Tagarchief: sparen

Weer wat rente van een deposito binnen

Op 17 augustus 2011 zette ik 2000 euro opzij in een deposito, tegen 4.2% rente. Wat een mooie rente, we kunnen er nu alleen nog maar van dromen (momenteel hoogste rente 3,5% op een deposito van tien jaar). Vorig jaar augustus kreeg ik 84 euro rente erbij. Ik had aangegeven dat de rente op de rekening bijgeschreven mocht worden, voor het rente-op-rente effect. Dit jaar stond er dus 2084 euro op deze spaarrekening, maar daar is gisteren dan weer verandering in gekomen, als het goed is (het bedrag is nog niet binnen, tja, het is weekend). Omdat het ingelegde bedrag dit jaar 2084 euro was, bedraagt dezelfde 4,2% rente dit jaar niet 84 euro maar 87 euro en 53 cent.

Het totale bedrag komt daardoor uit op zo’n slordige 2172 euro. Dit bedrag staat het komende jaar weer vast en krijgt weer 4,2% rente, zodat ik volgend jaar weer een hoger rentebedrag mag verwachten. En alles wat ik er voor hoef te doen is… er van af blijven!

Maar… ik overweeg om het deposito open te breken als ik mijn eerste huis ga kopen. Het staat in de regels, dat dit mag. Mogelijk komt het geld goed van pas om minder hypotheek te hoeven nemen. Aan de andere kant is de hypotheekrente na belastingaftrek waarschijnlijk lager dan de rente die ik op dit spaardeposito verdien. Maar in ieder geval de komende maanden kopen we nog geen huis, tot die tijd staat die bedrag hier prima op deze rekening en tegen die tijd ga ik eens goed nadenken of ik het bedrag wil losmaken of juist wil laten staan.

1 reactie

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje en pensioen

Eergisteren was ik op bezoek bij mijn vorige baas. Er moest nog iets afgehandeld worden en tegelijkertijd was het een mooie gelegenheid om even bij te kletsen. Omdat een oud-collega van mij binnenkort met pensioen gaat, kwam het gesprek daarop. Een paar jaar geleden vierden we de 50e verjaardag van mijn baas, dus hij zal van ongeveer 1960 zijn. Dus we spraken over het verhogen van de pensioenleeftijd, die zowel hem als mij gaat treffen. En over ons pensioenfonds dat nogal in zwaar weer gekomen is.

Hij was bezorgder om mijn generatie dan om die van hem, en ik denk dat dat terecht is. Ik hoop voor hem, en zijn generatie, dat er over 15-20 jaar in ieder geval nog wat over is in de pensioenpot. Om in die korte tijd nog een groot spaarpotje op te bouwen voor jezelf zal namelijk voor velen van hen ondoenlijk zijn (ik denk ook aan de 50- of soms 60-plussers die nu ontslagen worden, voor hen lijkt verdere opbouw van spaargeld helemaal onmogelijk).

Ik vrees dat mijn generatie, en die na ons die nu de schoolbanken verlaat, het nog wat harder voor de kiezen gaat krijgen. Maar in principe hebben we ook nog wat tijd.   Tijd om spaargeld op te bouwen, tijd om, laten we het hopen, ook nog te profiteren van een aantal groeifasen van de economie (na crisis komt zonneschijn, toch?). Het is wel iets dat je zelf moet doen, en het zal voor veel mensen heel moeilijk zijn om niet al hun salaris nu uit te geven, maar er een deel van te sparen voor dat mythische later.

Ik zat een beetje stilletjes te glimlachen tijdens dit gesprek. Ik heb het mijn oude baas niet verteld, vind dat wat te privé, maar ik hoop toch dat ik door mijn spaargedrag van nu én mijn uitgavenpatroon van nu later gewoon gemakkelijk met pensioen kan gaan.

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Over UPO’s en pensioenen

Het UPO is het universitair universeel uniform pensioen overzicht. Sinds een paar jaar zijn pensioenmaatschappijen verplicht hun jaarlijkse verslag aan jou in een bepaalde vorm te gieten, dit zou moeten helpen bij het begrijpelijk maken van het overzicht. Bovendien zou je zo beter moeten kunnen zien, wat het verschil is tussen vorig jaar en dit jaar.

