Uitgaven december

Vandaag ga ik geen geld meer uitgeven. Boterhammetjes mee naar mijn werk, koffie uit de automaat op het werk en het treinkaartje heb ik al eerder betaald (er staat genoeg geld op de OV-chipkaart). Dus ik kan de balans opmaken voor december.

Datum	Soort uitgave	Gepland bedrag	Uitgegeven
1 dec e.v.	reizen (OV-chipkaart)	140 euro	83 euro
1 dec e.v.	kleding/kapsel	70 euro	10 euro
1 dec e.v.	onverwachte/leuke uitgaven	100 euro	424 euro
5 dec	goed doel	50 euro	–
10 dec	vakantie	300 euro	230 euro
15 dec	eigen bijdrage ziektekosten	30 euro	69 euro
19 dec	mobiele telefoon	35 euro	–
27 dec	goed doel 2	13 euro	–
28 dec	naar huishoudrekening (voor boodschappen)	250 euro	–
28 dec	bijdrage woonkosten	400 euro	–
28 dec	ziektekostenverzekering	92 euro	94 euro
	Totaal	1480 euro	1658 euro

Een streepje in de rechterkolom betekent dus dat ik inderdaad zoveel heb uitgegeven als ik van tevoren verwachtte.

Veel getallen wijken af van de schatting… Ik had vorige maand besloten het bedrag voor reizen met het openbaar vervoer te verhogen, aangezien ik nooit uitkwam. De meeste reizen zijn voor werk, en hoewel ik wel het voornemen heb om een deel met de fiets te gaan doen, zijn sommige lokaties waar ik werk simpelweg te ver weg. Deze maand heb ik minder uitgegeven, dat komt omdat ik een deel van de maand vakantie had en dus geen reizen voor mijn werk hoefde te maken.
Kleding/kapsel: tja, vorige maand of de maand daarvoor te veel uitgegeven, nu dus geen behoefte aan nieuwe kleding. Gisteren mijn pony geknipt voor de spiegel, dat scheelt weer een kappersbeurt.
De “onverwachte uitgaven” zijn weer eens te hoog. Vooral door cadeautjes, met name voor de kerst en ook een beetje voor de geboorte van mijn neefje (291 euro), maar ook door uitgaan (71 euro voor 2 x uit eten en 2 x een film). Daarnaast nog 35 euro aan bankkosten, 26 euro hiervan voor mijn jaarbijdrage voor de creditcard. Hopelijk wordt januari weer beter. Ik moet eens gaan nadenken of ik dit bedrag omhoog wil doen, of dat ik strenger moet worden voor mezelf… Of een combinatie van die twee.

Uiteindelijk zo’n slordige 180 euro teveel uitgegeven. Gelukkig was mijn inkomen hoog, zodat er genoeg geld overbleef om van te sparen. Maar toch… Volgende maand weer beter?

 

Beleggingswinsten

Ik ben begonnen met beleggen in 2006. Met hele kleine bedragen, hoor! Ik belegde 1000 euro in 2006 in een mixfonds (een fonds met zowel aandelen als obligaties) en 1000 euro in 2007, en daarna belegde ik weer heel lang niets, tot in 2011. In 2011 en 2012 heb ik op wisselende momenten wisselende bedragen ingelegd in verschillende fondsen.

Aangezien je met beleggingen van tevoren niet weet, hoeveel het op gaat brengen, dacht ik dat ik nu maar eens kon kijken hoeveel het me tot nu toe opgebracht heeft. Maar omdat ik op onregelmatige momenten wisselende bedragen ingelegd had, is het vrij moeilijk om met de hand uit te rekenen hoeveel winst nou gemaakt is op bijvoorbeeld die 1000 euro ingelegd in 2006.

Gisteren heb ik met een bepaalde functie in mijn spreadsheetprogramma uitgerekend hoeveel winst ik heb gemaakt. De functie heet XIRR, en je moet een lijstje maken van alle veranderingen in je portfolio met een datum erbij. Dus bijv. november 2006 1000 euro er in, dan juni 2007 30 euro er uit (dat was het dividend, en dat heb je dan toch ook maar mooi verdiend!), september 2007 1000 euro er in, juni 2008 45 euro er uit (minder dividend dat jaar), en zo voort, en zo verder. Aan het einde van het lijstje geef je dan nog de huidige waarde van je portfolio, het geld dat je zou krijgen als je nu alles zou verkopen.

De functie rekent dan de gemiddelde opbrengst per jaar uit. En de mijne was, roffel de roffel…. 2,72% ! Nou… Hmm…. Het waren, denk ik, ook niet de beste jaren voor de beleggingswereld,dus veel meer had ik niet hoeven te verwachten. En ik had natuurlijk ook verlies kunnen maken, dat is gelukkig niet gebeurd. Maar ik had dus meer kunnen krijgen op een spaarrekening, en zeker op een deposito.

