer een bedrag flink onder de 100.000 euro terug.

Maar toch, maar toch: hebbes!

Ziek?

Gisterochtend voelde ik me niet zo lekker. Mijn maag was van streek, en ik wilde eigenlijk liefst op het toilet blijven zitten. Maar ik “moest” naar mijn werk. En uiteindelijk, toen ik me na een tijdje iets beter voelde, ging ik toch maar.

In de trein onderweg naar mijn werk zat ik ontspannen een boekje te lezen. En na een tijdje merkte ik, dat mijn maag en darmen eigenlijk al wat rustiger geworden waren. Ik voelde me alleen nog een beetje koortsig, een beetje soezerig.
Op mijn werk aangekomen, dronk ik even eerst nog een kopje koffie en ging aan de slag. Het was druk. En pas aan het einde van de dag dacht ik weer: oh ja, ik voelde me niet zo lekker, vanochtend.

Het was een prima dagje, zo. En dus vind ik het altijd raar om van tevoren te weten, wanneer ik écht ziek word, en wanneer het maar zo’n beetje is, zoals gisteren. Want ik stond al op het punt om me ziek te melden, maar ben dan toch blij dat ik dat niet gedaan heb. Maar op een andere dag wil ik me dan ook niet ziek melden, maar moet ik mezelf in de loop van de dag vanaf m’n werk weer naar huis slepen, omdat ik het toch onderschat had. Gelukkig viel het deze keer dus mee.

Hoeveel spaar ik?

Tot nu toe heb ik in 2016 veertig procent van mijn inkomen opzij gezet en niet uitgegeven. En ik ben er blij mee! De vakantie was erg duur, en daardoor zakte het spaarpercentage tot 38%, terwijl ik eigenlijk naar 50% streef. (Maar ja, je kunt niet én veel sparen én op dure vakanties gaan, dus…).

Maar na de wat rustigere maanden van september en oktober zit ik dan toch weer op 40%. Misschien lukt het me om voor het einde van het jaar (met de eindejaarsuitkering die er ook nog aankomt) nog een paar procentjes hoger uit te komen. De vijftig procent haal ik ook dit jaar weer niet. Wie weet, misschien volgend jaar.

Ik laat mijn percentage bijhouden op deze pagina van een Zwitserse blogger. Je ziet daar, dat er mensen zijn die nog veel meer weten te sparen!

Vrijheid om te vragen

Ik merk dat ik meer durf te vragen op mijn werk: of ik vrij kan krijgen op een bepaalde dag, en of ik misschien in de toekomst vaker op een andere locatie kan gaan werken, enzovoort. Oh ja, én ik heb recent aangevraagd of ik toch ook af en toe thuis kan werken. (En dat mocht, al moet ik daarvoor dan eerst nog iets met de IT-afdeling regelen, dus in de praktijk ben ik nog niet zo ver).

Wat een heerlijkheid. Ik denk dat ik dat grotere gevoel van vrijheid aan twee of drie dingen te denken heb:

1. Ik heb vertrouwen er in, dat ze tevreden over mijn werk zijn, en mij dus ook graag willen houden.
2. Ik heb een leuke buffer – waarschijnlijk zal me niets overkomen, maar stel dat ik toch (eerder) er uit vlieg, juist omdat ik teveel noten op m’n zang had – dan heb ik een hele leuke financiële buffer om me in die periode te helpen.
3. Als derde: je wordt ook gewoon wat ouder en wijzer, hè? Je durft misschien hier en daar eens wat meer, omdat je wat zekerder van jezelf bent dan toen je nog een stukje jonger was.

De dingen die ik vraag, zijn trouwens ook niet onredelijk. Ik ben er nog niet aan toe, om extra opslag te vragen, bijvoorbeeld 🙂  .

Overuren toch maar wel uitbetaald

Misschien moet ik het af en toe gewoon in de week zetten bij mijn teamleider. Vorige maand vroeg ik om het uitbetalen van overuren, maar kon het niet. Eergisteren mailde ze ineens, dat ze komende maand toch maar wat overuren gaat laten uitbetalen.

Ik krijg daardoor over een week of wat een salaris van een paar honderd euro meer dan gebruikelijk, en dat is toch weer mooi meegenomen.

Deze weken voel ik ook dat ik het verdien, want ik ren me rot. Er is ook een collega ziek geweest (de eerste herfstgriep slaat toe?), dus ik heb alweer een dag meer gewerkt om haar te vervangen.

Volgende week haal ik zelf weer mijn griepprik, dan kan ik hopelijk in de komende wintermaanden nog meer overuren draaien aan het vervangen van ziekgeworden collega’s. (De griepprik voorkomt niet 100% dat je griep krijgt, maar de kans wordt wel kleiner en de ziekteverschijnselen vaak minder erg, daar teken ik ook voor – plus voor het feit dat ik mogelijk ook weer minder vaak griep doorgeef aan anderen).

Spaarrekening aanvullen

Had ik al eens gezegd, dat ik echt slecht ben in sparen? Het is waar. Op mijn spaarrekening staat vandaag 2300 euro. En dat is naast de 150 euro op mijn betaalrekening al het geld, waar ik meteen bij kan.

Ik heb wel geld in spaardeposito’s. En ik heb ook geld in beleggingen. Maar de spaarrekening is vaak bedroevend leeg.

Eigenlijk wil ik 5000 euro op de spaarrekening hebben. Dat is dan mijn buffer, voor een hoge tandartsrekening of zo. Maar het feit dat dat geld maar een procentje rente trekt, geeft me niet echt het gevoel dat het geld op die rekening nuttige dingen staat te doen. Dus regelmatig plunder ik mijn spaarrekening (beken ik met schaamte) om het geld in een deposito te stoppen of te beleggen. Dat is natuurlijk beter dan plunderen omdat er uitverkoop is, maar goed.

En zo ben ik ook nu weer aan het opbouwen. Hopelijk sta ik na de volgende salarisbetaling (over een paar weken) weer op 2800-2900 euro. En voor het einde van het jaar weer op 5000 euro (ook vanwege de eindejaarsuitkering van mijn werk).

Ik wou dat ik een slot op deze spaarrekening kon doen. Zo, 5000 euro, niet meer aan komen – tenzij er echt iets scheelt. Maar de spaarrekening is te makkelijk toegankelijk, en ze moet ook redelijk toegankelijk blijven juist vanwege die functie als buffer.

Nou ja, voorlopig staat er dus in ieder geval alvast weer 2300 euro op. Bijna op de helft…