Hoewel het soms toch nog redelijk onbegrijpelijk is, en je misschien ook niet wilt lezen over dingen als “BIJ OVERLIJDEN krijgen uw MINDERJARIGE kinderen: xxxx euro” (brrrrr…..), is het toch heel verstandig om dit kleine boekwerkje even door te nemen. En het te bewaren zodat je volgend jaar kunt vergelijken. Ook mensen die beleggen voor hun pensioen en die daar een verslag van krijgen, zou ik zeker aanraden om de boel even goed door te nemen.

Zo is bij mij bijvoorbeeld in 2009 en in 2011 een fout gemaakt door mijn toenmalige werkgever, waardoor mijn pensioenoverzicht aangaf dat ik veel minder gewerkt had dat jaar, dan ik werkelijk had gedaan. Ik had wel premie afgedragen, maar mijn pensioenrechten waren veel minder gegroeid dan waar ik recht op had. Na een paar belletjes van mij werd de fout ontdekt en rechtgezet, maar stel je voor dat ik het niet gezien had? Dan had ik in ieder geval al in die twee jaar wel netjes premie afgedragen, en daar niets voor terug gekregen*.

Mijn vriend heeft een oud beleggingspensioen van een oude werkgever, en de laatste jaren gaat er elk jaar wat van het bedrag af, wegens kosten en een slecht resultaat op de beurs. Nu gaat het bij hem om een klein bedrag (enkele duizenden euro’s), maar als zo’n beleggingspensioen waarschijnlijk je enige kans zal zijn op een pensioen later, kun je denk ik maar beter nu nadenken over wat je moet doen: het minimale bedrag inleggen en zelf op een andere manier bij gaan sparen voor later? Of misschien juist binnen het beleggingspensioen kiezen voor andere beleggingen die hopelijk meer opleveren? Of juist nu wat extra inleggen zodat je nog het eindresultaat kunt halen waar je op hoopt? Of, als dat kan, een ander beleggingsbedrijf kiezen dat minder van je winst afhaalt aan jaarlijkse kosten?

Als je vroeger bijdroeg aan het ene pensioenfonds, en nu bij een ander zit, dan hoeft het oude pensioenfonds je maar één keer in de vijf jaar een verslag te doen van jouw pensioenrechten bij dat fonds. Zo kreeg ik vorig jaar, na wisselen van baan, een eindverslag van het oude pensioenfonds, en het volgende verslag komt pas over vijf jaar. Vaak kun je wel tussentijds bijhouden hoe het gaat door je te registreren op de website van het oude pensioenfonds en dan in te loggen op het “Mijn pensioen”-gedeelte ervan.

Ook is er sinds vorig jaar een site die al je pensioenrechten aan je laat zien, als je inlogt met je DigiD. Deze site vind je hier: https://www.mijnpensioenoverzicht.nl . Alle pensioenfondsen zijn verplicht je gegevens door te geven, dus als jouw pensioen over meerdere fondsen verdeeld is, kun je hier snel een algemeen overzicht krijgen van de totale hoeveelheid pensioenrechten die je hebt.

* Misschien krijg ik er ook niets voor terug, aangezien ik nog ruim dertig jaar moet wachten op een eerste uitkering, wie weet hoe het pensioen er tegen die tijd uitziet? Maar ja, aangezien we dat niet kunnen voorspellen, kun je er nu in ieder geval maar beter voor zorgen dat je een zo goed mogelijke start maakt. De juiste registratie van jouw rechten hoort daarbij.

Reacties uitgeschakeld voor Over UPO’s en pensioenen

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: tevreden over juli

Morgen is de laatste dag van de maand juli. Ik ben van plan om die dag alleen geld uit te geven aan mijn reis van en naar mijn werk en weet ook al hoeveel dit gaat kosten; dus ik kan al berekenen hoeveel ik over ga hebben aan het einde van de dag :-). Ik heb dus alvast mijn spaarmeter aangepast en ben verbaasd hoeveel ik deze maand opgeschoten ben, maar dat komt ook doordat ik de afgelopen maand geld terugkreeg van de belasting (in verband met de inkomstenbelasting over 2011, het ging om ruim duizend euro). Maar toch superleuk om in 1 maand meer dan 2000 euro opgeschoten te zijn van 22.900 euro eind juni naar 25.060 euro nu.

Zelfgemaakte ticker (huisvlijt!) die laat zien hoeveel euro ik nog moet naar mijn einddoel voor 2012

Ik ben er al bijna…

Ik zie nu ook dat ik de 26.000 euro die ik eigenlijk tegen eind 2012 wilde hebben, makkelijk ga halen. Het zal de komende maanden zeker niet met 2000 euro per maand gaan (dit was echt een uitzondering), maar vaak kan ik wel minimaal 500 euro per maand sparen. Dus mijn olifantje gaat z’n doel voorbijrennen dit jaar, en dat vind ik prima. Meevallertjes zijn altijd leuk natuurlijk.

Schouderklopje voor mijn goede gedrag (beter dan in juni in ieder geval), en weer rustig verder, ben benieuwd wat ik begin september kan melden.

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: weer een nieuw spaardeposito openen

Ik ga weer wat geld in een deposito vastzetten. Komende week krijg ik geld terug van de inkomstenbelasting (dat weet ik omdat ik gisteren de brief van de belastingdienst in de bus kreeg) en ook staat er weer wat geld op mijn spaarrekening. De recente domper op mijn beleggingen maakt dat ik neig naar een spaardeposito in plaats van beleggen. Ook vind ik het zo leuk dat mijn deposito dan één keer per jaar de rente uitkeert. Beleggingen doen dat soms ook wel in de vorm van dividend, maar hier weet je van tevoren al dat je wat krijgt, en hoeveel en wanneer.

Vastzetten in een deposito betekent natuurlijk wel dat het geld echt vastzit en niet zomaar meer door mij te gebruiken is. Dat heeft voor mij het grote voordeel dat ik het ook niet voor onzin-uitgaven kan gebruiken. Ik moet natuurlijk wel goed uitkijken, dat ik ook genoeg spaargeld overhou voor mijn uitgaven in de komende weken en maanden; en voor eventuele plotselinge financiële uitgaven. Daar zit de kneep wel een beetje, ik ben wel heel goed in zoveel wegzetten dat er maar weinig overblijft. Over drie weken komt m’n salaris weer, dan ga ik weer wat ruimte opbouwen op m’n spaarrekening. Moet kunnen, in mijn situatie. Denk ik dan. We zullen zien…

Reacties uitgeschakeld voor Spaarolifantje: weer een nieuw spaardeposito openen

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: matig tevreden over juni

Ziezo. Vandaag loopt juni ten einde. Ik ben matig tevreden over wat ik op geldgebied bereikt heb. Als ik me financieel wat beter in had kunnen houden, had ik nu 200 euro meer gehad. Bovendien duikelden gisteren mijn beleggingen ineens omlaag in waarde, waardoor ik nog eens 100 euro minder waard ben dan eergisteren. Tja, het risico van beleggen, hè?

Hier vind je een overzicht van mijn spaardoel en de vooruitgang.

En dan hoop ik in juli weer een stukje verder te komen. De belastingteruggave van ruim 1000 euro moet er ook nog een keer aankomen. En tot nu toe ben ik nog niet over mijn budget heen gegaan, misschien heb ik wat geleerd van vorige maand.

Reacties uitgeschakeld voor Spaarolifantje: matig tevreden over juni

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: effe centjes tellen.

Soms heb ik zo’n dag dat ik niet meer weet waarvoor ik het doe. Dan zou ik naar buiten willen rennen en geld uit willen geven aan de raarste dingen, gewoon om me even beter te voelen. Ik doe het niet. In plaats daarvan ga ik even kijken wat mijn bravere gedrag van de afgelopen jaren me tot nu toe opgeleverd heeft.

Op mijn spaargeld heb ik tot nu toe, eind juni, dus halverwege het jaar, 165 euro rente opgebouwd. Op mijn beleggingen heb ik 270 euro winst gemaakt (die doen het dus behoorlijk goed dit jaar, met ca 6000 euro in beleggingen is dit een groeipercentage van iets minder dan 5% in een half jaar).

Dat betekent dat ik in principe per dag 2,38 euro verdiend heb zonder er iets voor te hoeven doen. Bijna 72 euro per maand kwam moeiteloos binnenrollen. Nou ja, bijna moeiteloos, alleen op dagen als deze kost het me even moeite om dat geld braaf te laten staan waar het staat. Vroeger, toen ik nog standaard 2000 euro rood stond en geen spaargeld had, ging er juist ongeveer 15-20 euro per maand uit aan rente.

Ik ga vooruit. Ik ben best goed bezig. Pfffff.

