Uitgaven in november

In november gaf ik weer iets teveel geld uit. Dit kwam vooral omdat we al  de huur van het appartementje voor onze wintersportvakantie in januari a.s. betaald hebben. Tel ik het mee voor 2015? Ach ja, ik denk het wel. Ik geloof dat ik de wintersportvakantie begin 2015 al in 2014 betaalde, dus dan is het alleen maar eerlijk dat ik deze nu meetel. Op wintersportvakantie willen in de winter is best duur, blijkt. Mijn helft is 280 euro.

 

Verder gaf ik nog 74 euro uit aan andere extraatjes en cadeaus, hierin zaten 30 euro aan cadeaus, 24 euro aan een goed doel en 10 euro aan snoep. Tien euro aan contant geld had ik blijkbaar in de loop van de tijd uitgegeven zonder dat ik nog weet waaraan, maar ’t zat niet meer in m’n portemonnee.

Openbaar vervoer was wat duurder deze maand. Ik reisde voor mijn werk wat vaker wat verder weg. Dit wordt ook weer vergoed. Qua boodschappenbudget geven we nog steeds erg veel uit, helaas haalden we het deze maand niet met 500 euro, dat werd toch weer 600 euro, dus mijn deel was 300 euro.

Als laatste de nieuwe post fitness. Aan het begin van de maand werd 41 euro afgeboekt voor het einde van oktober en voor november, en aan het einde van de maand werd 35 euro afgeboekt voor december alvast. Ik hoop niet dat ze zo elke maand een paar dagen eerder afboeken, maar ik ga er vanuit dat het afboeken nu telkens aan het einde van de maand gaat gebeuren.

Enige positieve post is misschien de kledingpost. Ik kocht vorige maand een dure winterjas, en volgende maand ga ik ook weer naar de kapper, maar in november gaf ik hier niks aan uit.

Uiteindelijk gaf ik in deze maand zo’n 350 euro meer uit dan gepland. Vooral dus vanwege de vakantie, en een beetje vanwege de boodschappen. Ik kan er wel mee leven.

Wel ga ik volgend jaar ruimere budgetten nemen. Daar ben ik al over aan het nadenken, maar daarover een andere keer meer.

Kosten ASN beleggingsrekening veranderen

Ik kreeg gisteren een brief in de bus van de ASN-bank, dat vanaf 1 januari de kosten van beleggen bij hen gaan veranderen.

Voordeel: waar voorheen aankopen, verkopen of switchen (van het ene fonds naar het andere) 0,2% kostte van het bedrag (dus bij een aankoop van 1000 euro betaal je 2 euro aan de bank en dus beleg je “maar” 998 euro), zal dit nu gratis worden.

Nadeel: waar voorheen je per jaar ook nog eens 0,2% van het ingelegde bedrag betaalde als servicekosten (met een maximum van 200 euro per jaar), wordt dit nu 0,3% met een maximum van 300 euro per jaar.

Het voordeel is voor mij wel enigszins prettig. Ik kocht het afgelopen jaar voor meerdere duizenden euro’s beleggingen bij de ASN bij, en dat kostte me dus 0,2% van dat bedrag, dus enkele tientallen euro’s. Die bespaar ik mezelf nu.

Maar dat de vaste vergoeding omhoog gaat, dat gaat me ook weer geld kosten.

De ASN-bank biedt op de website enige berekeningen aan (zie hier), maar uiteindelijk verschilt het natuurlijk per persoon, wat de precieze impact is van deze verandering.

Op dit moment heb ik zo’n 25.000 euro belegd bij de ASN-bank. Daarover betaalde ik dan het afgelopen jaar 0,2% servicekosten, oftewel 50 euro. Het komende jaar gaat dat dan dus 0,3% ofwel 75 euro worden.

Het komende jaar verwacht ik zo’n drieduizend euro nieuw in te leggen. Het afgelopen jaar zou me dit 0,2% van de inleg gekost hebben, oftewel zes euro. Het komende jaar wordt dat dus gratis.

Het uiteindelijke resultaat is voor mij dan dus negatief: ik betaal 25 euro meer servicekosten en krijg daar maar zes euro minder aan aan/verkoopkosten voor terug.

