Maandelijks archief: juni 2014

Pensioensparen of gewoon sparen… Waarom niet allebei?

Gisteren lekker zitten somberen over de toekomst van de pensioenen… Vandaag even een zijsprongetje:

Als je dan zelf voor je pensioen gaat sparen, dan kun je dat soms (als je jaarruimte hebt), in een apart pensioenpotje doen. Een pensioenbelegging, een pensioenspaarrekening, een pensioenverzekering (lijfrente). Voordeel: je krijgt er nu belastingvoordeel van, je hoeft namelijk minder inkomstenbelasting te betalen. Nog een voordeel is dat het geld echt wel goed vast staat, en dat je er bijna niet vóór je pensioenleeftijd aan kunt komen, ook niet als je midden in je midlifecrisis dat leuke tweede huis in Frankrijk zou willen kopen. Nadeel is natuurlijk ook dat het geld stevig vast staat en dat je er niet bij kunt. Bovendien is een groot nadeel dat de uitkering van het bedrag straks ook aan allerlei wettelijke regels gebonden zal zijn: de staat bepaalt vanaf welke leeftijd je het geld kunt opnemen, en de staat bepaalt ook hoeveel van het geld je per jaar zult mogen opnemen.

Wil je op een andere manier voor de toekomst sparen, dan doe je het toch lekker zelf? Je stopt geld in je huis, of je stopt het op een spaarrekening of in obligaties, aandelen, en zo voort. Voordeel: je bent behoorlijk eigen baas, je mag zelf weten wanneer je hoeveel geld waarin stopt en er ook weer uit haalt (geld uit je huis halen kan wel lastig zijn trouwens). Nadeel: geen belastingvoordelen, en zelfs vermogensbelasting betalen als het bedrag boven de € 21.139 per persoon uit komt…

Maar… je kunt natuurlijk ook kiezen voor “allebei”, en je geld verdelen. Hier een fictief voorbeeld met zelf bedachte bedragen:

Stel dat je zoveel geld in specifieke pensioenpotjes wil stoppen zodat je na de officiële pensioengerechtigde leeftijd elke maand 500 (huidige) euros er uit uitgekeerd krijgt tot aan je dood. Het is even rekenen hoeveel geld je daarvoor er in moet stoppen en je moet ook nog rekening houden met inflatie. Ben je nu 35, zoals ik, en denk je dat het pensioen vanaf 70 jaar in moet gaan, en denk je bovendien dat in de komende 35 jaar de waarde van de euro met ongeveer de helft zal dalen (zodat je tegen die tijd 1000 euro per maand uitgekeerd moet krijgen, dus 12.000 per jaar), dan betekent dat dat je moet sparen totdat je ongeveer 300.000 euro hebt, want dan kun je 20 jaar lang elk jaar 15.000 laten uitkeren (je bent vast ongeveer 3000 euro kwijt aan belastingen tegen die tijd, dus dan hou je inderdaad 1000 euro netto per maand over). Op dit moment zijn er ook verzekeraars die je 15.000 euro per jaar uitkeren voor 30 jaar als je 300.000 euro inlegt. Dit komt doordat zij natuurlijk weten dat mensen gemiddeld maar 20 jaar nog leven na hun 70e: bij de ene persoon kunnen ze na een jaartje al ophouden met betalen omdat die persoon helaas overleden is, en dat compenseert dan wel de andere verzekerde persoon die 100 wordt…

Begin je nu met 0 euro en heb je dus nog 35 jaar te gaan om te sparen, en neem je aan dat het geld met 2% per jaar kan groeien, dan betekent dat dat je vanaf nu elk jaar 6000 euro bruto moet gaan inleggen en dat je dit moet volhouden tot je 70e. Dan heb je op je 70e inderdaad 300.000 euro! Als je in de 42%-schijf zit, betekent dat dat je netto er 3480 euro aan kwijt bent, ofwel zo’n 300 euro per maand.

Als je meer geld per maand overhoudt (zeg dat je 500 euro per maand opzij kunt zetten voor als je oud bent), dan kun je daarnaast dus nog zo’n 200 euro per maand “zelf” opzij zetten. Zeg dat je dit 30 jaar blijft doen, dus tot je 65e, dan heb je als het geld verder niet groeit (je van de rente of groei alleen de vermogensbelasting zou kunnen betalen) op je 65e  72.000 euro. Dit kun je dan bijvoorbeeld gebruiken om jezelf twee of drie jaar eerder met pensioen te laten gaan. Of je kunt het gebruiken om jezelf tijdens de eerste jaren van het pensioen elk jaar wat meer financiële ruimte te geven (zodat je lekker op vakantie kunt gaan nu je nog jong en fit genoeg bent).

In grafiekjes uitgedrukt zou dat er zo uit kunnen zien… De bovenste grafiek geeft je de eerste tien jaar van je pensioen wat extra geld, de onderste laat je een paar jaar eerder met pensioen gaan van je eigen geld:

Screenshot 2014-06-29 13.34.29

 

Dit is dus een voorbeeldje om te laten zien dat je allebei kunt doen: én een beetje geld inleggen in een pensioenpotje, met helaas allerlei hoepels waar je nu en straks doorheen moet springen om bij het geld te kunnen, maar ook met mooie belastingvoordelen, én een beetje geld inleggen in een eigen potje (in je huis, op de spaarrekening of beleggingsrekening etc), waar je helaas geen belastingvoordeel voor krijgt maar waardoor je wel meer vrijheid van uitgeven houdt.

En nogmaals: dit waren fictieve getallen. Als je voor jezelf wil berekenen of dit voor jou kan, ga dan aan de slag met je eigen getallen en ook met je eigen uitgavenpatroon. Het is niet makkelijk, en het is ook wel zeker dat je niet alles 100% precies kunt voorspellen (bijvoorbeeld welke rente je zult kunnen krijgen, welke inflatie er zal zijn, hoeveel belasting je moet gaan betalen, en zo voort), maar je moet toch ongeveer een idee kunnen krijgen.

3 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Percentage pensioenopbouw gaat omlaag

Ik kreeg gisteren een brief van mijn oude pensioenfonds dat het percentage pensioenopbouw per jaar omlaag gaat. Dit was maximaal 2,15% en wordt maximaal 1,875%. Kortom, kon je eerst in zo’n 33 jaar een pensioen opbouwen dat 70% van je gemiddelde salaris is (dus bijvoorbeeld werkend van je 25e tot je 58e), nu doe je daar iets meer dan 37 jaar over. Dus dan moet je al werken van je 25e tot je 63e. Veel ruimte voor een paar jaartjes kinderen opvoeden, pierewaaien of werkeloos zijn, blijven er zo niet over…

Ik krijg heel sterk de indruk dat we steeds meer zelf zullen moeten doen, zelf zullen moeten sparen voor een iets ruimere beurs na het pensioen. De ruimte om belastingvrij te sparen wordt wel ook kleiner, dus je zult dan toch andere manieren moeten vinden om die ruimte te creëren. Ik kan me voorstellen dat je dat bijvoorbeeld doet door je huis versneld af te betalen (zodat je na je pensioen lagere kosten hebt: ook niet slecht!). Of toch door gewoon ergens een spaarrekening te openen of te beleggen, al moet je er dan helaas wel vermogensbelasting over betalen als je boven een bepaald bedrag uitkomt (in 2014 € 21.139 per persoon).

In de VS moeten mensen meestal zelf bedenken dat ze later vast ook nog wel een keertje met pensioen willen. Ze moeten dan zelf ook ervoor kiezen om geld opzij te leggen voor later, al is er dan ook vaak wel ruimte om dat op een belastingvriendelijke manier te doen. Maar ze moeten er wel zelf aan denken en het zelf in gang zetten. In Nederland hoefde dat bijna niet, of eigenlijk: sparen voor later gebeurde automatisch. Ik vrees dat we steeds meer naar een systeem toe gaan waarbij je ook in Nederland zelf extra geld opzij moet gaan leggen voor later, of anders van een redelijk koude kermis thuiskomt…

3 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Hard gewerkt

Hard gewerkt deze week, veel uren gedraaid. Thuis is vanalles blijven liggen: de was, de afwas, het algemene schoonhouden van het huis. Dat komt morgen wel weer. Vanavond even welverdiend uitrusten.

Misschien komt er dan ook weer wat inspiratie voor nieuwe blogposten omhoog borrelen 🙂

3 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Vooruit kijken kan helpen

In ieders verleden zijn er wel pijnpunten. Dingen die niet goed gingen. Dingen die anderen je aangedaan hebben. Zo ook bij mij. Als kind ben ik gepest en dat heeft een diepe indruk achtergelaten, waardoor ik nu vaak nog onzeker ben in gezelschap; en ook soms mezelf maar ga lopen kleineren zodat anderen het niet hoeven doen. Ook heb ik met name in de puberteit veel honger geleden, omdat mijn ouders bepaalde ideeën hadden over voeding: “Als ze het niet lust, dan eet ze maar niets.”. Ik denk dat mijn huidige problemen met eten deels daar vandaan komen, dat nog voort-durende gevoel van: “Eet hier maar veel van, want wie weet hoe lang het weer gaat duren voordat je weer iets kunt eten.”.

Maar ik merk dat voor mij het begrijpen van waarom ik sommige dingen wel of niet doe niet helpt bij het veranderen van mijn gedrag.

Dus probeer ik de laatste tijd meer vanuit het nu te leven. Het verleden was soms vervelend, het verleden was soms ook fantastisch… Maar dat alles is verleden tijd. Nu ben ik bijvoorbeeld iemand die niet meer gepest wordt. Ik ben veilig. Ik zou dus best af en toe een stukje van mezelf kunnen laten zien aan anderen, en niet meer zo bang hoeven te zijn dat dat stukje dan meteen afgekraakt wordt. En zelfs als het afgekraakt wordt, dan zou dat niet erg hoeven zijn: dan betekent dat niet dat dat stukje van mij slecht is, maar misschien wel dat die andere persoon niet zo aardig is.

Nu ben ik bijvoorbeeld ook iemand die geen honger meer hoeft te lijden. Het is niet zo dat ik met 100% zekerheid nooit meer honger zal hebben (je weet nooit hoe de toekomst loopt, en misschien moet je een keer nuchter blijven voor een operatie of zo), maar de kans is toch wel heel klein. Ik kan altijd voor mezelf eten kopen en klaarmaken, ik ben mijn eigen baas geworden qua eten. Het verleden doet er niet meer toe. Nu is het goed, en nu mag en moet ik dus toewerken naar een gezond en voedzaam eetpatroon.

Zo zou het ook met geld kunnen gaan. Misschien helpt het dan ook om niet terug te kijken naar het verleden en te denken aan alle fouten die je gemaakt hebt en alle dingen die je misschien ook aangedaan zijn (onterechte (?) boetes, een verkoper die je iets aangesmeerd heeft wat teveel kostte, een partner die ook jouw geld bij bakken uitgaf, enz). Misschien helpt het ook dan om niet in het verleden te blijven hangen, maar om te letten op de huidige situatie: hoe is het nu, en wat zijn nu de mogelijkheden om de financiën te verbeteren…

Het is soms een lange weg en het is niet altijd gemakkelijk. Maar stukje bij beetje kan het beter gaan.

2 reacties

Opgeslagen onder Geld en besparen

Weekbudget: de laatste week gaat in

Aan het begin van deze maand stelde ik een weekbudget in voor leuke dingen, van 20 euro per week. Tot nu toe ben ik er nog elke week overheen gegaan. Deze week ook weer, omdat ik gisteravond nog naar de MacDonalds ging, waar ik voor 7,70 euro verbraste aan een groenteburger-menu. Mjam. Daarna ging ik nog even 25 kilometer fietsen om het er weer vanaf te branden 🙂 . Uiteindelijk daardoor deze week een totaalbedrag van €26,57 .

Morgen gaat de laatste week van de maand in. In totaal heb ik deze maand tot nu toe 90 euro uitgegeven aan leuke dingen gedurende drie-en-een-halve week. Als ik de komende week helemaal niets meer uitgeef, dan wordt het totaalbedrag 90 euro en dat klopt ongeveer met 20 euro per week (als je even ruim telt dat juni 4,5 week lang is…). Ook als ik wel nog een beetje geld uitgeef, zit ik qua totaalbedrag best redelijk voor mijn doen.

Psychologisch werkt dit wel redelijk voor mij: ik heb af en toe “nee” gezegd tegen een uitgave omdat ik wist dat die niet in mijn budget paste. (Gisteravond even niet, dat klopt… ). Dat had ik met een budget dat een hele maand liep iets minder, dan raakte ik toch de tel kwijt, en sloeg al snel 100 euro stuk voordat de maand half om was.

Komende week wordt hopelijk een goede week. En in juli ga ik door met deze methode.