(En nu buiten de storm losbreekt, denk ik: oh, kwam daar mijn onrust en ontevredenheid misschien vandaan? Meer tevreden nestel ik me op de bank onder een warm dekentje, en denk aan de vensterbank die nu goed bestand is tegen nattigheid, dankzij mijn recente geverf. Alles goed, alles veilig)

Reacties uitgeschakeld voor Spaarolifantje: effe centjes tellen.

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: de verzekeringen (onverwacht deel 2)

Gisteren was ik ook nog even aan het kijken, hoeveel geld ik over moet maken naar mijn vriend in verband met het eigen risico van de zorgverzekering (die van zijn bankrekening wordt afgeboekt). Toen ik eenmaal door die papieren heen was, besloot ik nog even naar het overzichtje van alle verzekeringen te kijken. En… kreeg een hartverzakking…

We hebben vorig jaar onze verzekeringen samengevoegd, en daarbij zou de jaarpremie voor de aansprakelijkheidsverzekering omhoog gaan, volgens mijn aantekeningen van 32 naar 44 euro per jaar. Op het nieuwe overzicht stond echter nog steeds 32 euro als premie. Hoe kon dit?

Snel even gebeld, en jawel: voor alle andere verzekeringen (reis- en rechtsverzekering) was het goed gegaan en was ik aangemeld als tweede persoon op de polis, met de bijbehorende verhoging van de premie. Alleen bij de aansprakelijkheidsverzekering was het fout gegaan en was ik wel afgemeld bij mijn vorige verzekeraar, maar niet aangemeld bij deze.

Dus ik heb eigenlijk een paar maanden onverzekerd rondgelopen (hoewel zowel mijn vriend als de tussenpersoon zeiden dat het bij problemen toch goed gekomen zou zijn, omdat we zo uitgebreid vast hadden gelegd dat we ‘m wel wilden aanpassen – het was duidelijk een fout van de verzekeraar).

Per direct word ik nu bijgeschreven, wat betekent dat we dit jaar nog zo’n zes euro extra moeten gaan betalen voor onze verzekering. Nou, dit was dan een besparing (van zes euro over de eerste helft van 2012) waar ik niet zo vrolijk van werd en die me twee grijze haren en de al genoemde hartverzakking bezorgd heeft.

Mensen… controleer uw polissen!

Reacties uitgeschakeld voor Spaarolifantje: de verzekeringen (onverwacht deel 2)

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: rentenieren in de 21e eeuw

Rentenieren is een ouderwets woord. Het betekent zoveel als leven van de rente die je vermogen opbrengt, of leven van de opbrengst van je kapitaal. Voor velen lijkt dit onmogelijk, maar  het bij elkaar sparen van een klein kapitaaltje kan wel betekenen dat je bijvoorbeeld een paar jaar eerder kunt stoppen met werken, of dat je na je pensioen elke maand wat extra geld ter beschikking hebt.

Een tijd geleden ontdekte ik een interessante website: derentenier.com . Op deze website kun je uitrekenen hoe lang je moet sparen om daarna gedurende een bepaalde tijd elke maand de beschikking te hebben over een bepaald bedrag. De website is toegespitst op de huidige situatie in Nederland, en houdt dus rekening met vermogensbelasting, AOW-bedrag en AOW-leeftijd, en met de gemiddelde Nederlandse inflatie. Standaard-waardes en standaard-schattingen zijn al ingevuld, maar kunnen altijd aangepast worden.

De website derentenier.com

De beginpagina van derentenier.com. In de linker- en rechterkolommen kun je gegevens aanpassen zodat ze bij jouw scenario passen. Na op “Berekenen” geklikt te hebben, zal dan in het midden uiteindelijk een schema verschijnen dat weergeeft hoe lang je moet sparen en hoelang je kunt rentenieren.

Je vult in hoe oud je nu bent, je vult in hoeveel geld je per maand kunt sparen, en je vult in welke uitkering je netto per maand wil bereiken en tot welke eindleeftijd dit gegarandeerd moet zijn. Het programma rekent dan voor je uit, hoeveel jaar je hiervoor nog sparen moet. Het programma gaat er overigens ook vanuit, dat je het geld ook weer helemaal gaat opmaken. Aan het einde hou je dus niets over*. Hou er dus rekening mee, dat het geld op een gegeven moment op zal zijn. Mocht jij langer leven dan dat je in dit programma voorspeld hebt, dan zit je op een gegeven moment  met de gebakken peren.

