Gisteren lekker zitten somberen over de toekomst van de pensioenen… Vandaag even een zijsprongetje:
Als je dan zelf voor je pensioen gaat sparen, dan kun je dat soms (als je jaarruimte hebt), in een apart pensioenpotje doen. Een pensioenbelegging, een pensioenspaarrekening, een pensioenverzekering (lijfrente). Voordeel: je krijgt er nu belastingvoordeel van, je hoeft namelijk minder inkomstenbelasting te betalen. Nog een voordeel is dat het geld echt wel goed vast staat, en dat je er bijna niet vóór je pensioenleeftijd aan kunt komen, ook niet als je midden in je midlifecrisis dat leuke tweede huis in Frankrijk zou willen kopen. Nadeel is natuurlijk ook dat het geld stevig vast staat en dat je er niet bij kunt. Bovendien is een groot nadeel dat de uitkering van het bedrag straks ook aan allerlei wettelijke regels gebonden zal zijn: de staat bepaalt vanaf welke leeftijd je het geld kunt opnemen, en de staat bepaalt ook hoeveel van het geld je per jaar zult mogen opnemen.
Wil je op een andere manier voor de toekomst sparen, dan doe je het toch lekker zelf? Je stopt geld in je huis, of je stopt het op een spaarrekening of in obligaties, aandelen, en zo voort. Voordeel: je bent behoorlijk eigen baas, je mag zelf weten wanneer je hoeveel geld waarin stopt en er ook weer uit haalt (geld uit je huis halen kan wel lastig zijn trouwens). Nadeel: geen belastingvoordelen, en zelfs vermogensbelasting betalen als het bedrag boven de € 21.139 per persoon uit komt…
Maar… je kunt natuurlijk ook kiezen voor “allebei”, en je geld verdelen. Hier een fictief voorbeeld met zelf bedachte bedragen:
Stel dat je zoveel geld in specifieke pensioenpotjes wil stoppen zodat je na de officiële pensioengerechtigde leeftijd elke maand 500 (huidige) euros er uit uitgekeerd krijgt tot aan je dood. Het is even rekenen hoeveel geld je daarvoor er in moet stoppen en je moet ook nog rekening houden met inflatie. Ben je nu 35, zoals ik, en denk je dat het pensioen vanaf 70 jaar in moet gaan, en denk je bovendien dat in de komende 35 jaar de waarde van de euro met ongeveer de helft zal dalen (zodat je tegen die tijd 1000 euro per maand uitgekeerd moet krijgen, dus 12.000 per jaar), dan betekent dat dat je moet sparen totdat je ongeveer 300.000 euro hebt, want dan kun je 20 jaar lang elk jaar 15.000 laten uitkeren (je bent vast ongeveer 3000 euro kwijt aan belastingen tegen die tijd, dus dan hou je inderdaad 1000 euro netto per maand over). Op dit moment zijn er ook verzekeraars die je 15.000 euro per jaar uitkeren voor 30 jaar als je 300.000 euro inlegt. Dit komt doordat zij natuurlijk weten dat mensen gemiddeld maar 20 jaar nog leven na hun 70e: bij de ene persoon kunnen ze na een jaartje al ophouden met betalen omdat die persoon helaas overleden is, en dat compenseert dan wel de andere verzekerde persoon die 100 wordt…
Begin je nu met 0 euro en heb je dus nog 35 jaar te gaan om te sparen, en neem je aan dat het geld met 2% per jaar kan groeien, dan betekent dat dat je vanaf nu elk jaar 6000 euro bruto moet gaan inleggen en dat je dit moet volhouden tot je 70e. Dan heb je op je 70e inderdaad 300.000 euro! Als je in de 42%-schijf zit, betekent dat dat je netto er 3480 euro aan kwijt bent, ofwel zo’n 300 euro per maand.
Als je meer geld per maand overhoudt (zeg dat je 500 euro per maand opzij kunt zetten voor als je oud bent), dan kun je daarnaast dus nog zo’n 200 euro per maand “zelf” opzij zetten. Zeg dat je dit 30 jaar blijft doen, dus tot je 65e, dan heb je als het geld verder niet groeit (je van de rente of groei alleen de vermogensbelasting zou kunnen betalen) op je 65e 72.000 euro. Dit kun je dan bijvoorbeeld gebruiken om jezelf twee of drie jaar eerder met pensioen te laten gaan. Of je kunt het gebruiken om jezelf tijdens de eerste jaren van het pensioen elk jaar wat meer financiële ruimte te geven (zodat je lekker op vakantie kunt gaan nu je nog jong en fit genoeg bent).
In grafiekjes uitgedrukt zou dat er zo uit kunnen zien… De bovenste grafiek geeft je de eerste tien jaar van je pensioen wat extra geld, de onderste laat je een paar jaar eerder met pensioen gaan van je eigen geld:
Dit is dus een voorbeeldje om te laten zien dat je allebei kunt doen: én een beetje geld inleggen in een pensioenpotje, met helaas allerlei hoepels waar je nu en straks doorheen moet springen om bij het geld te kunnen, maar ook met mooie belastingvoordelen, én een beetje geld inleggen in een eigen potje (in je huis, op de spaarrekening of beleggingsrekening etc), waar je helaas geen belastingvoordeel voor krijgt maar waardoor je wel meer vrijheid van uitgeven houdt.
En nogmaals: dit waren fictieve getallen. Als je voor jezelf wil berekenen of dit voor jou kan, ga dan aan de slag met je eigen getallen en ook met je eigen uitgavenpatroon. Het is niet makkelijk, en het is ook wel zeker dat je niet alles 100% precies kunt voorspellen (bijvoorbeeld welke rente je zult kunnen krijgen, welke inflatie er zal zijn, hoeveel belasting je moet gaan betalen, en zo voort), maar je moet toch ongeveer een idee kunnen krijgen.
Spaarolifantje 