Voor veel mensen zal het een nadeel zijn. De servicekosten komen immers elk jaar terug over het hele bedrag wat je op dat moment al ingelegd hebt, terwijl de aankoopkosten en verkoopkosten vaak maar eenmalig zijn, één keer aankopen in zeg 2015 en dan één keer verkopen in 2056 of zo… Dan betaal je dus in 2015 één keer 0,2% en dan nog eens bij de verkoop hetzelfde; terwijl je dus vanaf nu elk jaar over dat bedrag weer 0,1% extra aan servicekosten betaalt.

Alleen als je iemand bent die voortdurend zat te kopen en te verkopen en te switchen van het ene fonds naar het andere en dan weer terug, dan ben je met deze gewijzigde kostenberekening goedkoper uit.
Of trouwens ook als je pas net begint met opbouwen (want dan zijn je servicekosten nog erg laag, omdat het belegde vermogen dan nog erg laag is). Maar als je dan blijft inleggen, dan gaan op een gegeven moment de hogere servicekosten toch ook meewegen.

Ach ja, uiteindelijk ga ik van een paar euro minder of meer ook weer niet dood; dus ik ga verder rustig verder op de ingezette weg.

Geld uitlenen via geldvoorelkaar – oh jé, tweede faillissement?

Schreef ik een paar maanden geleden over een eerste geldlener van mij die in de financiële problemen is gekomen (verder niks meer over gehoord tot nu toe), het lijkt er inmiddels op, dat daar een tweede bij gekomen is.

Deze was nog niet zo heel erg lang bezig met terugbetalen, en als deze dus definitief stopt met terugbetalen, dan ben ik tweederde van mijn inleg aan ‘m kwijt. Dat is dan 67 euro door de afvoer. Ach ja, ik en wel grotere bedragen kwijtgeraakt aan domme uitgaven, dus dit kan er ook nog wel bij.

Maar zou dit gebeuren, dan heeft dat wel een serieuze impact op de hoeveelheid winst die ik zou maken op mijn geldvoorelkaar-investeringen. Bijvoorbeeld, mijn eerste lening van 100 werd helemaal terugbetaald, en ook kreeg ik de rente, voor een totaal van 115 euro. Dus op die lening maakte ik 15 euro winst. Dat bedrag kun je dus helemaal wegstrepen tegen de 67 euro verlies. Hetzelfde geldt voor mijn tweede lening, waar ik uiteindelijk 9 euro winst op maakte. Mag je ook meteen wegdenken.

Tot nu toe kreeg ik zo’n 88 euro aan rente binnen, leert een snelle blik op mijn spreadsheet mij. Nou, mocht ik 67 euro kwijt zijn, dan blijft daar dus nog zo’n 11 euro winst van over, voor het investeren van zo’n 1000 euro sinds 2012/2013. Ik had het dan toch nog beter op de spaarrekening kunnen zetten…

Geld investeren via p2p-lending is dus niet zonder risico. Mogelijk bijt dat risico mij nu in de bibs. Misschien gaat de lener toch nog (een deel?) terugbetalen. We gaan het zien. Maar ik ben blij dat ik gestopt ben met verder uitlenen… Op dit moment zit er nog 850 euro van mijn geld in (of 780 euro, als je die ene lening alvast afboekt). Dat wordt elke maand wat minder, naarmate leners terugbetalen. En dat hou ik dus ook zo.

(PS Hier het algemene overzicht zoals ik dat in juni opstelde; binnenkort volgt een nieuw overzicht, dat er dus iets minder florissant uit gaat zien…).

Salaris november

Ik heb op het intranet van mijn bedrijf al gezien, dat ik deze maand een basissalaris ga krijgen, zonder uitbetaalde overuren of andere extraatjes. Ik had stiekem gehoopt dat na het afsluiten van de CAO er al een herrekening van mijn salaris bij zou zitten vanaf januari. Met een salarisstijging van 1% met terugwerkende kracht hoop ik nog zo’n 200 euro extra te krijgen een keertje. Maar nog niet deze maand, dus.

Het salaris komt waarschijnlijk maandag of dinsdag echt binnen. Dan wordt mijn budget in YNAB eindelijk weer blij met mij (het gaat dan uit de rode cijfers voor deze maand). En dan zie ik mijn nettowaarde weer een stukje stijgen, altijd leuk.

En dan hopelijk in december wel een mooi “klapper”-salaris, met overuren, uitbetaalde vakantie-uren, misschien die herrekening naar aanleiding van de nieuwe CAO, en de eindejaarsuitkering; dat zou een mooie afsluiting zijn van het jaar.

Vakantie-uren uitbetalen

Ik dacht dat ik dit jaar vakantie-uren tekort kwam en dat ik dus overuren zou  moeten inzetten voor mijn meest recente vakantie eind oktober, maar nu bleek dat een misverstand te zijn met de secretaresse. Zij had mijn oktober-vakantie al ingepland, en daarná had ik nog veertien vakantie-uren over; terwijl ik dacht dat ze bedoelde dat ik vóór mijn oktobervakantie nog veertien uur over had, en erna dus min veertien uur…

Nou ja, liever zó het misverstand dan andersom, natuurlijk, en dus heb ik vandaag een verzoek ingediend om de resterende vakantie-uren uit te laten betalen. Ik heb liever het geld dan dat ik een steeds grotere berg vakantie-uren achter me aan sleep.

Ik zit met mijn inkomen stevig in de 42% belastingschaal, trouwens, en kom dan ook weer met die extra uitbetaling niet in de 52%-schaal. Ik hoor wel eens mensen zeggen: “Niet uitbetalen, want je betaalt je blauw aan inkomstenbelasting”, maar dat klopt in mijn geval dus niet. (Ik bedoel: niet blauwer dan gebruikelijk).

Waarschijnlijk krijg ik ze dan nog in december uitbetaald, dat zou mooi zijn. Dan telt het nog mee voor mijn totaal-inkomen voor 2015.

De toekomst van werk

Vandaag hadden we op ons werk een vergadering. Er gaat weer een hele hoop veranderen bij ons. Uiteindelijk levert dat ons werknemers een hoop stress op (want er moet weer van alles op een andere manier, en hoe moest dat dan ook alweer en wie moest je dan ook alweer daarvoor op welke manier benaderen?), er wordt bezuinigd en er worden minder uren gedraaid en minder mensen aangenomen.

Kortom, ik weet weer helemaal waarom ik bespaar en beknibbel en probeer om over niet al te lange tijd financieel onafhankelijk te zijn, zodat ik eventueel bijvoorbeeld ontslagen kan worden als dat het bedrijf belieft, of mijn uren kan verminderen of ontslag kan nemen als de werkdruk te hoog wordt, zonder dat het me al teveel financiële sores oplevert.

In het algemeen denk ik ook: waar kom je als nieuwe schoolverlater tegenwoordig nog uit? Ik denk dat het voor heel veel mensen, van laagopgeleid tot hoogopgeleid, verstandig is om vanaf het begin van hun carrière een deel van hun geld niet meteen uit te geven, maar te sparen (en beleggen), zodat ze bij een plotseling ontslag flexibel zijn en bijvoorbeeld zichzelf kunnen om- of bijscholen, of een eigen bedrijfje kunnen beginnen, of in ieder geval tijd krijgen om hun lasten te verminderen en dan bijvoorbeeld in een lager betaalde baan verder kunnen.

Gelukkig hebben we in Nederland trouwens ook nog onze sociale vangnetten. Die zijn echt nog altijd een stuk beter dan in de VS, al zijn ze ook zeker niet riant meer. Maar zelf ook wat achter de hand hebben, daar worden je kansen op een leuk leven alleen maar beter van.

Naast “geld sparen” is het ook belangrijk (naar mijn mening) dat je als werknemer niet al te comfortabel op je bureaustoel gaat zitten, maar dat je binnen het bedrijf probeert je waarde te bewijzen, en misschien ook dat je je waarde voor andere bedrijven vergroot, bijvoorbeeld door ook nog cursussen te volgen of bepaalde ervaringen op te doen.

Ik blijf dus lekker sparen voor het geval dat dat over een paar jaar heel erg handig blijkt te zijn. En intussen probeer ik ook nog met zoveel mogelijk plezier te werken (en dat lukt gelukkig toch nog best aardig).

YNAB – programma voor mijn budget

Ik raakte mijn telefoon kwijt. Daarop stond een app waarmee ik mijn financiën bijhield: MoneyWiz. Deze app werkt alleen met iphones. Dus nu ik een veel goedkopere telefoon heb, met android er op, kan ik deze app niet meer gebruiken op mijn telefoon.

Dus ik ben overgegaan op een andere app, en die heet YNAB (You Need A Budget). Deze app kocht ik al wat langer geleden tijdens een Steam sale, omdat mensen op een Engels forum heel enthousiast waren over YNAB. Toentertijd deed ik er echter niet veel mee, want ik had al een systeem (MoneyWiz en mijn eigen budget zoals gepland in Excel), en het ging wel prima zo.

Maar nu ben ik dus overgestapt op YNAB. Wat ik lang geleden goedkoop kocht, was de desktop-versie, dus die voor mijn computer. Als je die eenmaal hebt, dan kun je gratis een app voor je telefoon downloaden, en die twee syncen dan.

(Even tellen hoeveel Engelse woorden ik al in dit stukje heb gebruikt…).

Sinds een paar dagen zit ik dus aan de YNAB. Het gaat wel redelijk, ik moet er nog een beetje aan wennen. Waarschijnlijk zal het snel beter gaan, als ik eenmaal mijn eerste salaris binnen heb, want volgens YNAB werk ik mezelf nu steeds meer in de rode cijfers, omdat ik van hen alleen maar kan uitgeven wat ik eerst als salaris binnengekregen heb. En omdat ik in november nog geen salaris binnengekregen heb, worden de cijfertjes volgens YNAB steeds roder (terwijl dat in werkelijkheid natuurlijk reuze meevalt).

Een deel van de YNAB-app zoals ik ‘m tot nu toe ingevuld heb. Hij is erg paniekerig over het feit dat ik geld wil uitgeven en nog geen inkomsten heb gehad.

De basis van YNAB is dat je elke dollar een doel geeft. Elke euro een bestemming, zeg maar. Dus als er 2000 euro binnenkomt, dan moet ik van elke euro beslissen wat die deze maand gaat doen. En mocht ik toch nog geld opzij willen zetten voor de toekomst, dan moeten ook die euro’s wel een stempeltje krijgen van YNAB.

Er zit ook redelijk wat nadruk op “het afbetalen van schulden” (in  mijn geval is dat de 11 euro die toevallig op mijn creditcard stond op 1 november) en op het “leven van het salaris van vorige maand”, waarmee ze dus proberen ervoor te zorgen dat je een buffertje hebt van wel één hele maand. Allemaal niet zo erg van toepassing dus, in mijn geval. Maar hij gaat uiteindelijk ook optellen welke uitgaven je uiteindelijk gedaan hebt en zo, en hij houdt wel bij of je per categorie meer uitgeeft dan wat de bedoeling was. Dat zijn de dingen die ik erg graag wil zien.

Ik ben er misschien nog niet helemaal achter hoe het werk, maar gaandeweg kom ik er wel. Het is trouwens alleen jammer dat ik net zag dat YNAB versie 4 binnenkort vervangen gaat worden door versie 5. Versie 4 was een eenmalige aankoop, versie 5 wordt een soort huur, waarbij je dan elke maand een vast bedragje betaalt om het programma te mogen gebruiken. Dat is nou jammer. Meestal is dat duurder, in ieder geval als je het programma een jaar of langer volhoudt. Dus ik hou me nog even vast aan die versie 4…

De jaardoelen in oktober

1. Tijd besteden aan familie, vrienden, mijn vriend, bloggen, werk – ja, dat is deze maand zeker gelukt. Ik had een week vakantie en heb daarin veel tijd doorgebracht met familie, vrienden en mijn vriend. Dat was erg leuk. Bloggen doe ik sinds een paar maanden op een wat lager pitje, maar gaat wel door. En werk, nou, die hebben ook niets te klagen, want in de weken dat ik géén vakantie had, heb ik het best druk gehad.

2. Gewicht kwijtraken – deze maand ben ik blijven hangen qua gewicht. Deze keer hakte de week vakantie er toch aardig in en toen kwam ik dus weer een kilo aan, die er nog steeds weer af moet. Het doel “gewicht verliezen” kwam door alle drukte op andere gebieden ook weer op een wat lagere prioriteit te staan. Maar handig is dat niet. Dus die moet ik toch weer een stukje proberen omhoog te halen op dat prioriteitenlijstje.