Let ook op: als je gewenste uitkering lager is dan de AOW-uitkering, zal hij je in de laatste jaren voordat de AOW begint, schulden laten maken. Die worden dan volgens het programma door jou terugbetaald uit jouw AOW-uitkering. Alleen denk ik dat niet veel banken een 64-jarige persoon toe zullen staan om veel schulden te maken, met als enige belofte dat hij/zij het later wel uit de AOW zal terugbetalen. Dus als je negatieve bedragen ziet vlak voor je 67e, kun je beter nog even doorsparen als deze website al zegt dat het goed is.

Het programmaatje gaat er van uit, dat je elk jaar hetzelfde bedrag kunt sparen (wel gecorrigeerd voor inflatie). Het kan natuurlijk best zijn, dat dit niet jouw situatie weerspiegelt, bijvoorbeeld omdat je weet dat je over drie jaar een promotie krijgt en veel meer zult kunnen sparen, of dat je over tien jaar je kinderen niet meer financieel hoeft te steunen. Ook de opbrengsten van rentes en van beleggingen zijn volgens dit programma elk jaar evenveel, en dat is natuurlijk in het echte leven niet zo.

Toch kan dit programma een goede eerste stap zijn om te kijken of het haalbaar voor je is om een bepaald gewenst doel te halen. Je kunt de berekeningen net zo lang herhalen totdat je er een beetje tevreden mee bent, en zo kun je ook doem- en juichscenario’s uitspelen om te kijken wanneer je ongeveer je doel bereikt zult hebben als het meezit of juist tegenzit. Als je handig bent met excel of andere spreadsheet-programma’s, dan kun je daarna eventueel je eigen berekeningen maken, waarbij je de berekeningen van derentenier.com als voorbeeld kunt gebruiken.

 

* Soms hou je wel een beetje geld over aan het einde, dit komt volgens mij omdat dit programmaatje alleen met hele jaren werkt, en als je dus eigenlijk kunt stoppen met sparen als je 42 jaar en 3 maanden bent, zal hij je door laten sparen tot 43 jaar omdat dat het eerste volle jaar is dat het eindbedrag bereikt is.

1 reactie

Opgeslagen onder Geld en besparen

Spaarolifantje: M’nRugOp-geld

In de VS bestaat de term “fuck you money”. Deze term wil zoveel zeggen als dat een bepaalde persoon zoveel geld bij elkaar gespaard heeft, dat hij (of zij) “fuck you” kan zeggen tegen zijn baas, als het werk niet meer bevalt. Het betekent dat die persoon vindt dat hij genoeg geld heeft om eventueel op staande voet ontslag te nemen, en dan niet bang te hoeven zijn dat hij van de honger zal sterven. De minimumgrootte van dit potje is natuurlijk sterk afhankelijk van de persoon. Iemand met een vrouw en drie kinderen en een hypotheek zal meer geld in z’n potje hebben willen zitten dan een op kamers wonende jonge IT-specialist die waarschijnlijk binnen twee maanden wel weer een nieuwe baan gevonden heeft. En zo zal iemand die wel van een uitdaging houdt en heel creatief is met zijn geld met minder tevreden zijn dan iemand die graag zekerheid heeft.

Je kunt  berekenen hoeveel geld je nodig hebt voor jouw M’nRugOp-potje, door na te gaan hoeveel je nodig hebt om zes maanden te overleven (als je denkt dat je binnen zes maanden iets nieuws hebt), of twaalf maanden, of 24 maanden… De hoeveelheid maanden is afhankelijk van hoeveel risico je durft te nemen en hoe je je kansen op het vinden van een nieuwe baan inschat.

Hoewel de situatie in Nederland anders is dan in de VS, voelt het hier ook vast erg goed als je zeggen kunt dat je een potje met “M’nRugOp”-geld hebt. Misschien ervaar je zelfs minder stress op je werk, omdat je weet dat je eventueel weg kunt lopen en ergens anders iets nieuws kunt zoeken, als het echt niet meer gaat.

Omdat een deel van mijn spaargeld vast zit (en ik eigenlijk ook andere dingen wil doen met dat geld), kan ik nog niet zeggen dat ik mijn “M’nRugOp”-potje al bij elkaar heb. En bovendien… Mijn werk is nog veel te leuk! Maar wie weet hoe dat in de toekomst zal zijn, natuurlijk.

Reacties uitgeschakeld voor Spaarolifantje: M’nRugOp-geld

Opgeslagen onder Geld en besparen