Beleggers letten beter op kosten – mooi.

Recent was er op het nieuws dat particuliere beleggers meer op de kosten van beleggen letten. Mooi. Dat is winst voor de particuliere belegger.

Ik had het zelf als beginnende belegger ook niet zo door, dat kosten belangrijk waren. Wat zou het, 1% kosten versus 2% kosten, dat is toch nog steeds heel weinig? Totdat je je natuurlijk drie dingen bedenkt:

  1. 1% kosten op 1000 ingelegde euro’s is 10 euro, 2% kosten is dan 20 euro. Ach, tien euro verschil, wat zou het? Maar 1% kosten op 50.000 ingelegde euro’s is 500 euro, terwijl 2% kosten dan 1000 euro is. Hmm… En dat wordt natuurlijk  nog een stukje erger als je op een gegeven moment misschien wel 200.000 euro belegd hebt.
  2. Doordat de kosten uitgedrukt worden als een percentage van het totale ingelegde bedrag, lijkt het weinig. Maar als je het uitdrukt als een percentage van je jaarlijkse winst, wordt het ineens veel. Stel dat een fonds in een bepaald jaar (laten we zeggen, 2014) 10% groei liet zien. Als het fonds 1% van de inleg als kosten vraagt, dan raak je in zo’n jaar 10% van je winst kwijt aan het fonds. Vraagt het fonds 2% van je inleg, dan raak je 20% van je winst kwijt. In een slechter jaar, als het fonds met 4% gegroeid is, raak je respectievelijk 25% en 50% van je winst aan hen kwijt.
  3. De kosten komen elk jaar terug. Op de lange termijn kunnen ze daardoor je winst erg drukken. Op deze pagina van Vanguard staat een grafiek waarmee je kunt zien, hoeveel het je op de lange termijn werkelijk kost.

Dit is één van de redenen dat ik bepaalde fondsen afgestoten heb. Uiteindelijk beleg ik nog steeds niet in het goedkoopst mogelijke fonds bij de goedkoopst mogelijke bank, omdat ik niet wil beleggen in bepaalde soorten bedrijven. Dat kost me wat, maar dat heb ik er dan wel voor over.

Een overzichtje van mijn kosten:

Screenshot 2016-02-06 07.16.00

Ter vergelijking: Meesman vraagt 0,5% kosten per jaar voor zijn wereldwijde (niet-duurzame) indexfonds. Ik weet niet hoeveel beleggen via een andere bank kost, omdat je daar vaak als niet-klant niet alle beleggingsopties kan zien en hoeveel ze kosten. Als jij wel weet, hoeveel beleggen bij een bepaalde bank of instantie jou kost, laat maar weten in een berichtje!

En ja, de oplettende lezer is waarschijnlijk van zijn stoel gevallen nu, vanwege de kosten voor het Microkredietfonds en misschien vanwege het Groenprojectenfonds. Deze zijn hoog, maar ik snap het ook wel een beetje: in beide gevallen moet men veel werk doen om goede projecten te identificeren en daar geld in te beleggen. Voor een klein deel van mijn geld vind ik dat acceptabel.

Een reactie plaatsen

Opgeslagen onder Geld en besparen

Jaardoel, maand één

Mijn enige officiële jaardoel dit jaar is om gewicht kwijt te raken en daardoor wat gezonder te worden. In januari ben ik twee kilo afgevallen, dus dat is een mooi begin.

Op mijn eten letten, blijft voor mij iets moeilijks, terwijl het wel nodig is. Als ik het druk heb, dan is gezond leven één van de eerste slachtoffers, waar ik dan ineens veel minder tijd en aandacht aan besteed. Terwijl het wel echt belangrijk is.

Toevallig heb ik gisteren foto’s gezien van een recent familiefeest. En ik heb er eentje nu als desktop op mijn computer en telefoon gezet. Ik hoop dat die foto, van mijn lieve en schattige neefjes en nichtjes, me enigszins kan herinneren aan mijn doel: afvallen, zodat ik vaker met hen rond kan rennen en lol kan trappen. En gezonder leven, zodat ik nog heel lang kan genieten van het leven, onder andere met mijn lieve familie.

Pff. Maar het is niet makkelijk. Maar toch hoop ik in februari ook weer wat vooruitgang te boeken!