Ik blijf beleggen (wanneer de economie en de markt weer aantrekt, jongens, dan maken we winst!), maar ik blijf ook een deel van mijn geld bewaren op spaarrekeningen en in deposito’s. Ik denk dat het allebei z’n waarde heeft.

… En liefde

Twee berichtjes geleden ging het over hoop. Toen over geloof. Nu dan maar over liefde, al heb ik niet precies een idee wat ik er over vertellen wil…

Dat liefde, en samen de kost verdienen, en samen in een huis wonen, vaak kostenbesparend werkt? Dat je samen veel meer aan kunt en dat ik daar heel dankbaar voor ben? (Ik deed het ook een flink aantal jaren alleen en dit is toch leuker, vind ik dan).

Dat liefde soms een heel gecompliceerd iets kan zijn, zoals je liefde voor een familielid dat heel anders is dan jij, maar van wie je toch houdt, misschien “omdat het familie is”, misschien toch om mooiere redenen? En dat zo’n liefde je misschien kan helpen om ook andere mensen die heel anders zijn dan jij aardig te vinden, of in ieder geval te tolereren…

Misschien over mijn pasgeboren neefje dat een enorm schatje is – maar ja, alle baby’s zijn schattig – en hoe hij tegelijkertijd nog maar heel weinig nodig heeft (warmte, een luier, de borst), maar ook heel veel… (kleertjes, een box, een bed, een reiswieg, een ziekenhuis om veilig geboren te worden (het risico op complicaties bij de bevalling was hoog, gelukkigs is alles goed gekomen), heel veel aandacht en zorg)?

Morgen weer een coherenter berichtje!

Geloof

Gisteren sprak ik met een 19-jarig nichtje van mij. Zij, en eigenlijk ook haar gezin, waren enthousiast geraakt over een Amerikaanse futuroloog die voorspelde dat de mensheid al haar problemen zou kunnen oplossen met een combinatie van wetenschappelijke vooruitgang (zodat niemand meer zou hoeven werken), het afschaffen van geld (mensen zouden krijgen wat ze nodig hadden), en het beter opvoeden van kinderen (zodat niemand hebberig zou zijn).

Schattig idealistisch natuurlijk, en de rest van de middag waren vriendlief en ik bezig om met hen te discussiëren over waarom wij dachten dat er toch altijd wel weer mensen zouden zijn die zouden gaan profiteren van een dergelijk systeem, zelfs als je ze héél goed zou opvoeden.

Mijn grootste angst was, dat die futuroloog mensen zou oproepen om hem te betalen (met geld, ja) zodat hij zijn plannen verder kon uitwerken. En dat mijn nichtje, vanuit haar geloof dat dit nu eens de oplossing zou kunnen zijn voor alle wereldproblemen, haar weinige spaargeld naar hem zou gaan overmaken. Gelukkig bleek dit (voorlopig in ieder geval) niet zo te zijn. Tenminste, die futuroloog heeft wel zijn hele leven zijn kost verdiend met dit soort orakelen, maar tot nu toe hebben andere mensen hem daarvoor betaald, en niet mijn nichtje 🙂 .

Geloof kan rare dingen met je doen. Het kan je hoop bieden (goed), maar het kan je ook blind maken voor de realiteit. En zo kan het je héél wat kosten.

PS. En ik geef even expres geen naam van de futuroloog, die persoon krijgt via mij geen extra aandacht!

Hoop

Op maandag de 24e kwam een nieuwtje binnen. Mijn zus is al jaren ziek en daardoor moe. Recent is echter onderzoek gedaan op haar bloed vanwege die moeheid, en nu blijkt ze mogelijk ook nog eens hemochromatose (ijzerstapelingsziekte) te hebben op een ongewoon jonge leeftijd. Een deel van haar moeheid (of misschien wel alle?) zou daardoor kunnen komen. Halverwege januari heeft ze nu een afspraak met een specialist.

Ik zag haar gisteren en heb haar eens heel goed geknuffeld. Het is gek dat een mogelijke diagnose (van een tweede chronische ziekte) juist hoop kan brengen in dit geval. Hoop op een goede behandeling en vermindering van haar klachten. Het zou werkelijk fantastisch zijn als de behandeling ook maar een derde van haar huidige moeheid kan oplossen, dan zou ze alweer heel wat meer van haar leven kunnen genieten.

Een klein kerstwondertje, en ik denk dat wij 2013 in mogen gaan met een beetje extra hoop voor haar gezondheid. (Ik denk dat we ook allemaal beseffen dat het resultaat ook nog een beetje tegen kan vallen).

Geld helpt

Vriendlief gaf nooit zo om geld. Het kwam binnen, hij gaf het uit. Hij is nooit te laat met rekeningen (dat wil zeggen: er komt wel eens een “1e herinnering” binnen, maar die wordt dan betaald). Hij heeft veel geld verloren met het kopen van opties en doet dat dus maar niet meer. Sommige financiële beslissingen van hem zijn slimmer geweest, zoals het kopen van een niet te duur huis en het vastzetten van een mooie lage rente.

Maar hij vindt geldzaken niet leuk of interessant. Maar toch… Hoor ik ‘m de laatste weken dingen zeggen als: “Oh, lekker zeg, dat ik dit jaar mijn studieschuld heb afbetaald” en “Een fijn idee dat ik wat geld achter de hand heb nu” en, na wat gereken: “Ik zou nu drie jaar niet hoeven te werken. Daarna zou het krap worden, maar toch: drie jaar!”.

We boffen, absoluut! En daar zijn we ook dankbaar voor. Maar wat ik vooral wilde zeggen is dat “geld” dus zeker invloed kan hebben op je humeur. Ook al denk je dat je er niet om geeft. Het lijkt mijn vriend een vrijer gevoel te geven. Misschien dat hij zelfs de richting van zijn loopbaan een beetje verandert nu zijn buffer hem wat zekerheid biedt. Dat zullen we volgend jaar weer zien, ik ben benieuwd!

 

Ik hoop dat jullie het afgelopen jaar ook vooruitgang hebben geboekt. Minder schulden misschien, meer geld dat overschiet aan het einde van de maand, of een mooie buffer opgebouwd. Een beetje veiligheid qua geld voelt fijn. En daarnaast zijn er nog heel veel andere dingen die kunnen bijdragen aan je geluk.

Spaarolifantje en bijna het einde van het jaar

Op 2 oktober schreef ik er al een berichtje over, misschien wat voorbarig, maar goed. Inmiddels worden sommige dingen wel dringender en moeten ze voor het einde van het jaar af.

Voor mijn vriend die een eigen bedrijf heeft:

•  Beslissen over of en hoeveel pensioeninleg. Dit is gebeurd, hij gaat dit jaar voor een groot bedrag en dat lijkt me slim. Hij heeft nog wat in te halen van de opbouwjaren van zijn bedrijfje.
• Beslissen over de levensloopregeling. Hoewel het volgens mij nog niet helemaal duidelijk is, wat hiermee gaat gebeuren, heeft hij wel ingelegd.
• Beslissen over eventuele aankopen voor het bedrijf. Er zijn geen grote aankopen meer gedaan. Maar ach, ik denk niet dat dat heel erg is. Het voordeel van het doen van aankopen van een bedrijf is dat je aankopen af kunt trekken van de winst en dat het bedrijf dan minder belasting betaalt. Maar een groot deel van het aankoopbedrag betaalt het bedrijf alsnog zelf. Dus als het niet hoeft, hoeft het niet!
• Extra inleggen in de spaarhypotheek. Dit hebben we niet gedaan. We zijn tevreden met de financiële buffer die we nu bereikt hebben, dus die willen we zo houden. Misschien schiet er volgend jaar meer over.

Voor ons allebei:

• We houden dezelfde ziektekostenverzekering. We hebben er over nagedacht en houden het zo. Vriendlief vanwege een goede tandartsverzekering, ik omdat we samen korting krijgen en ik tevreden ben over hun communicatie met ons vorig jaar.
• Als je op 31 december / 1 januari meer dan circa 21.000 euro aan bezittingen hebt (per individu), moet je vermogensbelasting betalen over wat je meer hebt. Dan is het handig om even te kijken naar of er schulden afgelost kunnen worden*, en ook naar of je dingen alvast vooruit kunt betalen (zoals wij onze ziektekostenverzekering) en of je misschien deel wil nemen aan groene beleggingen waar je geen vermogensbelasting over hoeft te betalen.
• Balans opmaken en administratie bijwerken. Ik denk dat het einde van het jaar daar een mooie tijd voor is!

* Als je belastingopgave doet, trek je je schulden wel van je bezittingen af, maar een bepaald drempelbedrag aan schulden mag je niet aftrekken. Als je je schulden kunt betalen voor 31 december, ben je dus goedkoper uit, het scheelt 1,20 per 100 euro.

Boek over geld voor jongeren

Een neefje van mijn vriend wil graag miljonair worden. Hij zit in de laatste klas van de basisschool. Hij heeft geen flauw idee wat er allemaal bij “miljonair worden” komt kijken. Hij ziet alleen de series op tv over mensen met grote huizen en veel feestjes en wil dat ook.