Reacties staat uit voor Weekbudget: de laatste week gaat in

Opgeslagen onder Geld en besparen

Extra ingelegd voor pensioen

Vorig jaar had ik alleen inkomen via mijn werkgever. En ik had er maar eentje. Een heel simpele manier van inkomen dus: één salaris, van één bron afkomstig. Via deze werkgever wordt automatisch pensioenpremie afgedragen aan een groot pensioenfonds.

Ik dacht dus ook, dat ik dit jaar wel geen jaarruimte zou hebben om wat extra’s in te kunnen leggen voor het pensioen. Die zou toch in beslag genomen worden door het gewone pensioen, niet?

Nou, toen ik de factor A binnenkreeg op het UPO, kon ik berekenen dat er toch nog 485 euro ruimte overblijft om zelf iets mee te doen. Ik sprak net met een mevrouw van het pensioenfonds, die kon het met helaas ook niet uitleggen, maar verzekerde me wel dat de factor A voor 2013 zoals die op het UPO stond, klopt. Op de website van de belastingdienst kun je nog altijd niet de jaarruimte voor 2014 berekenen, via de website berekenhet kon het al wel. En ik heb het onze accountant ook laten narekenen omdat ik wel weet dat de regels veranderd zijn sinds vorig jaar. Het klopte echt: 485 euro ruimte…

Dus vandaag is er 450 euro overgeboekt van mijn spaarrekening naar mijn pensioenbelegging. Ik vond 450 euro wel een mooi bedrag, de overige 35 euro ruimte kan ik best volgend jaar of zo nog benutten, zien we dan wel weer… Van deze 450 euro krijg ik dan volgend jaar een deel terug van de belastingdienst, omdat ik het af zal mogen trekken van mijn inkomen voor de inkomstenbelasting.

Wel staat het geld vast tot mijn 67e, of wie weet mogen we er tegen de tijd dat ik zo oud ben pas na het 70e levensjaar of zo bij… En tegen die tijd zal ik er dan wel inkomstenbelasting over moeten betalen. Elk voordeel heb z’n nadeel…

1 reactie

Opgeslagen onder Geld en besparen

Overzicht BKR registratie gekregen

Een paar weken geleden heb ik weer eens bij het BKR opgevraagd hoe ik geregistreerd sta. Ik schreef er in 2012 al over. Toen bleek er bij mij foutief geregistreerd te staan dat ik nog steeds een krediet had bij een grote bank, terwijl ik al minimaal vier jaar geen klant meer was bij die bank. Na een hoop geharrewar hierover vroeg ik in 2013 nogmaals een overzicht aan, waarop bleek dat de medewerker van de bank er blijkbaar toch niet in geslaagd was om een einddatum op het krediet te plakken. Na nogmaals bellen en schrijven lukte het uiteindelijk wel (zie hier).

Een hoop gedoe dus! Maar uiteindelijk blijkt het het wel waard.

Bij het opvragen van mijn registratie dit jaar kloppen eindelijk alle gegevens. Mijn huidige creditcard en het feit dat ik rood mag staan bij de bank staan genoemd als actieve mogelijkheden voor mij om krediet te krijgen. Het krediet bij de grote bank is zogenaamd per maart 2012 beëindigd, terwijl dat natuurlijk eigenlijk veel eerder was. Maar ach ja, in ieder geval staat het er nu als beëindigd. De gegevens blijven vijf jaar bewaard, volgens de website van het BKR. Dus dan zal het in maart 2017 helemaal van mijn rapport verdwenen zijn. 

Ik zag trouwens dat het BKR nu meer met z’n tijd meegegaan is en dat je tegenwoordig ook online een rapportage kunt bestellen van hoe jij geregistreerd staat. Het is nog wel een behoorlijk ingewikkeld proces, wat bedoeld is om te voorkomen dat iemand anders jouw gegevens kan inzien.

Ik koos er zelf nog maar voor om bij een bank binnen te lopen en me daar te legitimeren, en om via hen een formulier in te sturen met het verzoek van een rapportage. Dat kostte dan “slechts” €4,95.

Ik ben blij dat de registratie nu in orde is, zodat er een eerlijk beeld wordt gegeven als een bedrijf ooit mijn BKR-registratie bekijkt. Bijvoorbeeld een hypotheekverstrekker, wie weet…

Reacties staat uit voor Overzicht BKR registratie gekregen

Opgeslagen onder Geld en besparen