6 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Uitgaven in januari 2016

Sinds eind vorig jaar probeer ik mijn uitgaven bij te houden in het programma YNAB, of You Need A Budget. Ik kocht dit computerprogramma tijdens een uitverkoop van spelletjesverkoop-website Steam voor een twintig euro of zo. Helaas zijn de makers van YNAB nu overgestapt op een betaal-per-maand versie, en kun je de oude versie die ik heb en waar je gewoon eenmalig voor moest betalen, niet meer krijgen. Ik kan het daardoor nu niet meer aanraden, met een prijs van waarschijnlijk rond de zestig euro per jaar, maar zelf maak ik nog graag gebruik van mijn oude versie…

Ik maakte categorieën van uitgaven die voor mij zinnig zijn. Recent zette ik vóór de categorienaam ook nog de dag van de maand voor, indien van toepassing. Zo wordt het telefoonabonnement rond de 22e afgeschreven en de bankkosten rond de 15e. In de kolom “Budgeted” zie je wat mijn planning is. Zóveel geld wil ik gemiddeld per maand in elke categorie uitgeven. In de middelste kolom, bij “Outflows”, zie je dan hoeveel er deze maand daadwerkelijk uit gegaan is. De “Balance” is dan hoeveel er nog over is (of in dit geval: hoeveel ik teveel uitgaf).

 

Screenshot 2016-01-31 12.01.38

Geplande uitgaven en wat ik in januari daadwerkelijk uitgaf

In mijn geval is het heel duidelijk dat ik méér geld heb uitgegeven, dan gemiddeld. YNAB zegt dat ik 3789,67 euro uitgaf, maar daarbij zitten ook 1600 euro aan overboekingen naar spaar- en beleggingsrekeningen. Dus € 2189,68 heb ik écht uitgegeven deze maand…

Bij een aantal categorieën ging ik over de streep. Voor de categorieën Bankkosten, Goede doelen en Verzekeringen waren dat verwachte dingen. Zo betaal ik mijn verzekeringspremie voor drie maanden vooruit in januari, dus de komende twee maanden betaal ik er niets aan en dan komen we makkelijk het rood weer uit. Hetzelfde geldt voor de Goede doelen en de Bankkosten. Toevallig betaal ik daar in januari veel voor, en dan straks weer veel minder, dan kunnen de getallen weer minder rood worden.

Zo zie je ook dat ik in andere categorieën minder uitgaf dan gepland, bijvoorbeeld bij Kleding (niks) en Vervoer (minder dan gepland). In dit soort categorieën verwacht ik in komende maanden weer meer uit te geven, en die bedragen gaan mee naar volgende maand(en), dus wat ik nu niet uitgegeven heb, mag ik dan uitgeven.

Ik gaf ook teveel uit aan beleggen. Ik koos er voor om deze maand zo’n 300 euro extra te beleggen, toen de beurs gezakt was. Daardoor vindt YNAB nu dat ik in deze categorie teveel uitgegeven heb, maar dat vind ik al helemaal niet erg, want het is natuurlijk niet echt een uitgave, maar een investering.

Tenslotte gaf ik wel (alweer) teveel geld uit in de categorie Vrij te besteden. Ik kocht heel enthousiast een Philips Wake-up Light, zo’n wekker die de dageraad nadoet en die langzamerhand steeds meer licht gaat geven. Die dingen zijn nogal aan de prijs, en daarmee overschreed ik dit budget ruim. Volgende maand zal ik het beter moeten doen.

4 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Telefoonrekening en bellen in het buitenland

Ook dit jaar zijn we weer op skivakantie geweest. (Ik heb trouwens niet geskied, maar wel lekker in de sneeuw gespeeld met het kleine grut).

Vorig jaar kwam ik daarvan terug met een, voor mij, torenhoge telefoonrekening van, even op dit blog terugzoeken, 34 euro in plaats van de normale 14 euro. De twintig euro extra kosten kwamen toen doordat we geen wifi bleken te hebben in ons appartementje, en doordat ik ziek werd en toch af en toe wilde bellen/sms’en met mijn familie in het andere huisje (“Het gaat best goed” en “Breng soep”, dat soort berichtjes).

Dit jaar was ik niet ziek, en dit jaar hadden we een appartementje mét wifi uitgekozen, en dit jaar zullen de extra kosten voor bellen en sms’en in het buitenland niet twintig, maar maar twee euro bedragen. Die twee euro waren dan voor toch een aantal sms’jes en korte telefoontjes om te zorgen dat het allemaal soepel liep.

Ik ben erg tevreden. Ook twintig euro is best te doen qua uitgaven, maar twee euro is beter.

Een reactie plaatsen

Opgeslagen onder Geld en besparen

“Rood kunnen staan” opgezegd

Ik had bij mijn betaalrekening de mogelijkheid aangevraagd, om rood te kunnen staan. Ik vond het een fijn idee, als in: als ik eens een keer een foutje zou maken met mijn financiën, en een machtiging zou onverwacht uitgevoerd worden, dan zou ik niet in de problemen komen – dan zou ik gewoon door die machtiging tijdelijk even rood staan en daarna zou ik dat dan snel aanzuiveren van de betaalrekening. Geen gedoe met mislukte machtigingen of met plotseling erg lage saldo’s waardoor je in een supermarkt staat en ineens niet meer kunt pinnen.