3. Streven naar een inkomen van 36.000 euro netto voor het hele jaar – ja, dit gaat best goed! Met bijna 3000 euro aan inkomsten deze maand schoot het weer een flink eindje op. Ik moet nog 6500 euro aan inkomen krijgen dit jaar om dit te halen, maar ik verwacht een eindejaarsbonus die bijna zo groot is als een salaris, dus dat lijkt wel te gaan lukken.

4. In 2015 minder uitgeven dan 18.000 euro – Ook deze maand gaf ik weer ongepland wat teveel geld uit. Hierdoor nader ik na tien maanden al de 18.000 euro uitgaven; dus ik gaf tot nu toe 1800 euro per maand uit in plaats van de gehoopte 1500 euro. Jammer. Ik ga dan natuurlijk ook over de 18.000 heen in de komende maand, dus dit doel ga ik dit jaar niet redden.

Tevreden over je financiën

Kijk aan, een berichtje op nu.nl over dat de Nederlandse huishoudens in het algemeen tevreden zijn over hun financiën. Dat is nog eens leuk wakker worden.

Het gaat om een onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS), en 71% van de ondervraagden was tevreden. Dat vind ik een behoorlijk hoog percentage.

Natuurlijk waren er ook mensen niet tevreden, en vooral veel eenoudergezinnen waren wat minder tevreden en wat angstiger over hun situatie. Eh, ja, lijkt me logisch. Over het algemeen gaat het dan toch om een mevrouw die van tevoren niet van plan was om in haar eentje voor één of meerdere kinderen te gaan zorgen. (Dat zal de meerderheid van de eenoudergezinnen zijn, natuurlijk zijn er ook andere situaties).

Sowieso maakt eén op de drie zich wel zorgen om de financiën in de toekomst, en ik kan dat wel begrijpen. Er is natuurlijk wel een verschil tussen “het gaat nu best goed” en “in de verre toekomst gaat het nog steeds goed”. Dat weet je zo maar niet altijd. Misschien dat een deel van die tevreden mensen dus ook eens kan kijken hoe ze in de toekomst tevreden kunnen blijven.

Maar goed, toch leuk om te zien dat de meerderheid van de bevolking tevreden is. En dat voor het klagerige volkje dat we toch schijnen te zijn!

Uitgaven in oktober

Ik heb in oktober lange tijd niet bijgehouden, wat mijn uitgaven precies waren. Ik weet eigenlijk niet precies, waarom ik dat niet deed. Omdat ik vakantie had, misschien? Ik had wel het vage vermoeden dat ik wat teveel uitgegeven had, maar hoeveel precies? Gisteren telde ik de boel eens op:

Ai. Ja. Wel iets teveel dus, maar deze keer had ik nog erger verwacht, dus dat valt mij dan weer mee. Bij het eten en drinken moest ik weer terug naar het oude bedrag van 300 euro. Bij het mobiel bellen kwam de rekening voor het feit dat ik mijn telefoon meer dan een maand geleden verloor, en dus een nieuwe sim-kaart nodig had. Ik kocht een nieuwe winterjas bij kleding&kapsel, en die was niet goedkoop maar wel erg mooi, hopelijk gaat’ie jaren mee; het bedrag bij kleding&kapsel is sowieso iets wat echt maar een gemiddelde is per maand, over het hele jaar heb ik nu 217 euro uitgegeven, dus net iets meer dan 20 euro per maand.

Bij de extraatjes en cadeaus kwam weer de grote klapper. Maar ik ben toch niet ontevreden met die uitgaven. Ik ging een keer naar de film, ik kocht cadeautjes voor mensen die me dierbaar zijn, ik deed een extra donatie aan een goed doel, en ik verlengde mijn bieb-abonnement weer voor een jaar.

Veel meer weet ik er even niet over te zeggen. En ik neem me weer voor om het  in november beter te doen, maar ook dat kan anders uitpakken. Voor volgend jaar ben ik aan het nadenken over de onderdelen van mijn budget; ik ga een aantal categorieën samenpakken en ik ga mijn budget verhogen voor de extraatjes en de onverwachte dingen. Hopelijk is het dan wat reëler.