Ik snap het ook wel een beetje, zijn ouders hebben geldzorgen. Hoewel met name de vader genoeg geld verdient, waren ze een paar jaar geleden bijna failliet gegaan door domme uitgaven en door het kopen van een eigenlijk te groot huis. Doordat ze nog tijdig ingegrepen hebben met hulp van een financiële adviseur, zijn ze er nu iets beter aan toe. Ze kunnen blijven wonen in het huis en de kosten voor de scholing van hun kinderen betalen, maar er wordt erg op de kleintjes gelet, een vakantie zat er niet in dit jaar en ze kunnen zich geen auto permitteren. Misschien mag je het wel een beetje “goed verborgen armoede” noemen.

Logisch dan misschien dat je als kind denkt: ik los het op, ik word “gewoon” miljonair en dan zijn er nooit meer dit soort problemen.

Om hem toch een beetje te helpen in dit streven heb ik het boek “Je geld of je leven” voor hem gekocht  (niet het bekende boek van Hanneke van Veen en Rob van Eeden, wat trouwens een aanrader is voor volwassenen en hier gratis te lezen, maar het is een boek voor jongeren van A. Hall). Hij krijgt het als we ze bezoeken met kerst. Het is een boek voor jongeren met algemene informatie over geldzaken (wat is geld, wat betekent rente, wat is een aandeel, en zo voort) en met tips en adviezen over hoe je, later als je groot bent (en nu ook al een beetje) je geld verstandig kunt beheren. Ik zag ook wat pagina’s over miljonairs, wie er het rijkste is, maar ook wat ze gedaan of gepresteerd hebben om miljonair te worden.

Misschien helpt het mijn neefje om miljonair te worden (en hopelijk realiseert hij zich na het lezen van dit boek ook dat je daarvoor meestal hard moet werken). Misschien helpt het hem gewoonweg om later een relatief financieel zorgeloos bestaan te leiden. Ik weet niet of “de jeugd van tegenwoordig” nog boeken leest, of dat ik hem beter een link had kunnen geven naar een aantal handige youtube-kanalen, maar we proberen het maar eens zo…

Elkaar napraten…

Mijn vriend heeft zo’n 15 jaar geleden een spreekwoord verzonnen. Het was in de begindagen van internet en er was een website waar je spreekwoorden (en hun betekenis) kon insturen. Hij was student, verveelde zich en bedacht een spreekwoord en een betekenis. Volledig uit de duim gezogen.

Na 15 jaar:

1. Staat het spreekwoord op meerdere internetpagina’s gewijd aan spreekwoorden

2. Is het spreekwoord gebruikt in een middelmatig slechte rap door een onbekende rapper (maar wel op youtube te beluisteren)

3. Is het spreekwoord ook gedrukt. Hij kreeg gisteren een mailtje van een vriend dat het spreekwoord nu ook gedrukt is in een spreekwoordenboekje.

4. Is er op een discussieforum iemand die dit spreekwoord gebruikt in een discussie.

Moraal van het verhaal: zo zullen er vast nog wel meer dingen zijn die je gelooft omdat “ze” het zeggen. Misschien moet je sommige dingen eens zelf gaan onderzoeken om te kijken of het echt waar is. Domweg iets geloven omdat het op internet staat (of in een boek) is niet altijd slim.

Tweede moraal van het verhaal: je weet maar nooit waar je acties toe leiden. Misschien vind jij het volgende spreekwoord uit, misschien is iets wat je vandaag doet of zegt over tien jaar nog steeds belangrijk voor jezelf of voor een ander.

Salaris binnen

Vandaag gaat mijn salaris binnen komen. Ik kan me er nu al op verheugen. Helaas voor mij geen eindejaarsuitkering, in plaats daarvan is mijn uursalaris wat hoger (dus laat ik toch maar niet klagen!). Toch zal het wel een mooi bedragje zijn, waarmee ik het zeker wel weer tot half januari uit kan zingen. Ik kan straks ook gaan zorgen dat al het geld op de goede plek staat.

Omdat je voor de vermogensbelasting moet opgeven hoeveel geld je had op 1 januari, en omdat je daar wél je schulden vanaf mag trekken maar pas vanaf een bepaald bedrag, is het voor mij verstandig om mijn credit card schuld (ik kocht drie cadeautjes online met mijn credit card) af te betalen voor 1 januari. Dat lukt ook gemakkelijk, maar ik moet het wel even doen. 

Daarnaast wil ik kijken hoeveel geld ik in groene beleggingen geïnvesteerd wil hebben. Groene beleggingen zullen in 2013 ook nog een belastingvoordeel opleveren als je normaal gesproken vermogensbelasting zou moeten betalen. Dit belastingvoordeel wil ik wel hebben, daarnaast word ik gewoon ook erg blij van mijn groene beleggingen.

Dan nog even de administratie weer op orde maken en de bankafschriften downloaden. Kortom: toch wel genoeg te doen!