Maar ik merkte dat ik toch wel vaak even rood stond. Omdat ik geen zin had om het mooie saldo op mijn spaarrekening te verminderen. Het was altijd maar voor een paar dagen, totdat er dan weer een salaris binnenkwam. Pure gemakzucht natuurlijk.

En het kostte natuurlijk toch geld. Rood staan is behoorlijk duur. Elke keer kostte het me wel een paar centen, en dat vind ik dan natuurlijk uiteindelijk zonde van het geld.

Dus ik heb het opgezegd. Vanaf nu zal ik gewoon moeten zorgen dat er altijd een klein buffertje op de betaalrekening staat. Hoeft niet eens heel veel te zijn, een paar honderd euro is heus wel genoeg.

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Zomervakantie naar IJsland!

Wij gaan naar IJsland dit jaar, hebben we eind 2015 besloten. Ik heb er in mijn budget al een beetje rekening mee gehouden, en hou elke maand wat extra geld apart hiervoor. Reizen naar/door IJsland is vrij duur.

We gaan met de boot, hebben we ook besloten, en we nemen onze eigen auto mee. (Dat wil zeggen: de auto van mijn vriend, dus). We willen twee weken op IJsland zijn, ongeveer, en rijden dan een rondje rondom het eiland. Dat schijnt prima te kunnen met een gewone auto, de weg schijnt goed begaanbaar te zijn.

We hebben nog niets geboekt. Eerst moet ik weten, welke drie aaneensluitende weken ik vakantie ga krijgen. Mijn vriend kan dan zijn werkschema daar op aanpassen, en dan moeten we maar eens gaan zien, dat we de overtocht gaan boeken.

En dan kan de voorpret gaan beginnen. We houden wel van ruige natuur. Noorwegen was prachtig, IJsland is vast minimaal even mooi. Ik weet nog niet of we een geplande rondreis gaan boeken, waarbij van dag tot dag al uitgestippeld gaat zijn, waar je je ongeveer bevindt en dus ook wat je wel en niet kunt bezichtigen; of dat we alles zelf gaan boeken.

We gaan het zien. Het liefst zou ik nog wat langer op IJsland blijven. Als we daar dan toch heen gaan, zou ik er het liefst een maand of zo blijven. Maar ja, dat kan toch echt niet, zoveel vakantie-uren heb ik niet. Maar ach, wie weet komt dat er ook nog ooit wel van.

7 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Reisverzekering veranderd

Oei, oei, oei. Zo’n zes jaar geleden hadden wij een verzekeringsadviseur aan huis. Pas nu keek ik naar onze reisverzekering. Ik weet dat mijn vriend heel graag zekerheid heeft en geen gezeur aan z’n kop wil, en daarom namen we een uitgebreide reisverzekering toen.

Maar: dekking voor reizen die langer dan 60 dagen duren? Hmm, nou, tegen die tijd dat dát het geval gaat zijn, zal ik hoogstpersoonlijk de polis daar wel op aanpassen. Ik denk dat ik daar in dat uitzonderlijke geval wel aan denk.

Dekking voor reizen buiten Europa? We zijn de afgelopen vier jaar niet meer buiten Europa geweest, en hebben daar wel de hele tijd voor betaald. Zonde. Mochten wij plotseling een reis naar New York winnen (ha), dan moet ik er maar gewoon aan denken om de verzekering aan te passen.

En: een extra dekking voor vergoeding van bagage voor méér dan 3500 euro aan schade per persoon? Volgens mij hebben we niet eens 7000 euro aan spullen die in een koffer zouden passen! Onze televisie en ons bankstel nemen we niet mee in een koffer, dus die tellen niet mee (en die zijn trouwens inmiddels ook al weer een jaartje of vijf oud, dus niet meer zo duur).

We houden nog even de doorlopende reisverzekering (want ja, het is waar, we zouden wel eens spontaan een weekendje weg kunnen gaan naar Duitsland en dan vergeten om een tijdelijke reisverzekering af te sluiten). En we houden ook nog even de wintersportdekking, want we gaan één keer per jaar mee op wintersport.

Uiteindelijk bespaar ik ons hierdoor 40 euro aan premie per jaar. Niet heel veel, maar alle beetjes tellen. Was ik alleen, dan zou ik misschien nog meer er vanaf knabbelen, maar dan wordt het voor mijn vriend teveel gedoe, en is hij bang dat hij dingen vergeten gaat.

5 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen