Hypotheekgesprekken

Nou, wat zullen we er van zeggen, van het gesprek met de hypotheekadviseur / hypotheekbemiddelaar? Het duizelt me wel een beetje van al die cijfertjes.

We hebben meer dan een uur gepraat en heel veel van onze financiële gegevens al overhandigd. Het was slechts een adviesgesprek, dus we hebben nu wat basale ideeën waar het naartoe zouden kunnen gaan met onze hypotheek.

In de eerste plaats: we kunnen, op basis van onze gezamenlijke inkomsten van de afgelopen drie jaar, een hypotheek krijgen van wel 500.000 euro. Dat doen we dus niet, hè…. Maar met name mijn vriend vond het fijn om te horen dat ons gehoopte hypotheekbedrag (van zo rond de 250.000 tot 300.000 euro) ruim tot de mogelijkheden behoort. Zelf ga ik trouwens liever voor 250.000 dan voor 300.000 euro, dus daar moeten hij en ik het zeker nog over hebben.

In de tweede plaats was het ook goed om te horen dat mijn vriend zijn huidige hypotheek waarschijnlijk mee kan nemen naar het nieuwe huis. De rente is 4.1% voor 30 jaar vast, terwijl tegenwoordig de rente voor een vergelijkbare hypotheek zo’n 4.8-5.2% is. Dus fijn dat we de huidige, goedkopere, hypotheek gewoon over mogen zetten. (Ik begrijp dat je dan, tot aan de verkoop, een kortdurende hypotheek met variabele rente kunt krijgen op het oude huis).

In de derde plaats is dus nu bevestigd dat we voor het resterende bedrag dan een tweede hypotheek af kunnen sluiten; en omdat het dan maar om een redelijk klein bedrag gaat, maakte het voor ons nauwelijks uit of we voor dat stukje een lineaire of voor een annuïtaire hypotheek kiezen (de totale netto maandbedragen zijn niet zo verschillend, omdat het grootste deel dus de spaarhypotheek is en blijft).

Mijn vriend gaf meteen aan, dat hij dat extra stukje hypotheek graag zo snel mogelijk weer aflost; om de maandlasten omlaag te krijgen. Dat was nou ook precies mijn idee!

We kunnen dus weer een stukje verder. Volgende stap is denk ik dat ik een vast contract krijg, ergens in de komende maanden. Dat zou dan misschien het maximaal te lenen bedrag nog wat verhogen, maar aangezien we niet van plan zijn maximaal te lenen maakt dat weinig uit. De stap daarna is dan serieus gaan zoeken naar een huis. We kijken al een beetje rond, maar tot nu toe eigenlijk vooral voor de voorpret.

Ik ga de komende tijd proberen nog meer te sparen, zodat onze eigen inleg nog wat groter kan zijn. En zodat we toch ook een kleine buffer achter de hand kunnen houden tijdens en vlak na de verhuizing. Verder is het allemaal echt nog even rustig afwachten…

Advertentie

Morgen gesprek bij hypotheekadviseur

Morgen gaan mijn vriend en ik op oriënterend gesprek bij een hypotheekadviseur. We vinden het een startpunt van onze zoektocht naar een nieuw huis, ook omdat mijn vriend via die firma zijn huidige hypotheek afgesloten heeft. Zo willen we ook kijken of we die oude hypotheek “gewoon” mee kunnen nemen als dat het gunstigste voor ons is.

Mijn vriend is ook benieuwd of we wel in aanmerking komen voor een hypotheek, aangezien hij voor zichzelf is gaan werken sinds hij de vorige hypotheek afsloot. Persoonlijk denk ik, dat zijn bij elkaar gewerkte inkomen van de afgelopen jaren in ieder geval wel voldoende garantie zal zijn voor een hypotheekverstrekker om met ons een voldoende grote hypotheek af te durven sluiten. Ik heb mijn vaste contract nog niet, maar ik hoop dat de adviseur in dit oriënterende gesprek even wil doen alsof.

Zelf ben ik ook benieuwd naar het sneller afbetalen van een hypotheek. En naar of de hypotheek gunstiger is als je een deel van het huis al van eigen geld financiert. (stel dat we samen 50.000 euro eigen geld inleggen op een huis van 250.000 euro, vindt de hypotheekverstrekker dat dan zo fijn dat hij er ons een lagere rente voor wil geven?).

Tenslotte ben ik benieuwd naar de levensverzekering. Ik geloof dat de premie van de huidige levensverzekering van mijn vriend wat aan de al te hoge kant is. Ik hoop te horen of en hoe dat veranderd kan worden.

We moeten een serie papierwerk meenemen om u tegen te zeggen. Daar ga ik vanmorgen mee aan de slag.

Maar ik wilde aan jullie ook nog vragen: heb ik nog belangrijke vragen, of onderwerpen, vergeten?

Spaarolifantje en de hypotheek

De afgelopen dagen las ik in tram en trein (en tijdens de lunchpauze op mijn werk) het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann. Ik kan iedereen aanraden om bij de bieb binnen te lopen en het daar te lezen of te lenen. Ik denk dat dit boek een inspiratie kan zijn voor mensen die met een hoge hypotheek in hun maag zitten en daar nu verdorie eens wat aan gaan willen doen.

Het boek is voor de helft een verslag van de queeste van de auteur om zijn hypotheek af te lossen, en voor de andere helft bevat het tips voor de lezer om hetzelfde te kunnen gaan doen. Het boek roept op tot eerlijk naar je financiële toestand kijken en accepteren dat de bomen niet tot in de hemel groeien. Consuminderen, geen geld uitgeven “omdat de buren dat ook doen”, enzovoort.

Waar ik op een gegeven moment een beetje de kriebels van kreeg, was het steeds herhaalde advies van de auteur om vooral niet naar andere mensen te luisteren. Pagina 197: “Luister naar niemand (…) laat je door niks of niemand afleiden of van de wijs brengen (…) je weet zelf het beste wat goed voor je is.” Tja… Aan de ene kant is het natuurlijk goed advies om mensen te zeggen dat ze zelf na moeten denken. Graag zelfs! Maar dat er nou nooit eens iemand anders iets beter zou kunnen weten dan jij, dat gaat er bij mij niet in. (Ik ken genoeg mensen die misschien af en toe beter wel naar goed advies zouden kunnen luisteren). Misschien had het beter iets kunnen zijn als: luister naar meningen en advies van anderen, maar blijf zelf nadenken.

Ook het advies om vooral geen automatische incasso’s meer te gebruiken (pag 119-120) vond ik raar. Misschien dat dat voor sommige mensen (inclusief de auteur) helpt om te beseffen hoeveel ze uitgeven, maar in plaats van je tijd te besteden aan het opzeggen van automatische incasso’s en aan het (net zoals vroeger!) maandelijks doornemen en betalen van de rekeningen, kun je ook via internetbankieren halfjaarlijks of zo een overzicht van je automatische incasso’s maken en weet je daardoor óók hoeveel je uitgeeft. Misschien is hier ook sprake van een generatiekloof tussen de auteur en mij, voor mij zijn automatische incasso’s net zo normaal als een ipad voor een 2-jarige vandaag de dag  🙂 .

Eigenlijk behoor ik zelf trouwens niet tot de doelgroep van dit boek, misschien dat dat mijn oordeel wat beïnvloedt. Ik heb namelijk géén hypotheek. Mijn vriend heeft de (100% spaar-)hypotheek, ik betaal een bijdrage in de woonlasten. Zijn hypotheek is ook niet ondraaglijk duur, de waarde van het huis is hoger dan de nu resterende hypotheek en de rente is door hem heel slim relatief laag langdurig vastgezet.

Toch kan het zijn dat hij komend jaar extra geld in de hypotheek gaat steken, nu hij zowel in zijn bedrijf als privé een aardig buffertje heeft opgebouwd. De hypotheekrente is dan wel laag, maar toch veel hoger dan wat je op dit moment op een gewone spaarrekening krijgt. Als er echt geld over gaat schieten, is de hypotheek mogelijk dus ook voor hem een mooie bestemming. We zullen zien.